35歲男性

拉高實支+自負額

花小姐 您好：

1.目前保單主要欠缺失能險、癌症一次金，重大傷病一次金這幾個保障，實支實付建議最少規劃兩家。

2.癌症五年定期醫療附約，為五年期一約，五年一到費率會重新計算，他此商品是針對各療程項目去給付的，建議轉換成癌症一次性給付的商品，靈活性會比較大。

3.新住院醫療限額給付附約，為正本收據理賠的實支實付，建議補強一~兩家副本收據理賠的實支實付商品，拉高雜費額度。

4.目前常見罐頭保單商品，可參考台壽、宏泰、全球等去做規劃，能補強你目前所欠缺的保障部分，意外險部分建議可額外補強產險公司意外險，保費相對便宜且給付項目較多，可拉高自身的意外保障。


我目前服務於保經公司若有需求，歡迎進一步和我聯繫、討論。
覺得我回答的不錯，請給我一個讚與最佳留言，作為鼓勵與支持，謝謝。

FCTR是療程型的防癌險
好處是保費便宜
但是真的碰到高額癌症花費幫助不大
建議用一次給付的產品拉高保障
例如重大傷病險

AHSR 計畫4
過去的實支實付額度都比較低
建議可以補強第二章副本實支做提高

意外險部分
可以考慮用壽險意外險規劃基本額度
產物意外險另外拉高
有幾個好處
1.同樣保費保障更高
2.意外受傷也可以雙實支
舉例來說 300萬的產物意外險 保費大約會在3500左右
這樣調整可以有效降低保費拉高保障

另外可以補強失能險  轉嫁可能因為嚴重的疾病或意外造成永久性的薪資損失甚至看護費用

以上建議給您參考
有需要協助規劃歡迎點我頭像來信討論~

 花小姐您好

35歲 男性 15K一年的預算即使是罐頭保單也無法完善整體基本內容
35歲開始定期型保險費用與30歲已經有小小落差且之後保費漲幅會更大 加上有背負房貸 定期壽險也會是你們必須考量的責任問題

預算有限加上上述情況的考量下
建議原本中國人壽的保單留下 
畢竟保費便宜 保障雖不能說足夠卻也中規中矩
更重要的是現在解掉在目前年紀的保費成本下同預算也配不出相近的商品配置
在有限的預算內建議
以失能險當主約補強沒有規劃到的失能險部份
補強第二家實支 把基本醫療額度補上
這樣預算大概就用完了
意外險、壽險 看公司團保能不能多少補上一些額度

老公是工程師 ~收入100萬左右 有房貸 希望規劃15K/年左右完善基本內容或著將手上保單加強或有修改保單建議?謝謝
花小姐 您好 (保險依師 很榮幸為您 出謀劃策)

中國人壽意外傷害保險300萬 (改為 100萬)
中國人壽傷害醫療10萬 (改為 5萬)
中國人壽意外傷害住院醫療計畫20 (改為 計畫10)
=== > 增購cp值超高的 產險公司的 意外傷害保險200萬的專案 (可變成 雙傷害醫療 雙倍理賠)。保費大致上不增加, 但保障卻大幅提升。
保險依師 是從 十大死亡要因的罹患機率來進行規劃, 配合以下的考慮，如健康程度、個人既往症和家族病史、年齡、收入、工作狀態(如工作壓力、工作的穩定度) ，未來醫療科技的發展+二代健保自費導致住院天數略降及自費項目增多之下，與被保險人深度的對談幫他們量身訂做最適合他們的保障計畫，由於未來又面臨老人國長壽的問題，所以類似長期照護的失能保險也愈加需要。
由於花小姐的算盤很精，所以把重點放在 失能險+定期失能險+第二家(實支實付)醫療險+重大傷病險。這樣就能與原先的中國人壽 互相搭配 變成 雙實支實付醫療險了。

保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。
副本可理賠 的 實支實付醫療險  (保證續保 74~85歲)

1. 全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) / 疾病等待期30天 / 保證續保至80歲/ 副本理賠
2. 台灣人壽新住院醫療健康保險附約(HNRB) 無疾病等待期/ 保證續保至74歲/ 副本理賠
3. 元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) / 疾病等待期30天/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
4. 遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) / 無疾病等待期/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
5. 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) / 疾病等待期30天/ 保證續保至85歲/ 副本理賠

全球人壽 LDG30失扶好照失能終身保險(1.5萬) + XDJ30 失扶85失能險(1.5萬) (可續保到85歲) + XHR醫療費用 計畫五(實支實付醫療險) + XDC00醫卡照重大傷病一年期健康保險  (50萬)
== > 保費合計: 14827元   ( 若想知道 如何搭配和如此搭配的最大好處 歡迎主動諮詢 )
買保險很容易, 會理賠與精算才是高手.

如覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我按 最佳留言 或 按 讚 ,  您的鼓勵 將會讓我愈做愈好。
保險依師:   是你最好的  保險依靠  和  風險顧問師 .  保險依師:  用心把每件事情做到最好 . 

保險依師 目前暫時 位居 保險達人榜的前幾名, 歡迎你主動諮詢。

身為配偶，妳要承擔的風險有點高。
建議補
1.定期壽險
2.失能險
3.重大傷病險

預算15K的情況下，先把這三個保障做基礎建設，等有餘裕，在拉高保障，對家庭負起應盡之責。

我比較想要先瞭解的是，1.5萬是包含原保單的保費，還是新增保障可使用的保費額度呢？
原保單繼續持有即可，以補強的方式來規劃就好

先說意外險的部分好了，有這麼高的保額需求，其實可以保拉高額度的動作轉往產險公司的意外險來規劃，
一來是保費比較便宜，而且職等1-3級的大部份都是相同，
二來是在整體內容來看也比較豐富，ＣＰ值比較高。

五年期防癌ＦＣＴＲ的話是屬於療程給付防癌險，建議先傾向一次給付的防癌險為主，
療程給付的防癌險再轉嫁高額的標靶or放射手術的治療費用上，其實幫助相當有限，杯水車薪的效果
但好處是這張保費還算便宜，這部分是可以看看是否保留或是提高保額

新住院ＡＨＳＲ這張實支在住院醫療雜費的部分，額度實在過低，建議再買一張實支來提高額度，也可以達到雙實支的效果，
另外條款的部分有屬於列舉式條款，這種解釋現縮相對於保戶不利，若未來不在列舉項目中的醫療費用，就不予支付理賠，
條款的部分建議還是找解釋也利於保戶的方式會相對有利！

以上
如有需要協助討論或送件規劃，歡迎點擊頭像旁的名字來信咨詢
本人目前服務於保險經紀人公司，能夠提供您客觀且符合您需求的規劃方向

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

老公是工程師 ~收入100萬左右
理論上保費支出可佔收入10/1有近100000預算是可以去處理
如果以生活費來看
假設生活費為3萬
準備10年~5年生活費
壽險保障至少要360萬~180萬
遠雄千禧一年期定期壽險是可以考慮

有房貸 不知道房貸多少可用遞減型壽險來處理

希望規劃15K/年左右完善基本內容或著將手上保單加強或有修改保單建議?

建議加意外險及醫療

中壽那個不錯
加定期及其他意外險也行

金融壽險資歷23年 歡迎詢問
 

花小姐 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

所以先為您分析中國人壽的保單（內有建議與調整），提供給您參考喔！

一、壽險/失能險

CCNPL中國人壽龍幸福終身壽險 ➨可留，另規劃主約失能險

✎建議與調整：
★根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，而您目前沒有失能險，且工作中斷=收入中斷。

建議主約規劃終身失能險-台壽T05H1、全球LDG、宏泰DCB，並搭配失能險附約，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次理賠保險金+每月理賠扶助金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。

二、醫療險
AHSR中國人壽新住院醫療限額給付保險附約/計畫四 ➨解約，規劃實支實付醫療險
住院

1. 一般病房: 2000元/日
2. 加護病房: 4000元/日
3. 雜費: 6萬
4. 手術費: 2000-30萬(依手術項目)

門診

1. 手術費: 2000-30萬(依手術項目)
2. 住院前後門診費: 1000元

✗缺點: 「正本」理賠、沒有門診「手術雜費」，且住院「雜費」僅有6萬。

▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

✎建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、宏泰人壽HSA ，這四張皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN
▶「正副本理賠」解釋：https://reurl.cc/rx1LkZ

三、防癌險/重大傷病險
FCTR中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(96)/1單位 ➨解約，規劃「一次給付」癌症險

癌症

1. 住院: 750元/日(含補貼金)
2. 手術: 原位癌7,500元 / 非原位癌750元
3. 門診治療: 250元
4. 放射線治療: 750元
5. 化學治療: 750元
6. 骨髓移植: 25,000元
7. 義肢裝設: 5,000元
8. 義齒裝設: 5,000元/每年一次

✗缺點: FCTR為療程型，罹癌沒有理賠金，且額度不高，癌症手術最高僅有7500元­。

✎建議與調整：
★現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。
2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

四、意外險
 
MT中國人壽傷害醫療保險給付附加條款/保額10萬 ➨降低額度，另規劃「保證續保」意外險
#正本理賠 #不保證續保 #非健保身份就醫，則限額內會打折理賠。

意外實支實付: 10萬

✗缺點: 「正本」理賠、沒有「保證續保」，若非健保身份就醫，則限額內會打折理賠。

ML中國人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款/ML-20 ➨降低額度，另規劃「保證續保」意外險
#不保證續保

意外住院

1. 一般病房: 2000元/日
2. 加護病房: 4000元/日
3. 手術費: 800-12萬(依手術項目)
4. 住院前後門診: 1000元(前7後14天)

骨折醫療

1. 完全骨折未住院: 6萬
2. 不完全骨折未住院: 3萬
3. 骨骼龜裂未住院: 1.5萬

✓優點: 有意外住院手術、骨折醫療，但嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
✗缺點: 沒有「保證續保」。

✎建議與調整：
中國人壽的意外險多為「不保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

(1)意外險可留，建議降低額度: DPAA保額300à100萬，MT保額10萬à3萬，ML計畫20à計畫10。
(2)建議另規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR補足保障缺口哦!
▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

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您好,
保險的本義在解決無法承擔的風險,
建議補上定期壽險,重大傷病,失能,第二家實支實付

保單完整的規劃:
失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
 
 
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！
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