43歲男

您好 miss克萊兒
目前國泰已繳了幾年了呢?
若在5年內損失不大才建議解,或是有保價金的部分險種可做減額繳清!!定期的約解約沒有損失,就是終身要評估

完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)

先幫您分析國泰部分
醫療險
*國泰人壽真全意住院醫療健康保險附約  10計畫 –建議更換或新增其它家實支實付
病房費日額:1000元/日
住院醫療/手術費用:10萬(若住加護病房提高至20萬)(一年限6次)(手術和雜費並用,易被壓縮)
門診手術/門診手術雜費:1萬(一年限6次)
住院日額選擇/門診手術定額選擇:1300元/1000元
缺點:
1.正本理賠:若正本不見了,副本是無法理賠的,另外若是公司團險或是自己的商業保險也要正本等於只能請一家公司的,另外一家繳得保費不就浪費了,建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(其他公司醫療實支實付~2500~5000元,如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

2.門診手術/門診手術醫療雜費理陪極低:現行DRG制度一直更新,避免浪費醫療資源,目前會造成住院天數減少,手術會盡量偏向以門診手術施作,所以此時門診手術醫療雜費理賠就很重要了(衛生署統計,醫療雜費支出佔醫療支出64%,手術僅佔14%).舉例來說,若有白內障需更換人工水晶體9.5萬以門診手術施作,手術施作費1.5萬,共11萬,請問這樣1萬元夠賠嗎?

*國泰人壽全心住院日額健康付約 保額1000元-不需要,若規劃雙實支實付就有
住院病房費日額(含出院療養金):1500元/日(31日以上:2500元/日,加護燒燙病房:3500元/日)
住院/門診手術:0.18~12萬
手術療養保險金:500元/次
*僅有少少日額和極少手術理賠(其他公司醫療實支實付~2500~5000元,如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…),建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠

防癌險
*國泰人壽新康愛防癌終身保險附約 1單位
(療程型癌症,保障額度太低,建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
初次罹癌金:3萬(原位癌:6000元)
癌症照護保險金(原位癌之外):1.5萬/年(最高5年)
癌症住院日額:1000元/日(長期住院醫療保險金:31日以上1500元)
癌症住院/門診手術醫療保險金:1.5萬
癌症門診/化療/放療:500/1000/1000(癌症化療放療補助金)
癌症骨髓移植/義肢/義乳/義齒:12萬/6萬/3萬/3萬
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

特定傷病
國泰人壽鍾福特定傷病終身保險 保額50萬-理賠條件嚴苛,但去留須視已繳年期
第一類特定傷病(8項)/第二類特定傷病(20項):75萬/50萬
身故/生命末期/祝壽(達99歲):所繳保費*1.06
建議新增或換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠


意外險
*新全方位傷害保險附約(死殘)  保額110萬
*新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)  保額1000
*新全方位傷害保險附約(醫療)  保額3萬(正本理賠)
意外身故:110萬(水陸大眾運輸:330萬;空中大眾運輸:440萬;天然災害:220萬)
意外1~11級失能金: 110~5.5萬
意外1~6級失能扶助金: 1.1萬~0.55萬(最高120個月)
一級燒燙傷/二級燒燙傷:44.4萬/11.1萬
意外住院病房費日額(含住院補貼): 1500元/日(8~30天:2000元/日,31天以上: 2500元/日,加護/燒燙:2500元/日),有骨折未住院理賠
意外醫療3萬
意外醫療只能正本理賠:萬一正本不見了是無法以副本做理賠,且若是公司團險或是有其他保險也是正本理賠,就只能選一家賠了,因為正本只會有一張(要有副本理賠的才能拿副本賠),意外醫療實支實付建議搭配可副本理賠的商品

國泰人壽新守護平安終身保險 保額50萬-已跟意外險重疊,可做減額繳清(保額計算到當期,之後保費不需再繳)
(還本險其實就是把保費加高,利用您的利息繳交保費,之後在環您本,但建議把保障用適當保費規劃,多餘的錢可理財規劃)
意外身故:50萬(水陸交通意外身故:150萬,航空意外身故:250萬)
意外1~11級失能:50~2.5萬(水陸交通1~11級意外失能:150~7.5萬,航空交通1~11級意外失能:250~12.5萬)
意外住院日額:500元/日(加護病房:+1000元/日)(最高限90天)
意外急診保險金:500元/次(須待急診6hr以上)
意外緊急運送保險金:500元/次
重大傷燙傷:12.5萬
滿期保險金:所繳保費*1.03
身故退還保費

(1)完全無疾病失能規劃(意外失能也很極低)(失能為重大風險,強烈建議要規劃入)
   *請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能或是疾病造成失能,生活不能自理時要怎麼辦?
   *若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
   * 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
   -->看護?
   請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一     年需60萬,15年需900萬?
    若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
(2)門診手術理賠,門診手術醫療雜費理賠極低,建議規劃雙醫療副本實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
(3)住院雜費理賠少(僅有10萬還合併手術)(暴露於風險中):
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

(4)癌症一次理賠低,建議新增一次理賠癌症險或新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!