終身保單好還定期保單好。保單健檢 - 《MY83 保險討論區》

Question

我這次保單檢視主要的疑問是: 今年26歲˙。
想了解目前保險健檢缺少？
目前保單
遠雄人壽雄安心終身保險-20年期（FX5)，保額10萬，繳費20年，保費2970。
遠雄人壽真安心醫療保險附約，保額計畫三（30單位），繳至75歲，保費6450。
中國人壽鑫幸福終身壽險（不分紅），保額10萬，保費2260，繳20年。
中國人壽NCH-新康泰住院醫療保險本人（不分紅），20單位，保費4402。
安聯人壽五年定期重大疾病健康保險，保額30xxx00，保費4158。
另外想比較三商美邦
20年繳費祥安心終身壽險  ，險種代碼20XWL ，年期20，保額100000，保費2317
意外身故及殘廢保險金，險種代碼ADDRESS,1年期，保額10xxx00，保費1148
每次實支實付傷害醫療保險金限額，險種代碼Amrr,1年期，保額30000，保費546
傷害醫療保險金日額，顯種代碼DHIR,1年期保額1000，保費614
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款，險種代碼AFRR,1年期，保額50000，保費386
享健康住院醫療健康保險附約，險種代碼SHSRC,1年期，保額計畫C*1，保費2659
二十年繳費鑫好健康終身醫療健康保險附約，險種代碼20SHHIR,20年期，保額1000，保費12157
二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約，險種代碼20NDDBR,20年期保額500000，保費6930
二十年繳費特定傷病終身健康保險附約，險種代碼20SDR,20年期，保額200000，保費1822
二十年安心豁免保險費附約，險種代碼20CWPR,20年期，保額22000，保費318
二十年繳平安久久殘廢照護終身健康保險，險種代碼20PAD,20年期，保額500000，保費7900。
以上三商美邦保單為朋友介紹，遠雄及中國安聯為目前已繳約4年保單，想詢問以目前26歲˙女性哪種保單較為適合。謝謝

Answer

保單健檢您好:

現在擁有雙實支實付的醫療險規劃及一次性給付300萬的重大疾病保障，是不錯的規劃了!

只是缺少『殘扶險』這個重要的險種，雖然缺少但不用再購買『看似完整』的保單!

為什麼會要規劃殘扶險呢?

萬一因『疾病或是意外造成殘廢』而造成未來喪失工作能力或是日常生活需要家人照顧，
那麼對家庭負擔與經濟傷害是非常巨大的，而且在看護費用上是無法真正計算出來的，
光從看護費用來看，外籍看護每月需3萬、本籍約6萬，若失能10年等同於家庭需支付360萬~720萬的費用!
這沉重的看護費用是可以利用殘扶險來轉嫁出去的，但是您這方面的保障是完全沒有，請補強!

目前您可以直接在現有主約下增加『身故不還本的終身殘扶險』附約，保費會便宜許多!
但在選殘扶險時要注意『保額是否會因殘廢狀況而打折』，目前不論主附約的終身殘扶險大多都會打折，
若選擇保額不打折的商品來規劃殘扶險時是很好的選擇!
或是利用『定期殘扶險』將當下的保障做足，擁有一次性最高500萬的殘廢給付及每月5萬殘扶金的保障!

另外若您現在已經背負家庭責任或是經濟負擔時是需要規劃『定期壽險』來進行階段性的規劃，
主要用意是預防當發生事故時讓家庭的經濟收入受到影響而讓原先生活被改變，
假若未為結婚生子，那麼可以暫時不考慮壽險保障!

最後再次建議朋友介紹的保單不用考慮了，把辛苦錢花在真正的刀口上把保障缺口補齊會是更好的做法!

以上建議與觀念與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

Answer

原本買的保單就很好了啊，幹麼還要加三商？
遠雄真安心可以改成計畫二就好，因為已經有中壽NCH做雙實支實付了，單家不用買高
另外遠雄跟中壽的主約都是終身壽險，若無壽險需求，兩家現在應該也都可以減額繳清了
安聯人壽五年定期重大疾病健康保險，這張已經是絕版神單，保費便宜，癌症跟腦中風還有加倍給付
現在看起來應該是缺少身故跟殘廢的保障，可以用定期壽險/定期殘廢險/定期殘扶險/定期意外險來規劃
不過以您的缺口來看，三商在這方面並沒有在業界比較有優勢的商品
而且這份三商保單看起來根本只是把能賣的附約都塞進來，亂搞一通而已，不需考慮