29歲 單身女 保單健檢

您好：
姑且先不討論內容，家人的觀念須修正，保險主要在承擔未知的風險，就像車子僅投保強制險、不投保第三人責任險，如果發生碰撞，是自己的責任居多，而需要賠付大筆的理賠金，這筆金額哪裡來？車子都做了投保，何況是自己？我們能確實預測自己都不會生病、都沒有意外嗎？
再者，當有病痛時，要支付醫療費用時，暫時無法工作時，身上沒有任何保障，會不會感到不安？現在醫療環境自費項目多，金額也偏高，單純靠健保是無法做好完善的治療的，而且當發現保障不足時卻有了體況，要再投保也不是那麼簡單。

您的朋友雖然離職，應該也有接手的業務人員(保險公司會寄發業務人員變更通知)；當初幫您規劃時，相信有跟您仔細說明規劃的方向、及預算，保單中最大額保費支出在三合一終身醫療(住院日額、重大疾病30萬及終身手術)，所以總保費會相對高，以這張保單來看，內容可以做部分修正，讓您的所繳保費降低、負擔減輕。

20PCHI 全心守護醫療保險 1單位
還本型終身醫療
身故/祝壽金(達110歲) : 總繳保費總和 (需扣除已領取各項保險金)
住院日額醫療金 : 1000元/日
燒燙傷/加護病房 : 2000元/日
住院/門診手術 : 1000~10萬/次
創傷縫合處置金 :500~1500/次 (傷口大小>5公分至<10公分)
臉部創傷 : 1000~3000/次元 (傷口大小>5公分至<10公分)
特定處置保險金 : 1000~35000元/次
重度重大疾病(一次為限) : 30萬/次
輕度重大疾病(一次為限) : 3萬/次
醫療總上限 : 300萬

自從健保DRGs制度實施後，住院平均天數下降，自費金額提高，終身醫療險越來越不能填補醫療花費，因健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用規定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數，要選用更好的醫療就必須自費，而醫療花費卻是取決於使用的設備、材料的成本，不代表住院天數下降，醫療花費就會降低。
傳統型終身醫療主要都是理賠住院病房費，只是這張有多手術費與重大疾病30萬，加上也有手術費用，所以保費也較一般終身醫療還貴，由於醫療環境的轉變，終身醫療只會越賠越少，就算可以保障終身，終身也是保障不夠，所以終身醫療並無法解決現在的醫療問題，加上重大疾病項目有七項，現在較不推重大疾病了，而是建議保300多項的重大傷病，保障範圍比較廣
由於這隻已是最低保額了，沒有保單價值也不能減額繳清，唯一調整方式只剩解約了~~是否是重新保可能要跟家人溝通看看了，保沒有很久，若重新規劃是OK的，不過前提是不有體況問題唷

PAR 新人身意外傷害保險附約 150萬元
AMN 新傷害醫療保險金附加條款 3萬元
DHI 意外傷害醫療日額給付附加條款 3000元
意外身故/全殘 : 150萬
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 150萬
1~11級意外失能一次金 : 7.5~150萬
1~6級意外失能扶助金 : 7500~1.5萬/月 (給付120個月)
重大燒燙傷 : 37.5萬
意外住院 : 3000元/日
骨折金 : 5250~9萬/次
意外實支實付 : 3萬

意外險通常問題不大，只是建議意外實支實付保高一點，最基本都要保到5萬以上比較適合

N1TR 不分紅一年期定期壽險附約 100萬
有保證續保的定期壽險，但須要留意若商品停售了，就不保證續保了

NAI 新傷害保險附約  100萬
意外身故金 : 100萬
意外殘廢金 :  5~100萬 (依殘廢等級5~100%)
意外完全失能保險金
(1)不能從事原工作且無法獲致報酬者、意外致第1-3殘廢者
　(a)52週(含)內： 7500元/週 (保額0.75%)　
　(b)滿52週(含)至104週內： 3750元/週 (保額0.375%) (同次意外事故合計不得超過104週)
　(2)受領意外完全失能金2年後：8333/月 (保額1/120) (每月月底仍生存時給付，不超過15年為限)
意外部分失能保險金 : 2500元/週

意外失能的商品，NAI是AI改版後的商品，內容有比較差一點，以這張的內容來講，達到完全失能超過2年，每月也只有給付8333，是非常少的，所以這隻只能保小風險而已，大風險沒辦法COVER得了的

NPBBR 新意外骨折及特定手術傷害保險附約 50萬元
意外身故/全殘金：50萬
意外骨折金：2500~17.5萬/次 (骨折別比例0.5%~35%)
特定交通事故重大創傷保險金(1次為限)：50萬/次
意外內臟或腦損傷手術保險金：12.5萬/次
意外脫臼切開手術保險金：2.5萬~7.5萬/次 (脫臼別比例5%~15%)

骨折險比較看個人需求，因為一般意外險(意外住院日額)也會有基本的骨折金

NHSA 好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 
住院病房費限額 : 3000元/日
住院醫療雜費/住院手術限額 : 20萬/次 (入住加護病房雜費提高到40萬)
門診手術限額 : 1.5萬/次 (無門診手術雜費)
收據 : 正本

雜費額度有20萬，與住院手術共用額度的，門診手術限額低，只有1.5萬，不包含門診手術雜費項目，現在門診手術也越來越普遍了，過去住院才能做的手術，未來門診就可施作了，也就是代表，門診手術衍伸出的材料費、醫材費等...項目，這隻實支是不給付，所以在挑選實支實付時，建議一定要將門診手術雜費項目也包含在內，對將來也比較有保障，且醫療雜費與手術額度分開給付，總額也會比較高

且須注意門診手術若屬於，全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之外的手術，不在給付範圍內，如治療處置2-2-6章節是不在給付範圍內的

HIR 住院費用給付保險附約 1000元 
住院日額醫療金 : 1000元/日

單純賠病房費的，現在的規畫都建議以醫療實支實付為主

結論:
以當初24歲的年紀，合理的保費大約3萬以內，就能保到很不錯的內容了，保費36000也不算太高，要看怎麼保才能將保障盡可能效益化，最大的問題還是主約終身醫療了，光這隻的保費就超過整張保費的一半，所以才會覺得很貴，整體的保障也較不完整，雖然有保醫療實支實付，門診手術與門診手術雜費也有缺口，靠終身醫療無法彌補缺口，其他意外險保的比較多，雖然保費高達36000，卻少了癌症與重大傷病這類很重要的保障
家人可能都蠻健康的，也沒生什麼病，當然基本的有健保就夠了，如果是比較嚴重一點的，動個刀可能都要花上2..30萬也不一定，像是材料費，藥品費之類的，這些自費項目往往花費都不少，保險是為了以防萬一，當需要用到的時候怎麼辦，所以保得對不對，夠不夠是很重要的
如果是我，在身體還健康的狀況下，會考慮重新規劃，這個您可能還是要跟家人溝通一下

@LilyH 您好！

家人觀念須修正囉！

可以分析給家人聽：以你的收入，一年能存多少錢？一個月10000? 或是更多？假設一年存12萬好了！家人是否知道現在住院治療要花多少錢？一個風險事故可以把存款花盡，但保單卻可以把風險轉移給保險公司，又可以守住您辛苦的存款。

❤️保險用意在於「損失填補原則」，補償因「風險造成的財務損失」以及家庭面臨風險而造成的經濟壓力。

❤️當面臨風險時，您是「打開存摺看餘額？」還是「打開保單看保額？」

保單規劃內容可以，不過要加強「重大傷病及實支實付」

📣要規劃『雙實支方案』，必需要注意：

❤️❤️實支實付保費計算採「自然人費率」，每5年或每10年調高一次保費，所以預算就必須拿捏得宜，才不會到最後繳不出保費而損失。

🌈如果您沒有較熟的服務專員，可以找我來討論，我也有很專業的保經朋友，可以協助您規劃雙實支部份。

📭 服務信箱 我們可以詳細討論，不強銷，以您需求為主。

感謝您耐心看完😄

本人任職於國泰人壽，服務於「高雄、屏東、台南」，其他地區亦可用「远距投保」來服務。您有任何保單問題都可以討論規劃。

📭 服務信箱

哈囉~~您好

先不提保險內容好不好，首先您得要先有的保險觀念--「保險是為了轉嫁風險的工具」。
我們都不希望今天發生狀況時得從自己辛辛苦苦的存款或是投資帳戶，拿錢出來支付吧，
這時候有保險就能將風險轉嫁到保險公司身上。

再者，就算投資、存錢，依您目前的薪資又能做多大，以現在的醫療資源，動輒幾十萬的手術、幾十萬的雜費，比比皆是，網路上查一下就知道了，你要存多久才能付一次的醫療費用。

最後，您目前這張保單內容尚可，不過還是有缺口(例:重大傷病)若您真的不喜歡或找不到業務，也可以選擇重新規劃一份。

本人目前服務於中部錠嵂保經，全台都有服務
若想要進一步了解及討論，歡迎點擊頭像諮詢，希望以上留言能幫助到您

LilyH 您好

詢問原因：日前家人覺得費用有點高，覺得太多醫療險根本不需要，
認為有健保基本給付就夠了，保醫療險不如把錢拿去投資，存起來當看病基金，
不斷強調現在的整張保單等於把錢丟水裡，要我整張都退掉，
說只要單買壽險(限定郵局)、防癌險、意外險就好，
真的很想知道目前的保單到底是多爛...................？



保險是風險轉嫁的概念，就像是你家人為甚麼還是會想要買防癌險，不就是擔心癌症的醫療費非常的龐大他們支付不了，所以需要去買，那為何家人又要買意外險，是不是因為意外險比較便宜所以又可以賠得比較好所以想要留下來

如果是因為"原本"保障來說確實我也會不想要買醫療險，我將近3分之2的費用都在醫療險，我每年都要繳21286，對於現在來說我都小傷小病只有花個幾百幾千我就能治好，那我把這筆錢存下來當然就足夠了

所以問題點在於為甚麼要規劃這個主約是你所擔心的事情嗎，那有沒有其他的主約可以替代，醫療險難道都這麼貴嗎，這個才是我們要去探討的，有沒有種可能差不多的保費保障卻提升兩到三倍，或是下降保費保障還可以提升

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我是喜德

目前服務於中部錠嵂保經

1️⃣協助客戶客觀分析

2️⃣代理多家商品

3️⃣依照客戶需求預算搭配高CP組合

4️⃣幫客戶看有沒有條款問題的內容

有任何問題歡迎一起討論喲☺️

別難過～拍拍，妳大概是資訊量一時太大無所適從～

保單需要花時間了解、聊一聊，就跟妳如果要裝潢家裡一樣，都需要跟設計師好好聊聊！

我很願意也很榮幸，可以跟妳一起聊聊妳想要問的問題，還有我也會跟妳分享我從實務理賠上面看到、一般人最需要注意的保障是什麼！

歡迎免費諮詢我，我會再花錢開通跟妳聯絡的管道，所以如果需要的話，請留下手機還有LINE，我們再保持聯絡～

By 長髮蜜蜜

Q:
詢問原因：日前家人覺得費用有點高，覺得太多醫療險根本不需要，
認為有健保基本給付就夠了，保醫療險不如把錢拿去投資，存起來當看病基金，
不斷強調現在的整張保單等於把錢丟水裡，要我整張都退掉，
說只要單買壽險(限定郵局)、防癌險、意外險就好，
真的很想知道目前的保單到底是多爛...................？
A:
南山爛是南山的問題
保險的真諦沒發揮到
主約終身醫療就錯了
也難怪會被家人嫌爆
如果便宜主約搭實支
投報率怎麼會輸投資

必須要說，家人說的原則上方向正確，
但也全不盡然，保險其實也是理財的一環，
可以透過較低的保費去轉嫁龐大的醫療花費，
其實這才是原本保險的本意！
最終的目的還是以保險＋理賠才能達達到最大的效益。

這份保單主要的問題在主約的部分，
給付型態是定額給付的醫療險，疾病方面又是早期推出的重大疾病險，
保費昂貴，理賠效益卻不符合現在醫療環境，
保險公司可以推這商品，但業務員真的要自己能夠分辨什麼對保戶是有幫助的！

再來就是南山的商品線本來就不齊全，
實支的條款也稍顯沒辦法應付現在醫療環境。

如果你可以接受，我倒是認為解掉也是一個解脫，
整份保單重新規劃，甚至花更少的保費可以換取更完整的保障！
若繼續把剩下15年的保費花在這主約身上，會比現在解約還浪費。

若有需要協助討論或問題解惑，
歡迎站內來信討論。

您好，先跟您分析一下南山：

1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 壽險公司意外險（傷害）部份，南山部分同為不保證續保情況下，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 南山實支限正本收據（恐與團保衝突）、門診額度低（只有3萬）、續保年齡不高。

＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支

＊綜合以上，南山較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

建議忍痛停損！

這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故250萬、意外失能1-11級一次金250萬、意外失能1-6級扶助金3萬/月、燒燙傷50萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：30萬。

以上內容約2.6萬/年

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

 

 

辛苦您了
不管家人或別人的想法
本身保險沒有錯
只是這份規劃是不是符合您的期望

即使現在貼一堆可以理賠多少的保額給您看
也只會讓您越來越心煩

如果可以
先了解什麼樣的險種，在什麼樣的狀況下會發揮作用
然後規劃您所擔憂的部分
會用現實的案例讓您了解
不再是業務說了算
白紙黑字明明白白

這個保費確實是跟保障內容不成正比
可以花一點時間聊聊喔

醫療險這個擋火牆做好後
剩下的錢拿去定期定額

不管是投資還是醫療保險
所做的事情都是利用工具製造槓桿

傻傻地存錢
遇到事情再把自己辛苦的錢一次花光
相信您也不希望吧~~

如覺得留言有幫助到您，再請不吝按讚加最佳留言喔~

喜歡幫忙把保費的價值發揮的淋漓盡致不浪費

資金活化 讓保費不僅僅只是單向支出

不只設想現在

更喜歡考慮未來

有任何問題歡迎隨時詢問

 

有空時就上來回答幫忙解決問題

網站數字不代表功力喔~

覺得可以跟南山客服聯繫一下，保單還在一定有安排承接業務的人員

針對不理解的部分詢問了解，如果負擔太高還是可以做調整。
保險目的本來就是在保障未知的風險，有一些醫療狀況單純靠健保給付是不夠的。
可能針對保單本身買了什麼再徹底了解一下吧~

您好

家人的觀念需要調整
現在很多醫療費用健保是不給付的
單靠健保根本不夠支付 未來還會發生需要自掏腰包負擔醫療費

可以協助統整保單

我是Debby，在保經公司服務
☘️代理多家保險公司商品
☘️原保單統整、條款檢視
☘️理賠諮詢
☘️低保費高保障內容

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