非終身的醫療險，老年時的缺口?

您好:

現行的醫療實支可以續保至75~84歲左右

一般我們用定期醫療來規劃保障，就是要將這段期間省下的保費拿去做利用，看是要設定醫療專戶還是自己投資，用來做未來老年時使用，都會比放在保險公司有利很多

這是一個很好的問題。

網路上有一個案例，保險顧問千辛萬苦說破舌頭，保戶終於勉強聽懂不要買終身醫療，買定期險就好，省下
兩萬多元，顧問鬆一口氣又很開心做了好事。

隔了一星期，保戶去買了兩萬多元的洗車券！

樓主您提問的這問題和這個小故事，提醒了提倡定期險或者贊同定期險的人，還要注意一件事情，光說把錢
省下來投資或儲蓄，「可能」不夠負責 --- 為什麼上述故事我稱為「保險顧問」不稱為「保險業務」，因為
業務只管賣東西，您要終身我給終身，您要定期我給定期，您要實支我給實支，您要日額我給日額：「顧問
」必須得替保戶整個生涯做著想。

幫用戶設計了純粹定期險的方案，把問題留給保戶自己，要保戶省下的錢去做投資，保戶也不知投資什麼好
，弄一弄 74 歲前兩手空空了，75 歲所有的保險幾乎都停了。也再繳不出保費了。仍然去撿垃圾，住健保房
，只靠健保醫材，過著次尊嚴的生活。為什麼說「把問題留給保戶自己」呢? 該投資什麼，本來就是保戶自
己要去學習的啊，那是他的錢，不干我的事啊！就像他每天吃什麼飯不干我的事一樣，難道我要負責保戶如
何投資嗎？

這話只講對了一半。沒錯，保戶如何投資，是他自己的事。但是，現在是他本來打算交給您來做保險規畫的
錢呢? 他本來打算交給您來做保險規畫，讓他 85 歲時進入醫院，也能過著尊嚴的醫療，這不是他的期望和
想像嗎？結果這個人性的問題，被有些工程師們，過度地數字化、工程化，找出了工程數字最佳解。這種工
程數字最佳解，或許用在土木工程不錯，造一座橋，第 25 年大概會開始出現裂縫，我們再請政府編列預算
，從第 25 年開始修補，一定可以用的。那是政府。人的話，有可能 7, 80 歲，沒有能力繳保費了。不要說
74 歲之後定期險已經大多停止的問題。可能有人 69 歲甚至 65 歲就繳不出保費了，沒可能嗎？

這時如果說，咦，我當初有幫你規畫定期險，然後叫您把剩下的錢拿去投資儲蓄，那些錢呢? 我不是有告訴
你要留下來 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74 歲要繳保費用的嗎？

這樣算是一個負責的保險顧問嗎？給一些會考慮人性，而不是把保戶問題當做工程問題來解的保險顧問同業
們思考看看。
 

您好
目前的醫療險都是可以保到很長的時間了~~
因應醫療的進步~未來的也能一直承保到不能保為止~~
建議目前先把保障"方方面面"打點好~比去擔心未來40 年後的保險事還實際~~~

沒把今天的保障打好底~~若  明天或意外  後項先來臨　那才是最現實的擔憂!!
買保險很重要~但買對比買保險還重要~同意吧?~~^^

終身醫療險當然有好有壞，好的是保障時間長，能夠包含到您擔心的老年以後的醫療保障。

但您應該先了解到終身醫療險的保障目前大部分都是定額型給付，住院一天給多少錢、動一次手術給多少錢，不管實際狀況自費多少都是給固定額度，自費少可能還過得去，真正遇到大筆醫療費用支出的時候完全不夠用，到時候再怎麼抱怨保險公司都沒用。

 

您這個問題問的很好，很多人都跟您有一樣的問題，為甚麼不直接保終身醫療來解決這樣的問題呢?

其實答案很簡單  我們來評估一下 以及加入目前現況來做評估

1.健保的DRGS制度，未來會更加顯卓 ，平均住院天數減少，醫療費用增加，再加上通貨膨脹

很多傳統業務都會讓您懼怕未來生活，因為我們還沒到，所以我們會恐懼，擔心老年生活如何處理。

但是現在的實支實付最高都可以續保到85歲，高於國民平均年齡。

但當然不是說定期險萬能，有些東西是真正我們長期所擔心的，就是殘廢失能型保險，這類的保險會建議用來搭配主約，然後用定期的去做加強，定期的加強是用來解決我們當下 正值人生黃金期，最需要收入來維持家庭生活的時刻，用定期的險種來強化我們的保障，等我們退休後需要的就剩基礎保障，那基礎保障就由我們之前所購買的終身型險種來做搭配。

沒有所謂的無敵商品，不可能存在又要馬兒好又要馬兒不吃草的狀態。
需要經過適當的配置，才能創在最適合您的保險規劃。

希望這個回答能夠客觀地提供給您

樓主問題依文字原意，應該是與「非終身的醫療險」相對的，指「終身的醫療險」，並非僅指「終身醫療險」。後續討論有些失焦。

「終身醫療險」並不等於「終身的醫療險」,

就像

「黑馬」不等於「黑色的馬」
「紅星」不等於「紅色的星」
「女的朋友」也不等於「女朋友」

「終身的醫療險」還包括了終身版的防癌險、一次給付癌症險、重大疾病險、手術險等等。只要是「終身的」，能給 75 歲或 85 歲以後醫療保障和補償的，應該都是樓主的文字原意。

事實上有很多定期醫療險，到65歲以後的保費(各項加一加)也貴到不是每個65歲老人能繼續繳得下去了。這些人就將提早面臨定期險已經算結束的難題。這不是40年後的事。有些55歲的投保者十年後就要面臨了。

這才是提問樓主的題目旨趣。