剛畢業人想購買個人首張保險？

由於是還本型商品，所以保費比較高，較建議規劃定期重大傷病險，此為健保局核發的重大傷病卡，就可申請理賠，而重大疾病主要還是看條款內容，相對來講裡賠會比較嚴苛些，若要保南山保單，主約用NPPL就好了，最便宜的主約

南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 1年 150萬 1,755 元=>可保留，可再增加產險意外險
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 AMN 1年 3萬 810 元=>可保留，可再增加產險意外險
南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 DHI 1年 1,620元=>可保留，可再增加產險意外險
主要給付意外身故、殘廢一次金、殘扶金、特意意外身故增額1倍給付、重大燒燙傷、意外住院、骨折金、意外實支實付

意外險均無保證續保，也是基本額度，AMN稍低了點，建議規劃到5萬以上，所以可再增加產險意外險，意外實支可補到5萬以上，拉高其死殘額度

南山人壽住院費用給付保險附約 HIR 1年 1 1,610 元 =>可刪除，規劃雙實支
住院醫療金 : 1000元，無其他醫療雜費與手術項目

只有給付病房費，DRGs實施後，住院天數下降，此類型都可用雙實支來取代，實支實付也有病房費，所以保這隻無太大效益

南山人壽真獻情2手術醫療定期健康保險附約 TSIR2 至75歲(註) 3,670元=>可刪除，規劃雙實支
住院/門診手術給付 : 1000~10萬元
雖然是平準費率，依據條款第6條，是屬於保費可調式的，門診手術也有限制，請留意第9條，只保障手術費，不包含醫材材料費、特殊材料費、設備使用費等等...自費項目，建議以雙實支為優先規劃

第六條 保險費之調整
本公司得依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，向主管機關申請調整本附約之保險費率，調整後之新費率不超過調整前之費率的百分之二十為限

第九條 手術醫療保險金之給付
該次門診手術若屬下列情形之一者，則本公司不負給付本條保險金之責：
一、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。
二、附表一「每單位手術給付金額表」明訂不在給付範圍或除外之項目，或為本附約之除外責任事由者。

南山人壽重大疾病終身健康保險附約 (乙型) ZDDR 1年 20年 11,700元=>可刪除，換成定期重大傷病
輕度重大疾病 : 10萬
重大疾病 : 50萬 　(已領取輕度重大疾病保險金者，將扣除之)

這隻也只有50萬，加主約的50萬，雖然有100萬額度，這也是基本額度，以癌症來講，一般建議可規劃到200萬以上，建議可刪除，已目前您的收入來講，保費過高，建議換成定期重大傷病，保障範圍較廣

南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約 CAR 20年 4,790元=>可刪除，換成定期癌症險
重度癌症 : 5萬 (條款附表一所列舉癌症項目)
輕度癌症 : 5000元  (條款附表二所列舉癌症項目)
門診醫療金 : 500元 (每一保單年度為120次)　
住院醫療金 : 1000元
長期住院金 : 1000元 (超過90日給付)　
癌症住院手術醫療金
重度癌症 : 1.5萬 (條款附表一所列舉癌症項目)
輕度癌症 : 3000元  (條款附表二所列舉癌症項目)
癌症門診切除手術醫療金
重度癌症 : 300元 (條款附表一所列舉癌症項目)
輕度癌症 : 1500元  (條款附表二所列舉癌症項目)
出院療養金 : 1000元
化療/放療 : 1000元(每日一次) 
骨髓移植 : 5萬
醫療總上限 : 200萬

須留意條款並沒有寫到併發症，所以併發症導致癌症住院等...療程型費用都是不賠的，且癌症一次給付金非常低，只有5萬，保了終身，也沒什麼太大的效益，建議以一次性給付癌症險為主，療程型費用為輔

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 NHS 1年 3,500元=>可保留，增加第二隻實支
住院病房費 : 3000元
醫療雜費 : 20萬，入住加護病房雜費提高到40萬 (醫療雜費與住院手術共用額度)
門診手術 : 1.5萬
收據 : 正本

須注意門診手術若屬於，全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之外的手術，不在給付範圍內
也要留意，條款並無寫到有理賠門診手術雜費項目，由於醫療科技不斷進步，在門診就可施作的手術，比率會越來越高，因此像門診手術會用到的人工水晶體等...特殊材料費等等...並不在NHS給付範圍內，且門診手術也只有1.5萬，雜費與住院手術和在一起算，建議實支實付選擇雜費與手術分開計算的，且要有門診手術與門診手術雜費，若要保這隻的話，因是正本，所以第二隻實支要選擇可副本理賠的，如台壽HNRB與全球XHR，都可副本，也有門診手術與門診手術雜費，雜費與手術額度分開計算的，可與其互補

南山人壽安家2定期健康保險附約 20PDR2 20年 4萬 732 元=>可保留，增加殘扶險
重大疾病、1~6級殘生活保險金 : 4萬/年，給付至繳費期滿

保費雖然便宜，但...每年只有4萬生活保險金，保障額度太低了，且只保障20年，也缺少了7~11級殘理賠金，保費便宜，還可保留，建議另外補強定期殘扶險，預算夠則用終身不還本型殘扶險來規劃，每月殘扶金建議3~5萬，殘廢一次金300~500萬，較為足夠

保單規劃二 (其餘附約都相同)
南山人壽全心守護醫療終身保險 20PCHI 20年 1單位 21,680元=>換成NNPL
還本型，身故給付總繳保費，扣除已領取各項保險金
住院日額 : 1000元
燒燙傷/加護病房 : 2000元
住院/門診手術 : 1000~10萬元
創傷縫合處置金
一般創傷之傷口大小
　小於5公分(不含) : 500元
　5至10公分(不含) : 1000元
　大於10公分(含) : 1500元
臉部創傷之傷口大小
　小於5公分(不含) : 1000元
　5至10公分(不含) : 2000元
　大於10公分(含) : 3000元
特定處置保險金 : 1000~35000元
重度重大疾病 : 30萬
輕度重大疾病 : 3萬
醫療總上限 : 300萬

非常不建議規劃終身醫療唷，健保DRGs制度實施後，住院平均天數下降，自費金額提高，終身醫療險越來越不能填補醫療花費，因健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用規定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數，要選用更好的醫療就必須自費，而醫療花費卻是取決於使用的設備、材料的成本，不代表住院天數下降，醫療花費就會降低，即使保了終身醫療，也不代表未來就有很好的醫療保障，且手術技術的進步，將來在裡賠上可能會有爭議，保障也會被通貨膨脹吃掉
終身險等於是用較高的貨幣價值買未來下降的商品價值
定期險等於是用當下的貨幣價值買當下的商品價值
這個就是『貨幣時間價值』

南山人壽重大疾病終身健康保險附約 (乙型)ZDDR 20年 70萬元 16,380元 =>刪除，換成定期重大傷病
輕度重大疾病 : 14萬
重大疾病 : 70萬 　(已領取輕度重大疾病保險金者，將扣除之)

如以上所述...50萬都不建議了，何況70萬，建議換成定期重大傷病

南山人壽安家2定期健康保險附約 20PDR2 20年 50,000元 915元=>可保留，增加殘扶險
重大疾病、1~6級殘生活保險金 : 5萬/年，給付至繳費期滿

如上所述，尚可保留，增加殘扶險

合計: 56,730 

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保單規劃三
新光人壽安心卡重大傷病定期保險 =>刪除，換成BFA
30萬元 年8,970
身故、全殘金 : 保額1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
滿期金(至85歲) : 保額1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
重大傷病保險金
　(1) 第 1 年：所繳保費總和1.06倍
　(2) 第 2-5 年：保額1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
　(3) 第 6-10 年：保額1.05倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
　(4) 第11年(含)起：保額1.1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付

沒必要保這隻，保費一樣高，且只有30萬，幫助很小，重大傷病建議以定期險為主，若要保新光保單，建議主約換成BFA不還本型殘扶險

新光人壽意外傷害醫療保險附約(新修訂)=>可保留，增加產險意外險
3萬元 年400
意外實支實付，額度偏低，建議至少要5萬以上較足夠

新光人壽超安心一年期手術健康保險附約=>可保留，規劃雙實支
10百元 年390
住院手術 : 3000元
特定手術 : 14~18萬 (特定手術倍數140~180倍)
保險金給付限制 : 20萬

保費便宜，可保障重大特定手術，所以還可保留，但建議以雙實支為主

新光人壽一年期手術健康保險附約=>刪除或保留，規劃雙實支
10百元 年1,190
手術醫療保險金 : 250~8萬 (依手術倍數0.25~80倍)
特定手術醫療金(另計) : 5~8萬 (依手術倍數50~80倍)
同一保單年度給付上限，手術醫療金及特定手術醫療金，合計最高以保險金額 20萬 (保額200倍)

若有規劃雙實支，這隻可刪除，預算夠的話，可作為手術補強用

新光人壽傷害住院醫療日額 =>可保留，增加產險意外險
10百元 年616
意外住院、骨折金

新光人壽呵護安心住院醫療健康保險附約=>可保留，增加第二隻可副本實支
30百元 年5,663
每日病房費用保險金：3000~9000元
醫療雜費及外科手術費用：30萬元 (雜費與手術共用額度)
重大手術或加護病房（燒燙傷病房）限額 ：60萬元
門診手術 : 最高15000為限 (無門診手術雜費)
附屬品費用保險金：1.2萬元 (各種類附屬品之裝設，同一保單年度以給付1次為限)
住院關懷保險金 : 3000元 (同一次住院期間，僅給付一次)

與南山NHS相似的實支，都是雜費與手術共用額度，門診手術限額低，都不給付門診手術雜費，同樣都是正本理賠，因此新光或南山擇一保的話，都建議增加全球或台壽實支，補強門診的部分

新光人壽平安意外傷害保險附約=>可保留，增加產險意外險
100萬元 年940
意外死殘 : 100萬

額度略少了些，可在用產險意外險拉高保障，保費也便宜

新光人壽一年期防癌健康保險附約=>可保留，另外增加定期癌症險100萬
30萬元 年267
初次罹患低侵襲性癌症：3萬
初次罹患一般癌症保險金：30萬

由於這隻有投保的限制，現在也沒辦法保太高，額度太低了，建議另外補強一次金的部分

結論:
已您目前的薪資，若保了南山，光是保費就吃掉2~3個月的薪水了，儘管這幾年都還繳得起，那也得保證終身險20年繳費，在不影響應有的生活水平下都沒問題，過幾年繳費太吃緊，要做調整的話，可是會損失很多的，到時候就得不償失了，且保障也有很多缺陷，以您的狀況，一年保費大約2萬左右會比較適合點，南山與新光來選擇的話，新光會比較適合點，但有更好的選擇，我會比較建議選用台壽+全球搭配組合，保障會更完善些，切勿以還本型或終身險為主，這只要大大的壓縮到其他保障的預算的