27歲 保單規劃 收入23K

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。


3.國泰與中國所搭配出來的規劃，保費高、保障低，著重於醫療、意外，但失能、重大傷病、癌症，這些風險也是需要注意!目前搭配的商品，面對現在的醫療趨勢與制度較無法完全解決問題!
建議您先參考罐頭保單，同樣的保費、保障能最大化，且較為優勢!

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這兩家光是實支實付就都有門診給付上的問題。

且中壽雖然可當第二家，但嚴格上來講沒有補到該補強的缺口。

反而增加了很沉重的保費負擔。

規劃保險以下列幾個方向為主：

1.定期為主，終身為輔，以較低保費規劃足額保障，轉嫁無法承擔的風險為主。

2.盡量避開地雷型險種：終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種，以不要造成自身保費繳納為主，畢竟保險的本意是為您轉嫁風險，而非成為家庭沉重的經濟壓力。

3.如果保險是為了人情，風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。

取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同

時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

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保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
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建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
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＊ 國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1)-M20：
 屬實支實付型保障，住院2,000/日，住院醫療和手術最高給付20萬，
門診手術只給付2萬(整體額度偏低)， 無法有效轉嫁高額自費醫療費用。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸
改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意:每年理賠上限為50萬。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

＊中國人壽新樂活終身醫療健康保險《DNHRL》10單位：
住院日1,000/日，手術最高約1萬，手術看護金5,000/次，好處是20年繳費終身保障，身故退還總繳保費。但充其量只能稍微貼補一些住院費用，
現今＄1,000的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管塗藥支架5萬起、達文西微創手術18萬起)
建議：國泰已有終身醫療，重複性過高，以實支實付補足保障缺口。     

*中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約LEGORA:
屬實支實付理賠，金額原則上無太大問題，住院日額2,000/日、
住院醫療約20萬、手術最高30萬，但門診手術給付1.5萬偏低。
隨著醫療科技進步，許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術
須注意理賠申請：正本理賠，無給付手術雜費(人工水晶體...等)
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*中國人壽超康泰自負額住院醫療健康保險附約A型LEGOTA -計畫四:
為補足自家金康泰額度不足所沿伸出來的自負額保障，病房費自費超過2,000限額每日給付 3,000 元，醫院各項雜費及手術費每次限額30萬(自負額20萬)，門診限額手術3萬(自負額1.5萬)，雖然保費很便宜，但整體來說還是無法轉嫁門診手術醫療的風險。
建議:雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

*中國人壽鑫福氣失能照護定期保險附約LEGOXB
1~ 11級失能保險金 75 萬× 失能等級比例  100%~ 5%，失能扶助金3萬/月。優點是繳費20年保障至86歲，1-6級失能扶助金不打折，但最重要的重點是無保證給付，有保證給付，萬一不幸身故還有後續失能扶助金可以繼續幫我們照顧家人。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
建議:以同樣的保費已經可以規劃終身失能險，不但保障到99歲，還保證給付180個月。也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。

*中國人壽日日保住院日額：住院1,000/日。

*中國人壽人身意外傷害保險附約:
意外身故100萬、意外實支實付10萬、意外住院1,000/日。

綜合以上，預計新增之保障感覺什麼都有，但風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

以險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
換個保障組合方，不用等到加薪，同樣3萬元保費，可以讓您獲得非常完整的保障了
建議保障組合如下~

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，
可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中一間
的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，同樣年繳保費約3萬，但保障差很多，現階段足以規避您人生最大的風險。
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

平安您好，我叫豐吉🙋‍♂️

前陣子我剛收了一位31歲女(網路客)。
職業等級跟您一樣，年紀也差不多的女性

她給我一份規劃後，我又做了七份不同方向的建議，不曉得您有沒有興趣了解看看。
#熱騰騰的設計方案

我在台中錠嵂保經服務，希望能有機會為您服務 :D

相信每個客戶在買保險的時候，最重視的除了是
#整份保險規劃的保障完整性，還有在後期當我們 
#最需要保險的時候，這張保單整體所浮動的費率。我們 
#是否繳得起、這份保單是否能平平安安順順利利的 
#繳完，以真的發揮保險的功能、保護我們的作用。
這些應該都是我們所擔心也是非常重視的點。

保險怎麼買? 該買多少?
不用擔心，找豐吉就對了!
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