保單故事

2012 年一位台大醫師復健科醫師,將自己為小朋友所購買的保單與心得整理 po 在 PTT 保險版上

此後,這份新生兒保單成為了網路瘋傳的經典範本。但因時間過了幾年後,部分商品已漸漸停賣,因此 MY83 希望延續這份罐頭保單的精神,為大家持續整理優質的新生兒罐頭保單。

MY83 - 醫師推薦.網路瘋傳 新生兒罐頭保單

2017 年低保費、高保障.經典組合,網路佳評如潮

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年繳保費
年繳保費
癌症一次給付
癌症一次給付
意外殘廢
意外殘廢
疾病殘廢
疾病殘廢
醫療實支實付
醫療實支實付
意外實支實付
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一般住院
一般住院

比較-傳統人情保險

你可能認為這也太不划算? 買錯,還有更誇張的!

年繳保費10萬的新生兒終身險保單

完整守護 傳統人情保方案
年繳保費 12,665 46,270
癌症一次給付 300萬 6萬
意外殘廢 610萬 100萬
疾病殘廢 200萬+2萬/月(180個月) 48萬+1萬/月(600個月)
醫療實支實付 17.6萬 10萬
意外實支實付 5萬 5萬
一般住院 3,520/日 1,000/日

商品常見問題

Q:這是多家保險公司組合的保單?怎麼這麼特別?

A:是的。

這份保單也不是 MY83 發明的,是一位台大醫師復健科主任醫師 2012 年為了幫自己小孩購買保單,他比較了各家保險商品,做了詳細的研究,最後將自己所做功課、與結論,公開在 PTT 保險版上的心得分享文,此後就在網路保險圈奉為新生兒保險的經典範本。

但因為時間過了幾年後,部分商品已也漸漸停賣、或者也有了調整,因此 MY83 希望延續這份罐頭保單的精神,為大家持續整理優質的新生兒罐頭保單。

Q:多家保險公司組合的保單?所以我要找很多家業務員買嗎?

A:不用

這類多家商品所組合而成的保單,多半由「保險經紀人公司」的業務員銷售,保經業務員的角色基本上和一般保險業務員相同,都是為保戶服務保險上的大小事,而他們的不同是他們可以為保戶一次接洽多家保險公司、而不僅限於單一家公司。

因此保經業務員的業務員在商品的選擇性上,可以更加客觀、多元,可以綜合各家保險公司的優勢商品,幫保戶服務。

延伸閱讀:保經業務 vs 一般業務,五大迷思總解答

Q:為什麼沒有「終身醫療」?終身醫療,哪家比較好呢?

A:終身醫療是屬於「高保費低保障」的商品,大多是以「住院日額」做為主要的給付標準,住幾天給幾天,然而根據健保局統計,根據健保局(表 119)的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔64%,最可能花到高費用的「住院醫療雜費」是沒有保障到的。

很多人會擔心小朋友「老了」沒保障,或是覺得終身醫療「早買比較便宜」,這些觀念都應該要做修正。基本上父母親幫小朋友規劃保障的用意就是轉嫁他們「從出生到成年」這個階段的風險,等小朋友長大成人,他們可以選擇要續保這個保障或是重新規劃,畢竟保險是會推陳出新的,醫療制度/技術也會改變,終身醫療的條款可能因此跟不上時代,而且中途如果反悔解約,健康險的部分也是沒有解約金的,務必三思!

當然如果還是要買,錢是自己的,要怎麼花旁人也無法干涉,但不好的商品再怎麼比較也是沒有意義的!

Q:小朋友需要保「終身殘廢險」嗎?

A:建議是不需要(除了當出單主約保最低額度),因為小朋友距離中老年還有很長的時間,變數太大,因此以上述的定期型殘廢險(友邦YRDR+DIYR),就能有效轉嫁這方面的風險,保費也會便宜很多。

如果是中老年人且預算充足,某些程度上是可以考慮購買的,但仍須要考量到自身的身體狀況是否能取得較好的承保條件,以及是否有辦法繳完。

Q:小朋友需要保「終身癌症險」嗎?

A:若在預算有限的情況下,建議先以「定期一次給付型」的癌症險為主,若真有預算再考慮「終身癌症險」。

「一次給付型」的最大好處是,只要一經確診,保險公司就會直接給付一筆相對大筆金額的費用。不用日後的相關醫療費用還要一筆筆向保險公司申請同意。

另外,醫療技術日新月異,終身癌症條款可能因為目前所給付醫療項目在未來根本不存在。

因此若真要購買終身型癌症險,請也務必以「一次給付型」為主。

Q:我想幫小朋友存錢,可以買儲蓄險嗎?哪張報酬率比較高?

A:儲蓄險大部分是以「終身壽險」的型式呈現,它跟銀行的定存不一樣,假如提前解約基本上都會有損失,有些年期長的(如20年期),如果繳完第一年就解約,甚至是沒有解約金的!

此外對於一個小家庭來說,新生兒的到來也會衍生許多的開銷,現金流很可能因此吃緊,資金上會需要更多的彈性,因此不建議把錢放在「一旦提前解約就會虧損」的儲蓄險上。

但若您真的在「保障做足」的情況下,尚有其他預算,您可以參考這篇:不用比了!最強「六年期儲蓄險」推薦總整理 v 2016

Q:為什麼有些業務員喜歡推銷高保費的保險商品呢?

A:因為高保費才有「高佣金」。

Q:為什麼這些保險都沒有還本呢?

A:保險公司不是吃素的,還本型的保險超級貴,都是「高保費低保障」的商品。
把「原來要繳還本型保險的錢」,拿去投資,再把投資所賺取的錢拿去買保險,你可以獲得更多的報酬、也買到更高保障的保險。

當然如果還是要買,錢是自己的,喜歡還本的保險,您可以參考其他還本方案

觀念1-保大再保小.爸媽保險更重要

寶寶固然是家中的心肝寶貝,但父母才是家中真正的經濟支柱!
若父母遇到無預期之風險,未來 10 ~ 20 年撫養小孩所需費用,才是家中責任與最需要保險的重點。

車追撞陷火海 夫婦燒死獨留3幼子

42歲的伍姓男子跟妻子,疑因夜間視線不良,高速撞上前方轎車,整輛休旅車翻覆,來不及逃生的伍姓夫妻受困燒成焦屍,獨留3名幼子與台中的阿公阿嬤同住,阿公到現場招魂,場面哀戚。

BMW試車撞豐田 高商女老師喪命 留下8歲和5歲兒女

車中女乘客是羅姓駕駛的妻子鍾佳伶,送醫後傷重不治,留下車上一對8歲和5歲的兒女也分別受到輕重傷。

觀念2-避免以高保額終身壽險為主約

壽險是設計給承擔家庭經濟重擔的人,也就是身為爸爸媽媽的你們!
寶寶本身沒有任何家庭責任,所以並不需要幫寶寶規劃高額的壽險。

而且小孩保壽險若未滿15歲身故,僅退還所繳保費及利息喔!那買了是要幹麻!?

備註:但罐頭保單中,為了購買保障額度較高的醫療險「附約」,必須主約才可購買,因此這部分搭配了最低額度的「主約」壽險。

「未滿15歲」限制!30名維冠罹難孩童沒理賠

金管會新聞稿指出,未滿15歲兒童要理賠身故保險金依舊不行。

觀念3-優先選擇「實支實付」醫療險

新生兒醫療險建議購買「醫療花費多少錢,保險公司就理賠多少的『實支實付』」
在小朋友成長過程中,有時可能只是小病短期住院一兩天,但醫療花費卻可能高達上萬,傳統住院型醫療險根本不夠賠。

「實支實付」是在真正需要花到大錢的情況時,較能發揮效果的險種。

觀念4-癌症險,分次給付 out!一次給付 in!

跟據行政院衛福部與兒童癌症基金會統計,癌症(惡性腫瘤)是 2015 年兒童十大死因的第二名、每年約有550 個兒童得到癌症。

市場上常見的「分次給付型」的癌症險,是以癌症醫療行為類型與次數理賠 (比如化療一次理賠 1,000、癌症門診一次理賠 1,200 等)
而不同癌症所要進行的醫療行為落差可能很大,會增加分次給付理賠癌症險的理賠變數
且最重要「分次給付型」的日後再照顧病患焦頭爛額之際,還要一筆筆向保險公司申請同意

「一次性給付」癌症險的好處就是只要一經確診
保險公司就會直接給付一筆相對大筆金額的費用 ( 100 - 300 萬 )
不用一筆筆在保險公司申請理賠。

4月女娃大罹眼癌 「瑀瑀」被迫摘除雙眼

觀念5-意外險、個人責任險不可少

新生命總是對世界充滿好奇,無論在家裡或外面,小朋友總是活力充沛的追趕跑跳碰!
也提高在家拉扯到熱水電器,導致燙傷等意外發生機率。
所以在幫寶寶規劃意外險時,最好包括了意外殘廢保額、燒燙傷、意外住院等。

另外,寶寶不小心在賣場用壞高級家電或造成損失等,人雖然沒事,但若要理賠他人高額財損,也可透過意外險中的「個人責任險」保障。

爬上桌弄翻湯麵 3歲童遭熱湯燙傷

貪玩惹禍!基隆市消防局今天下午3時許接獲民眾報案,有男童在安和二街上的大賣場餐廳被燙傷,救護人員到場,發現男童全身被熱湯灑全身,臉部、手臂被熱湯淋灑「紅通通」,當場大哭,賣場人員趕緊替男童的傷口冰敷,並送醫治療。

Q:買保險不就是要跟信任的親戚或朋友買?

A:買保險最怕花了錢、但當風險發生時卻無法理賠。

而保險是否理賠,MY83 強調:買保險看「條款」、不是看「人情」,只要買對保險、做足保障,理賠就不麻煩。 買錯保險商品、未做足保障,就算跟再熟的業務員買,可能一毛錢都賠不到。

投保13年 孝順貧男摔死 保險竟拒賠200萬

他十九歲當兵前聽友人建議,擔心服役時出意外,所以向三商美邦買了保險,內含壽險、意外險

Q:家中長輩認為應該和他們認識的業務員購買,他們認為應該把方案修改成XXX...

A:此處推薦的方案是以「保障」為核心的便宜方案!如果跟其他業務員討論之後,想調整方案的內容,當然可以,但請務必小心謹慎,尤其是當他們把高保費的險種加進來時,更要留意!

如果有人情壓力/長輩壓力,那些已經是保障以外的事情了,請記住,以後錢是自己要繳,後果也是自己承擔!

Q:新生兒罐頭保單的組合是多家保險公司,所以必須要跟各家業務員一一簽約嗎?

A:當然不用!新生兒罐頭保單可以由一位保經業務員幫你服務,後續的理賠等相關服務也都交給這位「保經業務員」就可以了。

PS:什麼是「保經業務員」?保經業務員跟一般保險業務員一樣,是保險公司與保戶間的溝通橋樑。唯一不同的是,保經業務員可以同時販賣多家保險公司的商品、統整各家強勢商品。

延伸閱讀:保經業務 vs 一般業務,五大迷思總解答

Q:投保新生兒保單,需準備資料

A:相當簡單,只需要以下資料即可

  • 新生兒(被保人)的身分證字號
  • 新生兒病例或檢查報告,沒有的話就不用囉
  • 預計繳保費款帳戶的開戶章或是信用卡(擇一即可)

Q:新生兒的健康會影響投保嗎?

A:會喔,保險公司因應新生兒常見疾病分為以下幾種情況

  • 拒保:保險公司拒絕承保
    可等待新生兒身體健康好轉後,再承保
    例如: 原先有黃疸,可等黃疸消退後,即可正常投保
  • 除外:排除特定情況後承保
    例如:新生兒有新天性心臟病,保險公司則將心臟相關的疾病排除在外不理賠
  • 加費:加收費用後承保
    新生兒天生體抗力弱,常常因病住院,保險公司評估理賠風險高,則加收費用後承保

許多新生兒症狀大多會一陣子或複檢後,即可恢復正常。但如果自費檢查後,檢查出小症狀,就可能會被保險公司「拒保」或是「除外」承保。因此實務上來說,若要購買無體況的保單,大多數業務員會建議:投保成功後再自費檢查。

新生兒常見疾病:心臟卵圓孔未閉合、先天性甲狀腺功能低下、早產兒、黃疸、心臟雜音、肺炎、流感、腸胃型感冒、扁桃腺發炎、先天性心臟病、汗斑、濕疹、尿布疹、玫瑰疹、川崎症

Q:新生兒投保時間點?

A:出生時例行檢查➡報戶口➡投保➡確認投保成功➡自費檢查

如上所說,健康的體況,才能買到最便宜的保障,也不會被保險公司拒保,所以建議新生兒報完戶口後盡快投保,出生時先做例行檢查,等到確定投保成功後再進行自費檢查。

更多詳情參考:新手爸媽必知!新生兒保單的「黃金投保期」!

steps

Q:所以寶寶在出生前都不能買保險嗎?

A:出生前的保險,可以參考同時保障媽媽與新生兒的「婦嬰險」,通常在媽媽懷孕28週以內才可以購買,但婦嬰險著重「生產的風險保障」,而非「出生後的長期補助治療」。

此外,婦嬰險通常是短期的還本險,想要保險公司退還保費,想當然保費超貴...MY83建議先了解想買婦嬰險的動機,如果沒有相關需求的保戶,購買婦嬰險反而會擠壓到新生兒保單預算。

延伸閱讀:「婦嬰險」懷孕媽咪都需要嗎?

Q:假如已經自費檢查,新生兒有些常見的新生兒疾病,例如:黃疸,也要誠實告知嗎?

A:新生兒常見的小感冒、黃疸及檢查後有任何異常一定要誠實告知,若投保時隱瞞病情,保險公司兩年內發現有權利解除保單;如果投保滿2年,隱匿的疾病要理賠時,保險公司也可以依保險法不理賠。

MY83提醒新手爸媽:誠實告知,做到有問有答即可,對投保表列項目中的問題誠實回答:有問有答,如果沒問就沒有不誠實的問題。

Q:什麼時候才能讓新生兒自費檢查?

A:投保成功後,還須經過大多數保險公司規定的 30 天等待期後,就可以自費檢查了,但要注意潛伏期長的癌症險,等待期也較長(一年),所以建議再自費檢查前,都可以詢問業務員。

Q:已有業務員幫我規劃保單了,那我該怎麼判斷有雙實支實付保障?

A:雙實支實付意思是可以同時向2家保險公司申請理賠,保單組合的2家保險公司分別接受正本理賠+接受副本理賠;而大部分的保險松公司都接受副本理賠,所以保戶們只要確認不是兩家正本理賠的實支實付組合即可。

目前只接受正本理賠的實支實付:遠雄RSL、國泰CV、富邦NHR1、台銀金安心、富邦 HS、台銀新住院、保誠 CHSR

Q:理賠要如何處理,會不會很麻煩?

A:不會,如上所說,理賠只要找當初您購買的業務員就好了。而理賠文件只有投保文件的約 1 / 5 而已,只要準備理賠申請書、理賠文件 (診斷證明書、收據、切片報告、X光片、病歷、 死亡證明書… 等) 即可。

MY83 再強調一次:買保險看「條款」、不是看人情,只要買對保險、做足保障,理賠就不麻煩。

Q:購買新生兒保單後,每年年繳保費會有變化嗎?

A:會的,但費率變化不大,最主要增加的部分會是醫療實支實付的保費,但即使如此15歲左右的年繳保費也只會增加500元左右,整體來說30歲以前增加的年保費約增加2,000元。

Q:這樣的罐頭保單可以保到幾歲呢?

A:至少可以投保到小朋友 70到75歲之間,而只有在癌症險上會比較快到期,大約 30歲會到期。

Q:買這樣的保單可以請業務員退佣嗎?

A:不行,退佣是違法的。

願意販賣此商品的業務員已經非常有良心了,他們願意賺取較低的佣金,換來給孩子較高的保障,我們應該給有良心的業務員多點支持。

Q:如果我想買「完整守護」,可是癌症險的部份我老婆有幫小孩買了,是否可以拿掉嗎?

A:當然可以,你可依照自身需求,與業務員討論後,對罐頭保單中的項目做任何調整。

Q:理賠找誰呢?

A:一樣找「當初購買的業務員」他會為你服務。

在 MY83 所購買的保險,在理賠部分,不論是理賠、簽保單、改變保單內容,都與傳統保險公司相同。但是 MY83 會站在更中正客觀的利場,為你選擇更多元的商品、達到更高的保障效益。

Q:我買的是「友邦、富邦、遠雄」的保單,理賠一樣可以找相同業務員?

A:是的。

您所購買的罐頭保單來自不同保險公司,因此可透過金管會推動成立的「保險經紀人公司」的業務員為您處理,保經業務員的特色就是在銷售與各種保險服務 ( 理賠、變更地址、變更續期扣款帳戶或用卡等等 ),可以一次為您與多家保險公司服接洽處理。

延伸閱讀:保經業務 vs 一般業務,五大迷思總解答

Q:買保險最怕「買了之後卻無法理賠」,要怎避免呢?

A:大多數無法理賠的案件多是保戶以為自己保險有買就好,但根本不知道要買什麼。但在風險發生時,才發現自己所買的保障根本不足,因此才發現買錯保險。

MY83 再強調一次:買保險看「條款」、不是看人情!只要買對保險、做足保障,理賠就不麻煩。 「買錯」保險商品、未做足保障,就算跟再熟的業務員買,一樣半毛錢都賠不到。

投保13年 孝順貧男摔死 保險竟拒賠200萬

他十九歲當兵前聽友人建議,擔心服役時出意外,所以向三商美邦買了保險,內含壽險、意外險

Q:我在 MY83 上找的業務員,會不會和外面的保險業務員一樣,簽約很勤勞,理賠很難找?

A:這您不用擔心,您在「諮詢方式」中選擇「MY83 精選」的業務員,都是 MY83 精挑細選、超過 300 人次服務經驗的優良業務員。如果您在服務或理賠過程中,若有任何不舒服的經驗,請您馬上告知我們,我們會立即結束其合作關係。

Q:今天跟 MY83 推薦的 A 業務員買,可以保證 A 業務員不會離職嗎?

A:保險是否理賠在於你與保險公司之間的「合約」,你受到的保障,並不會因為業務員的離職而有任何的減損。

業務員也是人,一樣可能會遇到疾病、意外甚至身故的情況,所以不敢說向您銷售的業務員 100% 絕對會一直服務下去。但若遇到這種情形,大多由他更有經驗的主管接手服務。

而若您遇到這種情況,您可來信 MY83 ,我們可以協助您處理此部分理賠的服務。

Q:準備理賠,會不會很「麻煩」?

A:理賠文件只有投保文件量的約 20%,只要準備理賠申請書、理賠文件(診斷證明書、收據、切片報告、X光片、病歷、 死亡證明書⋯⋯等等)即可。

Q:我還是有點擔心理賠問題,我還可以怎麼辦呢?

A:你可以在購買前,先 line 或電話問問業務員在商品組合、核保、理賠的實務經驗,看看他是否真的擁有完整相關經驗。

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jurh611
2017/01/12

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皮小姐
2017/01/12

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sasa710220
2017/01/12

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tungdung
2017/01/11

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Alice1020
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smallyi520
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tsai921
2017/01/10