幼兒保單規劃更改
目前兩個小孩 都未滿五歲
保單為
國泰真安順手術醫療終身
國泰真安心住院醫療終身
附約為
真全意住院醫療健康保險
新全方位傷害保險
每年一個保費約3萬多
最近看合約才知道手術醫療單次最高才理賠14萬(看等級)
想終止合約 換成
永康手術醫療定期健康保險
重大傷病
防癌險
實支實付
意外險
長期看護
想請教各位專家
1 對於我保單更換這樣對小孩保障會提高很多嗎?
2 永康手術醫療定期健康保險 最低保額500
是否保費會隨小孩年紀增加而改變 或是投保下去保費就固定到81歲
3 最後請問各位專家 對小孩的醫療險規劃該如何比較好
感謝
台中市
1 對於我保單更換這樣對小孩保障會提高很多嗎?
ANS:這樣保障對小孩會比較足夠
2 永康手術醫療定期健康保險 最低保額500
是否保費會隨小孩年紀增加而改變 或是投保下去保費就固定到81歲
ANS:定期險會隨年齡增長保費但要到40~50之後級距才會比較大
3 最後請問各位專家 對小孩的醫療險規劃該如何比較好
ANS:定期代替終身,一次給付重大優於舊式癌症治療
桃園市
Taylor您好:
首先想瞭解業務有跟您解釋為何這麼設計您兩位寶貝的保單嗎?
這樣的保單規劃是夾雜兩份終身險會吃掉太多預算因而壓縮到保障，
此外購買高保費低保障的終身險也會壓縮到家庭的支出，
雖然規劃保險是好事，但是會影響到平常生活是否本末倒置呢?
千萬不要規劃終身手術這險種，簡單的說只要沒動手術就不會理賠!!
但有時候做了手術也不見得賠，因為只要不是行政院衛生署最新公布之「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第
七節所列舉之手術，一樣不在保障範圍內!這樣子的風險規劃對我們真的有實質上的幫助嗎?
那終身醫療看起來給付項目好像很多但歸納起來只有住院病房費與手術費，真正的醫療花費卻在須自費的項目上，
切記「終身醫療的風險轉嫁效益遠比定期實支實付來得差」，那我們還要再考慮終身醫療/終身手術的險種嗎?
小孩子保單的規劃重點如下:
- 醫療險以實支實付型住院醫療來規劃，高額度的醫療雜費和手術費也不可少，因為它可用來支付新型療法、醫材、健保部份付擔等費用。
- 意外險請將保額拉到最高，孩子慢慢開始有活動力的時候是最容易發生意外的時期，尤其是燒燙傷，一旦發生意外，也有可能需要開刀、住院，會是一筆不小的開銷 ，意外殘廢/燒燙傷這種屬於高損害的風險，哪怕機率再低，又有誰受得起呢？請以保證續保的商品為主，或者利用產險公司商品也是可以考慮!
- 基本醫療保障做足後就可以考慮一次性給付的重大疾病險或癌症險，能買就先買!大多建議法國巴黎的商品!
- 最後殘扶險的規劃，相信您也瞭解殘扶險的重要性，建議先從定期險來規劃，畢竟殘扶險要規劃足額保障才能轉嫁龐大的看護風險，而購買終身險要達到足夠保額時所負擔的保費可不是能想像的!真的要購買終身殘扶險請也建議購買終身不還本的商品!建議還是用定期殘扶險把小朋友從現在到成年這個階段的風險做好保障，避免有個萬一時拖累家人!
- 最後再次強調規劃小孩子的保障之前，是否將自己的保單重新檢視了呢?只有父母做好足夠的保障才能讓小孩子在未來是真正無憂無慮的長大，同時小孩基本保障先用定期險做起來後設法加速父母資產累積，這樣子才會是適當的保險規劃!
- 若只考慮國泰商品的話，建議主要以最低額度壽險出單+實支實付就好，其餘商品可以考慮它家商品來補強!
以上幾點與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!
桃園市
Q：最後請問各位專家 對小孩的醫療險規劃該如何比較好
A：因不確切知道您詳細的投保內容與保費，因此，以下所提供的資訊為大方向，若有意願，可再詳細討論～
一次型給付重大疾病由0萬，提升到100萬
一次型給付初次罹癌由0萬，提升到111萬
意外住院一天可由4300，提升到10500
疾病住院一天可由4300，提升到7500
癌症住院一天可由4300，提升到20300
意外長期住院可由140萬/年，提升到554萬
疾病長期住院可由140萬/年，提升到500萬
癌症長期住院可由140萬/年，提升到706萬
1-11級一次金由0萬，提升到500萬
1-6級殘年金由0萬，提升至每月2萬
重大燒燙傷理賠給付，由0萬，提升至每月2萬
30天內的疾病醫療由10萬，提升到24萬
實支實付的住院手術由10萬(最高)，提升到56萬(最高)
實支實付的門診手術由1萬(最高)，提升到50萬(最高)
總保費由35015，降為18292，保障簡易評分由36.88，提升至62.43分
終身型醫療險改為定期醫療險
以上資訊供您參考~
桃園市
台北市
原本國泰的規劃確實需要調整
保費大多花在高保費低保障的終身醫療跟終身手術上面
只是解約的原因聽起來有些弔詭
「手術醫療單次最高才理賠14萬(看等級)」
手術給付原則上就醫療險來說，並不是很重要的指標，原因如下
(2) 手術費本身不一定會花很多錢(手術費部分健保給付的點數通常不低)。
(3) 手術的「醫材/耗材費用」可能相當驚人，但一般手術險並沒有包含到這部分。
(4) 因為手術險多為「定額給付」，假如是做沒花到什麼錢的手術，可能會有賺到的FU，但如果是做很昂貴的自費手術，則有給付不足的可能。
(5) 並不是只要動了手術就一定可以申請到理賠，要看條款(大部分手術險只有理賠《全民健康保險醫療費用支付標準》第二部第二章第七節中所列舉的手術)。
建議可以把規劃修改成著重「癌症險/重大疾病險/殘廢險/重大燒燙傷/住院實支實付」的方案
小朋友年繳保費1萬5上下就能買到不錯的商品了
假如還有預算的話，也應該把規劃重點放在父母親身上，畢竟父母親才是家庭支柱
很多父母親因為愛子/愛女心切，花了很多保費在孩子身上，卻忽略自身的保障
結果發生事故的時候，理賠不足，甚至完全沒有理賠金
收入中斷，甚至自己也成了需要被照顧的人，更別說孩子未來的保費也可能繳不出來了，原以為的終身保障因為繳不出保費也成了一場空
這些點都建議要思考一下
台中市
~承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外要注意的是保單條款，因為發生風險時是依保單條款來申請理賠，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、國華、中國、安聯、南山…等人壽險跟產險。
參考資料： 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
錠嵂保險經紀人 陳先生
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