關於守護久久殘廢照護終身保險(HAD)
台中市
您好~
三商已停賣保證給付的殘扶險，現在改賣的是不保證給付的險種
客觀來說三商守護久久殘廢照護終身保險(HAD)不是現在市面上最好的險種
終身殘扶險目前較好的是元大人壽殘扶險
依照下表比較三商還本、元大還本、元大非還本終身殘扶險的保障
名詞解釋:
(1).「保證給付」: 以元大為例，1~6級殘保證給付15年(180個月)
以1級殘來說，元大年領36萬 (等於月領3萬)， 三商也是月領3萬，
但1級殘的體況較差，壽命未必長，假使患者1級殘領了1年36萬以後，身故了，那三商守護久久就再也領不到殘扶金了，因為沒有保證給付
相反的，元大保證領15年，領了1年，還剩14年保證的部分，14年*36萬 ，扣除貼現利息，大約還有400多萬元能領~
(2).貼現提前提領 : 以元大為例，當狀況不佳，急需資金時，假使患者還活著，仍可申請提前貼現給付保證15年的殘扶金，有救急的功能
三商由於沒有保證給付，更沒有提前提領救急的功能了!
(3).殘廢金一次性給付 : 三商1級殘領90萬元， 元大1級殘領150萬殘廢金+15萬復健保險金(元大共165萬)
一次性理賠金差了75萬元!
(4).豁免保費 : 三商1~6級殘豁免，元大1~11級豁免，若發生洗腎7級殘時，三商仍要繼續繳保費，元大免繳後幾年未到期保費....
保障很重要，但買對保單和多做功課更重要.............若以保障為要的話，元大新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約 (DH)的保障最佳
| 30歲男性為例 | ||||
| 保險公司 | 三商美邦人壽 | 元大人壽 | 元大人壽 | |
| 保單名稱 | 守護久久殘廢照護 | 祝扶年年殘廢照護 DE | 新祝扶年年殘廢照護 DH | |
| 總保額 | 3萬 | 150萬 | 150萬 | |
| 保費 | 28380元 | 26250元 | 18900元 | |
| 身故是否還本 | 是 | 是 | 否 | |
| 殘廢保險金 (一次性給付) |
第1級殘廢 | 90萬 | 150萬 | 150萬 |
| 第6級殘廢 | 45萬 | 75萬 | 75萬 | |
| 第11級殘廢 | 4.5萬 | 7.5萬 | 7.5萬 | |
| 殘廢扶助金 (月給付) |
第1級殘廢 | 3萬 | 3萬 | 3萬 |
| 第6級殘廢 | 3萬 | 1.5萬 | 3萬 | |
| 復健保險金 | 第1~6級殘 | 0元 | 15萬 | 15萬 |
| 豁免保費 | 豁費保費等級 | 1~6級殘 | 1~11級殘 | 1~11級殘 |
| 保證給付 | 1~6級殘保證給付 | 無 | 15年(180個月) | 15年(180個月) |
| 保證給付提前提領 | 1~6級殘扶金貼現給付 | 無 | 可 | 可 |
| 殘扶金理賠上限 | 1級殘扶金理賠上限最高 | 50年 | 50年 | 無上限理賠 |
任職於國內大型上市櫃保經公司，能公正客觀給保戶正確的分析，處理各家保單/理賠，如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、安聯人壽...等多家保險公司，能公正為保戶挑選保費合理、保障高的保單，
有需要協助，歡迎點我的大頭貼留言!
台中市
僅元大人壽的新祝扶年年殘廢照護 DH 才有理賠無上限........
由於意外失能，通常要活個50幾年不是問題，所以理賠無上限的保障受很多保戶重視
台中市
況且三商的朋友才要擔心自己待的公司資本適足率偏低，財務不佳
請自行Google : 三商美邦 RBC，現在資本適足率僅227%在各家保險公司來說是非常後段班的!
且三商沒有像元大人壽有元大金控的金主
另外身為業務，有考過執照的都知道保險公司推出保單時，會有「再保公司」的加入
也就是大量理賠時，其他的「再保公司」也會協助這份支出
保險公司賣保單給我們時，他們的險種也會拿來向其他公司投保，來分散風險
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我想有些業務為了成交，不會用客觀的論述跟自己的朋友說....
終身殘扶險目前還有保證給付的，剩元大 、 台灣、新光、遠雄、全球(要另外加買附約)......
其他家如三商、國泰、富邦、中國、宏泰.........等都陸續停賣保證給付的險種
保險公司在該險種賠付太多時，會選擇停賣，改賣理賠較差的保單來維持財務，畢竟保險公司不是慈善事業，也是要賺錢的!
台中市
建議要保書上問什麼就答什麼~ 將來比較不會有理賠爭議~~
元大人壽要保書健康告知第10項，過去「一年內」曾因脂肪肝接受治療、診療或用藥需告知
所以要看病歷紀錄是不是一年內，是一年內的話要告知喔!
台中市
不過體重建議控制在BMI 28以下，較能以正常健康體體承保喔!
175公分，體重在85公斤以下，就是比較安全的承保範圍了~~
台中市
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台中市
但我們保經公司會收到保險公司的通知
台中市
2、關於「自費健康檢查」的部分，我有請教過其他的業務員，他們公司在保戶理賠金額達到一定的高額度，還是會主動去調查保戶的「自費健檢報告」，但是到底是利用何種方式得知保戶在哪間健康檢查中心做過檢查，這點他就不知道了，結論是:自費的健康檢查保險公司有心要查還是查的到。
台中市
有一名保戶，曾在台北新X大醫院健檢，事後自己要去調病歷也調不到~
健檢算是私人的個資，沒健保連線、也沒記錄在病歷中
2、另外這是提外話了，同事告訴我以前他待過的保險公司，即使保險公司查到該保戶沒有告知隱疾而「報病投保」，故意不揭發他，讓他繼續每年每年的付錢投保，等到他須要理賠的時候才拿出證據跟保戶告知因沒有誠實盡到告知義務而拒保，該保險公司心機還挺重的，我最怕這種情況。
台中市
有中度脂防肝的情況，先確認是否為體重因素導致的狀況~
未來體況較佳要投保前，可以先到私人健檢中心檢查，包含肝臟超音波確認脂防肝的狀況，以及抽血檢查血脂防、膽固醇.......等 ，確認狀況較佳時再考慮投保~~
狀況較佳有把握時，向保險公司投保，你希望把所有爭議降到最低時，告知肝臟曾為中度脂肪肝，
保險公司100%會安排你到特約體檢醫院，以及請你附上舊的體檢報告，綜合評估後，如果能正常承保、加費承保，不除外的話，都算是有完整的保障了
且有善盡告知的情況下，又沒除外的話，未來保險公司不得拒絕理賠
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另外保戶投保時，依照要保書上的問答，問什麼答什麼，要保書上問的是5年內的情況，有些問題是針對特定疾病1年內的狀況~ 超過5年以上沒就診的疾病，其實不用告知 ，因為要保書問的是5年內的情況
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接下來這我想請較一種比較「技術性規避」的方式是否可行，以元大的要保書告知事項跟脂肪肝有相關的條例有第3、10-2條:
1、第3條:過去二年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
→我可否現在開始兩年後都「拒絕」去員工健康檢查，被罰款3000而已，等到兩年後規避這格條款去投保?因為實際上我真的是「兩年內」都沒有任何健康檢查紀錄，到時候該項目就可以勾選〔否〕。
2、第10-2條:投保健康保險者或豁免保險費附約者請告知（保險法第一百二十七條：保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。）「過去一年」內除３至９項所列的疾病問項外，是否曾經醫師診斷患下列疾病而接受治療、診療或用藥？(2)肺炎、肋膜炎、氣胸、胃炎、腸炎、脂肪肝、膽囊炎。
→因目前我還沒有去任何診所或醫院進行脂肪肝診療的紀錄，我可否如條文所示，投保前一年保持沒有去任何因脂肪肝問題就診的紀錄，到時候該項目就可以勾選〔否〕。
3、會有這樣的想法是因為怕到時後體檢就算身體體重下降、脂肪肝變成輕度，但是被檢查出「其他的毛病」，這樣更對我不利，畢竟年紀不小了，請教一下這樣是否可行?
台中市
首先超過2年沒有健檢異常紀錄的情況下，第三條可以勾否
再來，如前面所述，投保前一年沒有留下脂肪肝紀錄，第10-2條可以勾否
在沒有把握能改善體況，甚至被檢出新的問題時
這個方式是比較消極安全的做法
積極的做法，一樣過兩年的告知期，同時自己自費到民間醫檢所監控自己的狀況
也確能事前了解自己的狀況，及早控制
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健康告知，所有問答，在沒有違反告知的情況下，保險公司兩年內不得解除契約
投保前肝臟狀況恢復健康的檢驗報告留著
將來有肝臟方面的失能理賠爭議時，可以拿出新的報告做佐證
(36歲)先消極拖過2年後不去健康健查以及投保前一年不去脂肪肝就診→(38歲)拖到時間到準備物色保險商品投保殘扶險→(39歲)拖過疾病等待期3個月後→(39~40歲)去隱私高的ˊ私人健檢中心健康檢查，若健康良好可以保存資料→持續追蹤。
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------一、如果這樣規劃，就算因日後申請「肝臟方面」的失能出險，很不幸被保險公司查到投保2年前的健康檢查報告紀錄，保險公司因該無法主張2年前建康檢查報告有「脂肪肝紀錄未主動告知」而「拒絕理賠」吧?這算是比較偏向法律上的問題，也是我比較擔憂的地方。
二、另外我也查到公司其實也有員工的健康檢查資料，勞工健康保護規則第17條:檢查紀錄至少保存七年。
台中市
另外可以去查詢理賠申訴率，My83 有註明元大人壽107萬契約申訴2件
其他家的狀況其實也差不多～ 擔心理賠的爭議是正常的，但數字會說話，也不用過度隨一些人沒根據的說法，被過度扇
故我的想法是:健康檢查拖過2年告知期限→投保→投保後再去健康檢查，這樣對我比較有利，至少我沒有違反任何健康告知事項。
台中市
您好
什麼是「不保證給付」?
保證給付的意思是當被保險人在殘廢確定日(一般殘廢會有6個月的判定期，可立即判定者不在此限)後身故，保險公司會就其剩餘未給付的殘廢扶助金以折現方式(2%~2.5%不等)一次給付予受益人，保證給付期間有120個月至216個月不等(每間公司的條件不一樣)。
什麼是「累積最高給付」?
累績最高給付的意思是殘扶險的殘廢扶助金有給付上限(可能是給付50次、可能是保額的10倍、也可能是保額的500倍，要看各家保險公司怎麼設計)，在達到累積給付上限後即不在給付此項保險金，但其實各家的給付上限都差不多，但元大的新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約 (DH)比較特別(年給付殘扶金上限是到110歲而非一個定額)，對於年輕的保戶較有保障。
高雄市
遊魂 您好
保證給付是殘扶險最重要的部分
因為我們可能殘廢一次金的部分很有可能在最一開始需要高額醫療費用不夠
假設月生活費3萬元，一次金會落在150~7.5萬元
假設一級殘廢 一次金150萬元，生活費3萬元 保證給付15年 貼現率2%
150萬可能在第一年就花光了，後面每個月至少看護費3萬，生活費2萬，房貸2萬
我們就可以申請貼現15年的錢
折現下來大概460萬元，可以解決燃眉之急
HAD
3萬元生活費 殘廢一次金是90萬~4.5萬元
保證給付 1 年 折現下來大概36萬元不到
Ann目前服務於保險經紀人公司
配合的保險公司:遠雄 全球 台壽 富邦 中國 新光 友邦 元大 第一金 安聯 安泰......等多間產壽險公司
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台南市
有保證給付期間的意思是假設被保人在殘廢狀態確定後，還沒有領完保證給付期間內的殘扶金總額之前就過世了，這時保險公司會把保證給付期間內的餘額賠給被保人的法定繼承人。
另外一種狀況是如果是有保證給付期間搭配可貼現一次領回的，在被保人殘廢狀態確定而且還存活時，就可以申請一次把保證給付期間的總額貼現領回來，不用再分每個月或每年慢慢領。
累積最高給付就是發生殘廢後被保人一直都還存活，也一直在領殘扶金的狀況，每個殘扶險商品在殘扶金的部分都會設計一個給付上限，一旦領到最高給付上限後就不再給付了。
台中市
很高興看到您在癌症規劃後，也開始重視殘扶規劃：）
保證給付 給付開始後，不論被保險人是否仍生存，保證給付（額度or時間），保證給付效期過仍生存持續給付。
累積最高給付 保單的金額給付上限，終身醫療上很常見。通常會寫：最高給付XX次，累積給付金額最高以保險金額的Ｏ倍為限。
拿 台壽 好心200 保額 100萬 舉例
殘扶金 1級殘月給付 2萬，保證給付 200個月，開始給付後最少一定會拿到 400萬
累積最高給付 保險金額的十倍，也就是 最高領1000萬
如果您要購買台壽 ＹＣＣ 癌症險，不防也可以參考 台壽的殘扶主約，
或是 遠雄的ＸＣＤ癌症險，搭配殘扶險主約也很好搭配
我服務於保經公司，能針對您的需求，在預算範圍內為你規劃專屬保單。
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覺得我回答的不錯，請給我一個讚，作為對我的鼓勵與支持：）
新北市
所謂的保證給付
就是最少給付
看保險公司的規定大部分都是身故
有些有生前貼現給付的功能
最高總額是指1-6殘扶可以領取的最高總額
如果啟動給付一直到身故或上限
感謝各位的回覆，我延伸兩個問題
1、根據上述者的留言，好像是元大人壽新祝扶年年殘廢照護 DH最超值(保障似乎很高、保費也不貴，重點是還有無上限理賠)，我很擔憂元大倒閉的可能性?(聽說在裁業務員)，請各位專業的高手分析一下元大目前的財務狀況有倒閉的可能性嗎?萬一真的倒閉那原本的新祝扶年年殘廢照護保單怎麼辦?
2、目前市面上除了DH，還有其他間比較推薦的終身殘扶險保單嗎?
台中市
資本適足率大於 300%為財務優良的保險公司，目前元大人壽資本適足率大於300%為財務優良的保險公司，且元大人壽背後有元大金控當金主，選擇有金控公司背景的保險公司保障會更高!
元大人壽沒有傳出裁員的消息，主要是元大銀行與大眾銀行合併，大眾銀行員工離開....
目前資本適足率較低的如三商美邦人壽，RBC僅 227%，財務狀況較沒那麼好
金管會定期監控各家保險公司的資本適足率，當RBC偏低時，會強制接管並拍賣，
如國華人壽由全球人壽接管、 朝陽人壽由南山人壽接管、幸福/國寶人壽由國泰人壽接管
目前接管後的保險公司皆公告原先併購保險單客戶權益不受影響!
2.其他終身殘扶險，如台灣人壽有保證給付200個月的「好心200殘廢照護終身健康保險 T01M1」，
豁免1~6級輸元大，6級殘扶金只有1級殘扶金的1半輸元大，理賠有上限，但保費便宜，也是一個選擇!
新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險，6級殘扶金=1級殘扶金，與元大一樣，但新光1~6級豁免，輸元大1~11級豁免，且新光疾病失能的一次性殘廢金連元大一半都不到!
遠雄人壽超好心C型，1~6級殘廢金、殘扶金不打折，豁免同元大1~11級殘，有理賠上限，且缺點是7~11級殘完全不理賠....
以上台壽、新光、遠雄是另外的選擇~
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