我曾經有一個保戶,是IC設計廠的員工,買了某XX保險公司的終身醫療 (某大間保險公司)
年繳保費3萬多元,已繳了10年,還剩下10年共30萬要繳~~
由於保戶算過,住院日額1000元+出院療養金500元,
住院一天共賠1500元~~ 住院手術只賠3千
問題來了,他若繼續繳這30萬元繳也不是,不繳也不是!
最後算了一下,30萬元除以住院一天賠1500元,
300000/1500 = 200天
如果客戶這30萬放自己口袋,夠他住院1500元病房 200天了!!
現在健保DRGS制上路,「住院天數短」,但「自費項目多」
他最後思考了一下,1500元的病房他出得起!
在住院天數短的情況下,一輩子要住院200天幾乎不可能,他決定這筆錢省下來,把終身醫療給砍了~~~
原本我有意阻止他,畢竟繳十年已經繳一半了, 但他說錯的事情為什麼要堅持做下去,不想一錯再錯,他自己去保險公司櫃檯辦理解約了!
(PS : 那張保單是人情保 )
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他也體會到,能處理的來的花費,不是很重要
他擔心罹癌自費藥物200萬~300萬 (免疫療法、標靶)
擔心意外、疾病失能,沒有工作收入,小孩沒人養 (只買醫療險,失能出院回家休養期間也沒理賠金,所以失能險每月給付幫助很大)
最後決定以失能扶助險(殘扶險)、重大傷病險、實支實付做為他的保障!
畢竟保險買的,要買在你所擔心、解決不了問題的大風險~ 這才有意義,花錢花在刀口上
終身醫療中斷就什麼都沒有嗎?
可以退當年度未到期保費
如果中斷,要如何重新獲得保障?
住院以醫療實支為主要規劃
目前不建議太多終身險的原因就是當後面醫療制度又改變
發現這不是自己要的時候會碰到這樣的情況
如果新保障增加預算夠可以繼續繳下去
不然只能考慮盡快調整
您的保單不一定是全終身險
可能下面有些附加的定期險
定期險成為目前推薦的主力原因就是
年輕時候便宜保費高保障
只要沒體況都能看自身情況與醫療制度調整
一年一約 解約的損失不大
規劃部分要考量的是幾點
1.擔心的事情是否有規劃到 如果有經濟責任 建議除了自身健康險保障還要注意壽險和意外險
2.理賠的額度 槓桿是否足夠
3.繳費是否會造成生活的壓力
目前建議住院->實支 預算夠雙實支保障比較完整
癌症-> 一次給付的防癌與重大傷病
失能-> 看收入與預算規劃終身不還本與定期的產品
責任->規劃定期壽險做轉嫁
意外->基本保障 如果不考慮保證續保問題產險保費比較便宜
以上建議給您做參考~
保費那麼貴的終身醫療,建議保單頁面拍個照傳上來
會比較好判斷這張險種內容跟你的權益
還有在這幾年~身體是否有狀況?
因為有可能導致後續買保險
保險公司承保的條件
如果要重新規劃有幾個方向可以參考
1.住院醫療
以實支實付為主或雙實支
額度就看你的所在縣市,跟你想要的醫療品質
預算夠一點加個手術險
多的理賠對後續修養花費有幫助
2.癌症
我的習慣會建議一次性給付的+傳統型有理賠住院那些的
3.重大傷病
4.壽險
計算你的家庭責任額度,通常以定期壽險規劃
5.殘扶險
退休規劃是保障老年健康的自己
殘扶險在年輕時就是保障自己的工作能力
老年退休時就是保障有可能不健康的自己
所以規劃方式可以全定期、全終身、終身+定期
額度的話很簡單~現在是以至少目前月薪的額度
或用請看護的費用+生活費的額度下去規劃
以上是比較大方向的建議,重點還是後續你跟業務討論需求
再去規劃會比較好~