26歲女性 第一份保單規劃

XUAN WAN您好

實支 重大 失能
如您所說參照罐頭保單配置即可
可參考台壽、全球


定期的好處是 前期很便宜卻可以換到很高的保障
在前期用低成本轉嫁風險
省下的錢可以拿去投資 或儲蓄
等到覺得定期保費太高(45歲後漲幅較明顯)
或是不能繼續續保(七八十歲後)
也有一筆醫療基金存在
當醫療基金足夠時 不一定需要透過保險來轉移風險

再者 即使年紀大 定期保費較高
以性價比來說 換到的保障還是很合算
比較建議適合買終身的險種再買終身
像是醫療險 為何現在大家推薦的是實支實付
是因為終身醫療的理賠跟不上醫療環境的變化
隨著科技進步 醫療技術變革 定期的險種反正而能因應時事做調整

而人走掉一定可以生效留錢給家人 讓愛延續的壽險
生病出院後還沒好、年紀大身體退化、遭遇意外 
以上情況需要長期照護時的失能險

這兩個險種就滿適合用終身險來配置

詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論需求請點選頭像來一同討論

重點在於採用自然費率 在您累積財富的同時 可以擁有更多保障 遇到風險的時候可以轉嫁。

年紀大的部分 通常可以考慮留一支實支實付，或者用現金保護自己。

某些險種可以在費率往上跑的時候稍微下修保額 來降低保費也是一種做法。

因為一開始規劃額度就很高了。


薰衣草實支實付算是一隻蠻優秀的險種，但由於條款有2-2-7限制 所以通常會搭配 台灣或全球。
特色是可以升等病房用雜費折＋住院慰問金。

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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
 

先回答您的問題
以目前常見的台壽全球規劃可以

或是您喜歡高雜費實支
可以用宏泰或元大與其搭配
再看自己的狀況
買一部分的終身險


至於第二個問題
大部分定期險都是自然費率，
年輕時便宜而老年比較貴，
但是我們經濟責任最重的階段也剛好是保費便宜的時候，
這段期間可能會有成家立業、撫養小孩、車貸房貸的責任，
所以適合用定期險來做加強。
但是到老年時這些負擔都沒了，
也有累積一定的資產。
相對不需要規劃這麼高額的保障，
看需求留基本的就足夠了。

對抗風險最重要的是自身資產，
保險只是在資產還不夠時的一個轉嫁工具。

所以不需要全用終身險綁死，
按照預算與需求來斟酌定期跟終身的比例

重點還是自身資產累積
保險是擔心目前可能發生的風險
規劃的產品
如果您確定年輕不會發生
那就不需要額外規劃

但風險這種事情
年輕人發生機會低
也不是百分之百不會發生

建議還是先以定期險規劃為主
然後自身做好老年理財規劃

以上給您參考
有需要協助送件歡迎點我頭像來信討論

年輕時如果擔心終身保費過高
可以終身+定期各半，先將基本保障額度做足
之後等經濟能力上升後，中間過程可以再進行補強加補

一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度


我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

26歲女性 年收約60-70萬左右
沒有結婚、房貸
預算大約一年3萬6以內
重實支實付、重大、失能，這樣的需求想請問專業的大家如何規劃保單

還有一個問題想請問，現在終身的保險平準保費費用都偏高，所以自然保費也是種降低目前保費的選項，網路說自然保費的好處就是罐頭保單一樣，不需要或者醫療環境改變就可以停保，但是隨著年齡或許資產會增加，但要是沒有增加甚至還有困難，這時候自然保費是否也是一種弊端，當你真正要用到，但卻繳不起了，所以保單的自然保費越來越高是現在保險的環境趨勢嗎？假設我真的在20年後醫療環境仍然如此，並且還需要這張保單，卻繳不起，這樣是否年輕的時候就不該保這麼多的自然保費呢？第一次保保險一直有這樣的疑問！

應該說目前的終身型保單比較無法符合現今乃至於未來的醫療制度，高自費醫材、藥品、病房等花費都是終身型較無法保障到的

而多數人會擔心的風險也是這些，因此可保障以上項目的定期險才如此熱門，畢竟萬一真的遇到了風險，光靠終身險的給付是杯水車薪的，如果眼前的坎都過不去了，又談何未來呢?

至於自然保費的部分一般會從兩方面解決
一.是將省下來的錢用做投資理財規劃，預先為未來的保費做準備
二.則是未來的錢沒有現在想像中的大，貨幣有時間價值問題，未來的錢會比現在的錢購買力小很多

以您的年紀與保單需求，會比較建議用台壽+全球，或是台壽+元大 的組合規劃
前者可附加較多的定期失能險與重大傷病險，後者則在實支實付上組合性較強

以上，如有疑問或需進一步資訊歡迎點擊頭像右方"保經小蔡"來信諮詢

一年預算3萬6千，建議規劃：遠雄+元大，或是元大+全球
雞蛋不要放在同一個籃子裡的概念，分散風險。

依您的年收入，失能保障月給付金額度建議規劃為自己的所得替代率8成
較足夠支付失能後所有的開銷
再來，除了實支是一年一約定期險
舉凡失能、癌症、重大傷病，這些從45歲開始罹患風險逐年遞增的病徵
您都可以朝向繳20年期，保障到110歲的終身險去做規劃
當這20年繳完，未來47歲的自己，會非常感謝26歲的自己

以上，給您參考。

XUAN WAN您好:

相信您有做過功課
罐頭保單可以給目前沒有方向或是額度的人觀念
解決目前可能發生的風險及多少額度足夠解決

當然也可以依照您的需求
再做調整額度或是方向
這才會符合自身的規劃

您如果真的擔心後期保費的問題
可以規劃終身定期各半
用終身的額度打底，定期的加強額度


希望有幫助到您

我在保險經紀人公司服務
如果想要深入討論或是建議的話
歡迎點選頭像來信諮詢~

XUAN WAN 您好

目前市場成人規劃重點
『失能險＋雙實支實付＋重大傷病＋一次金癌症險＋意外險』
當風險來臨時，不論意外或疾病
住院前：可以透過『重大傷病或一次金癌症險』的一次性給付解決我們擔心的花費
住院中：可以透過『雙實支實付』解決龐大的醫藥費用
出院後：萬一狀況是無法改善，且有惡化的可能會影響生活及工作時，
           可以透過『失能險』可以解決龐大的看護費用和薪資中斷的問題

『失能險』的部分您可以終身搭配定期來拉高自身保障，目前有定期險繳費20年、30年
繳費期間平準費率，保障至85歲。
『醫療險』的規劃主要還是以雙實支實付為主軸，才能解決二代健保體制下
『住院天數變少，自費項目變多且變貴』的問題。
『重大傷病險和一次金癌症險』以100萬的保額來說，終身保費至少需2～3萬，所以建議
規劃定期險，才不會造成您保費上的壓力，以至於壓縮其他保障的保費預算。

目前服務於保險經紀人公司，若有問題歡迎提出，如有需要完整保障規劃或建議歡迎點擊
頭像來信一起討論，如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定

 

以險種來說 實支實付 因為是花多少賠多少，比較能解決大花費的問題。
但實支實付都是自然費率會隨著年紀增加，且最多就投保到80多歲左右。
預算上可以的話，會建議失能險可以用終身+定期來規劃 
定期失能主要是保障，現在年輕的時候，等到70歲之後已經不是家裡，經濟支柱，
費用夠付生活費就好。

實支的選擇 宏泰好處是病房費可以用材料費理賠，缺點是227條手術，
因為跟著健保走，也可能因為修改理賠範圍就變少
而且要拉高額度 主約也要增加，後期保費也較高，所以不適合當第一間，但是當第二間是不錯的選擇

 

 

買83  109/03/17
26歲女性 年收約60-70萬左右
沒有結婚、房貸
預算大約一年3萬6以內
重實支實付、重大、失能，這樣的需求想請問專業的大家如何規劃保單

還有一個問題想請問，現在終身的保險平準保費費用都偏高，所以自然保費也是種降低目前保費的選項，網路說自然保費的好處就是罐頭保單一樣，不需要或者醫療環境改變就可以停保，但是隨著年齡或許資產會增加，但要是沒有增加甚至還有困難，這時候自然保費是否也是一種弊端，當你真正要用到，但卻繳不起了，所以保單的自然保費越來越高是現在保險的環境趨勢嗎？假設我真的在20年後醫療環境仍然如此，並且還需要這張保單，卻繳不起，這樣是否年輕的時候就不該保這麼多的自然保費呢？第一次保保險一直有這樣的疑問！
XUAN WAN 您好 (保險依師 很榮幸為您服務)

1. XUAN WAN 您的想法真的是很不錯, 很有遠見 能深思熟慮自己真正需要的是甚麼?
2. 保險依師認為 年輕、健康者，身體發生風險的機率相對低，所以經濟條件不錯者，趁年輕時適度的規劃終身型的醫療險有其好處; 反過來想，假如全部都是買一年一約的定期保險，固然年輕時低保費高保障，但老年要退休時已無工作收入，卻要面對逐年上升的保費，此時是否負擔得起保費值得考慮，老年時雖然可以透過縮減保額來降低保費，但老年時正是需要醫療保障的時候，這樣做就會產生矛盾，另一個考驗是當保費逐年上升時，保戶此時如果剛好把錢投入股市，又剛好遇到像武漢肺炎的超級股災時，這時候他就會掙扎是否要把保險暫停；至於是否繳得起，確實是有可能因繳不起而把保險停掉，如果平時就能養成儲蓄的好習慣，那麼等到老年時比較有能力來應付日增的保費。
3. 醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少  2. 自費項目變多  3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。
妳知道嗎?  根據健保局的統計，住院醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費卻高達64%(含藥費、治療處理費等)。
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架,  自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二:  若發生小風險時,  其中一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
重大傷病很好用: 其理賠項目高達300項以上，保障範圍大申請理賠容易，能一次性給付需要一大筆開銷的醫療急用現金。

以上用不同的角度來論述終身型的醫療險和實支實付醫療險，看完了之後不曉得 XUAN WAN 有何看法，保險依師的看法是假如身體很健康+經濟許可者，可採用平衡式的規劃，買部份的終身型醫療險+雙實支實付醫療險。
保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。
用以上的架構來規劃
保險依師 是從 十大死亡要因的罹患機率來進行規劃, 配合以下的考慮，如健康程度、個人既往症和家族病史、年齡、收入、工作狀態(如工作壓力、工作的穩定度) ，未來醫療科技的發展+二代健保自費導致住院天數略降及自費項目增多之下，與被保險人深度的對談幫他們量身訂做最適合他們的保障計畫，由於未來又面臨老人國長壽的問題，所以類似長期照護的失能保險也愈加需要。

以下 是 以搭配 終身型的醫療險+雙實支實付醫療險 為主軸來規劃:
1、癌症是十大死亡第一名: 所以 可以考慮優先採用 遠雄的 終身防癌險和終身醫療險:
A:  遠雄人壽FI3 終身壽險 + HG5 新癌症終身險 + XCD 一年定期癌症健康保險 + HJ4 新溫馨終身醫療險+ RK1 保安心B 重大傷病 + HZ1 金貼心豁免 == > 保費合計:  A
2、為了搭配 終身失能險及第二家副本可理賠的實支實付醫療險，有以下兩個選擇：
B: 全球人壽 LDG失扶好照失能終身保險 + XDJ 失扶85失能險(可續保到85歲) + XHR醫療費用(實支實付醫療險) + XDC醫卡照重大傷病 + 意外險 + 意外住院日額 + 意外傷害醫療險 + 臻鑫久久豁免保費 == > 保費合計: B
C: 台灣人壽 T05H1 珍好心180照護終身保險 + HNRB新住院醫療 + CIR3卡安心一年定期重大傷病 + YCC 台灣人壽一年定期防癌健康保險 +意外險+意外住院日額+意外傷害醫療險+ 8G0新金關懷豁免保費附約
== > 保費: C
D: 視情況需要 可單獨規劃 產險公司的 意外險專案, 低保費高保障, CP值最好。
可採用 A+B+D 或 A+C+D 來搭配 (如何搭配的細節要在預算下與被保險人詳談後擬定)

採用 終身型的醫療險 或 定期醫療險的計畫，沒有好壞的問題，保險依師認為只要能夠妥善的解決保險真正要解決的方案就是好的計劃，然而本來每個人的想法就有所不同，只是在規劃時需把預算控制好，然後個人的保費支出和理財行為必須十分有紀律，在規劃時也要能像XUAN WAN 一樣把未來幾十年的事情都想清楚，把自己的個性都考慮進來，這樣規劃之後才不會後悔，保險的計畫會隨著年齡、成家立業、家庭狀況的變化、工作的變化而產生改變，所以，凡事依自己的心而為，而保險依師則會提供最豐富、最專業的經驗來協助妳擬定最適合您的方案。

買保險很容易, 會理賠才是高手.
(可在 Google 搜尋 保險依師 買83) 這兩組關鍵字, 將可 搜尋 保險依師 所寫過很多 理賠的案例喔。
保險依師 已 名列 保險達人榜的前幾名, 歡迎給我繼續加油和鼓勵.
如覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我按 最佳留言 或 按 讚 ,  您的鼓勵 將會讓我愈做愈好。
親友們如有需要保單 規劃 / 或 免費做保單健檢,   歡迎 點選 我頭像旁的 "保險依師" 留言,
並 主動諮詢，謝謝!!  
保險依師:   是你最好的  保險依靠  和  風險顧問師 .  保險依師:  用心把每件事情做到最好 . 
以上保障內容的任何說明 需以保單條款為主。

 XUAN WAN您好～
先針對您的問題回覆～
保險我覺得就像衣服一樣，會隨著不同階段的您，產生不同的需求！
所以不會有一份保險，終身適合一個人（前提是沒有預算問題，一次買終身買到炸！
那再回歸，有預算考量時，該怎麼規劃保險呢？
就像您提到的罐頭保單，C/P值非常高，所以會以罐頭保單為參考！
如果在您預算範圍內，可以先幫您做終身的部分，就會先做起來
剩下的，就求每個骰子的面都要有，再求好！

一般醫療行為，我會分成：前、中、後三個階段

住院前～可以透過癌症險一次金的給付及重大傷病的保障，
來解決我們擔心的費用
(如貸款、子女家人、無法工作的損失、自己希望的醫療方式

住院中～可以透過雙實支實付
來解決龐大的病房、手術、醫療費用

出院後～如果症狀沒有好轉，卻無法繼續住院
且會持續影響生活及工作時，
可以透過失能險，來解決收入中斷，卻要不斷支出的狀況

我服務於錠嵂保險經紀人
如果對於內容有疑問，
想好好檢視自己規劃的內容
歡迎點我頭像，一起討論

<如想深入諮詢，請您發保費1-2萬，諮詢我，謝謝>

若您覺得我回答的有讓您理解，請不吝嗇的給我一個讚～
謝謝您