三商鑫倍利與台銀增順利6年IRR比較

最近有在關注目前利率固定的儲蓄型保單中IRR最高的
原本是鎖定板上推薦的台銀人壽增順利，
不過昨天恰巧和很久不見、現在在三商人壽的朋友見面
他有推薦一款三商今年5/20剛推出的鑫倍利終身保險

官網連結: http://goo.gl/kc4XEY 特點是每週年末會有一筆生存保險金
第1~6週年是以保險費總和1.8%給付
第7週年後是以保險類總和2.15%給付

官網DM: http://goo.gl/WQkOFp 列的範例是用40歲最高保費折扣(年繳保費40萬以上2%)自動轉帳1%
40歲每年繳389474元
6年到解約可領回152640(累計生存保證金)••••••••(解約金)=••••••••
套入IRR公式可得2.234%

不過我因為我29歲，用朋友給的保單試算6年IRR會比40歲來得差一點
29歲每年繳389157元
6年到解約可領回152361(累計生存保證金)••••••••(解約金)=••••••••
套入IRR公式可得2.226%
和同樣保費下的6年期台銀增順利IRR=2.229%相比差了一點點

不過若考慮每年領的生存保證金也可加入利率計算的話
姑且以定存利率1.1%來算
(其實精確一點可以用保單IRR來算，因為生存保證金可以視為下一期的保費折抵
不過這樣累計領回那邊多一個IRR未知數，計算方便還是以定值代入)
29歲每年繳389157元
6年到解約可領回154928(利率調整後之累計生存保證金)••••••••(解約金)=••••••••
套入IRR公式可得2.256%
剛好比台銀增順利2.229%來得好一點

不知道我這樣計算有無錯誤？

另外我有想到高保費下鑫倍利比增順利差的原因
1. 一定要6年到解約才划算，而增順利第4年過後解約金就大於所繳保費了
2. 超過7年的IRR，增順利(利率2.25%)會漸漸贏過鑫倍利(利率2.18%解約金微幅增加)