男36. 有小孩1歲, 保單該如何修改?

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達斯汀您好:

針對問題提供一些建議給您參考!

先強調若您現在無體況的問題再進行修改保單的動作!否則已經承保的"醫療險"請不要隨便變動!

1. (L5)(L6)停掉, 改成國泰鑫彩終身壽險

雙安對於該家保險公司是最基礎的終身醫療險，雙安本身確無法提供很高的保障且在契約生效後並不會因為醫療科技進步就自動更新保障內容，換壽險出單才是正確的選擇!但是這樣看起來原先附約是掛在其中一張雙安下，但要想用L3出單等於要重新購買新的保單，這點要額外注意一下!

另外不知道您現在家庭責任的負擔為何?是否有貸款要還呢?同時家中現在也有了一歲的小孩，請記得利用定期壽險把當下家庭責任的保額買回來，如果不幸因為疾病或意外而身故，可能會連房子都保不住，這時壽險保障就能派上用場，讓您美好的家庭有更安心的未來!

2. 真全意住院醫療健康保險附約(CN) 拉高到 M20

很好的選擇，因為這張實支實付的手術及住院雜費額度是共用的，規劃到M-20就有20萬的雜費!有較大的醫療狀況時才比較夠應付!但是門診手術限額僅1萬的保障，是略顯不足之處!其實要看住院這件事情，對您來說風險有多大！若真的要規劃趁身體健康無體況的時候能一次保夠是最好的時機!

3. 增加第二間實支實付 (哪一家比較好呢?)

如同第二點的回應，第二間實支實付須彌補第一張不足的地方，就是門診手術這個區塊!網路上有許多雙實支的資訊，搜尋一下就知道要怎麼來搭配了!

4. 還有其他需要加強或修正的嗎?

如果規劃成雙實支的話，基本上已經有不錯的醫療規劃了，不必要的險種就不用了(如住院日額/手術等部分)，將省下來的保費規劃一次性給付的重大疾病險及"殘扶險"提前轉嫁在未來無法預估龐大的醫療及長期看護的費用!

-國泰的新全方位是必要的嗎?或是可降低保額?

因為意外險非保證續保的商品，若只考慮這家的話，建議利用產險商品來取代即可!建議購買500~1000萬的保額!

- 富邦看來是針對防癌跟重大疾病, 有其他更划算的選擇嗎?

基本上這部分也沒保障的規劃，站在保障面來看終身險不是最好的選擇，大多都是"高保費低保障"的商品!若您擔心防癌及重大疾病這塊的風險，建議利用"一次性給付的重大疾病險"來轉嫁風險更實際，重要的功能是涵蓋因確診癌症後無法工作，而每月治療、藥物費用可能高達15至20萬元，更重要的是怕中斷工作後導致陷入經濟中斷因而影響到個人及家庭的財務與生活，若能在確定罹癌後拿到一大筆理賠金，讓個人與家庭的財務不致於受到嚴重影響，就可無後顧之憂的治病!
 
最後補充一般規劃的醫療險和重大疾病險在面臨風險時是一瓶當下應急的礦泉水，但這瓶水能喝多久?我們都不知道!因此『殘扶險』主要目的是轉嫁因疾病或意外造成喪失工作能力或生活能力，可能造成長期甚至一輩子無法工作或需家人照顧所產生龐大的醫療/看戶的費用，若有多的預算請提早規劃『殘扶險』來替自己創造出會產生源源不絕的水龍頭來轉嫁這龐大且不可預知的風險給保險公司吧!

以上一點心得與您分享，希望能讓您對於保險的規劃有更進一步的想法，若有問題歡迎再來信詢問，謝謝!