請建議我該如何保

    我會建議先做足你們兩夫妻的保障，有多的盈餘再保小朋友的，因為不論今天有個什麼萬一，大人可以擔負照顧家庭的責任，先將家中的經濟來源保障起來，才是最正確的方式。
    保險的功能之一就是延續經濟支柱的愛，當家中經濟支柱倒下，可以藉由保險讓家庭生活得以延續不生變。
   今天剛好發生個社會新聞，一位父親在工地工作，因為意外導致死亡，母親帶著小孩在工地哭，我首想到的只是那家人的生活該如何延續下去？！


    可以從幾個方向注意：

    一、醫療與意外的「限額實支實付」，除了每日的病房費外，還可以給付「手術費和醫療雜費」，對一些重大的疾病或意外的醫療給付有很大「補償」效果。

    二、意外殘廢補助和意外身故給付，意外身故事在家庭經濟支柱離開時，讓家庭生活可以依舊維持一定的水準，所以最好是規劃一整年開銷的5到10倍，期待小孩能夠獨立；意外殘廢則是專注於生活開銷，讓傷者在殘廢之餘，因為有每個月的殘廢給付不至於成為拖累家人的負擔，通常這兩個是一起的。

    三、重大疾病一次給付：只要罹患癌症與六項重大疾病(腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植<心、肝、胰、肺、腎、骨髓>)，就一次給付大筆理賠金，不限定理賠金的運用方法和醫療方式。

    四、我們公司「南山人壽」有個意外失能保險，當客戶發生意外，還能上班最多理賠5000/月；無法上班最多理賠3萬/月；不論落枕、犁田、扭傷、拉傷、被寵物咬到都能理賠，要注意的是這份附約按「天數」來理賠。

    以上四項是我認為非常重要的部分，接下來就看你每個月有多少預算來做這合約了。

志忠建議先規劃您跟先生兩位的保障，因為家是由夫妻兩人共同支撐，不論誰倒下對家中的經驗、生活都是重大的打擊，規劃的方向
1.壽險：額度盡量足夠，視您目前家中負債、生活開銷等來計算，因小孩目前才2個月，以能支應小孩到18~20歲階段。如果預算足夠可選有殘扶金給付的險種，或用投資型保單來獲得一定期間內的高額壽險保障
2.意外險：因先生職別是4，建議用產險公司的意外險來加強，通常會有1~4級同一保費的產品，額度建議約等於壽險，因為意外發生時，不怕人走，就怕走不了，這時意外險用來支該傷者養病之用。ps可參考富邦產險的十全大補計劃，有全殘增額。
3.醫療險：首重實支實付雜費額度盡量拉高，如還有預算再加購日額型買到與工作日收入相當即可。
4.重大疾病一次性給付：志忠認為這是在前三項的保障都滿足後才需要加強的，可選用富邦MGD專案，不過缺點是45歲後保費大增，且只能續保至65歲。

以上您與先生的保障都滿足後，才要考慮小孩的，小朋友就不需要花太多錢了，大約年繳一萬應該已相當足夠。

保險有分定期型與終身型，當然各有各的愛好者，投保時也各有不同的考量，志忠建議您的狀況應在預算內以風險當下獲得最大保障額度來規畫，謝謝。

媽媽你好:
建議小朋友保險規劃 以醫療與意外做加強.以定期做主要規劃項目 一萬年繳保費保費做足5-6千/日的醫療額度與500萬的燒燙傷  不建議附加父母上.會受限於子女只能附加至23歲 .會有無法購買保險的隱憂(體況).
 爸爸的保障 工作接觸的危險比較高 會建議以產險規劃(1-4級相同保費)另外在加購意外造成失能 每月3-1.5萬的殘撫金
醫療部份 可針對短時間龐大開銷的商品 保大不保小觀念 去做加強 解決醫療所擔憂10萬-幾百萬的開銷花費
另外強烈建議須購買定期壽險 切勿只單獨加強意外額度 很多案例因意外住院後造成併發症而身故.卻因很多細節必須舉證 不見得會以意外認定給付 所以還是平均分散風險對保戶比較好.

阿芬您好,關於您的問題
1.先生30歲 ,意外四級,作工
答:先從社會保險做起,先問先生有無投保勞保(要依薪資去正確投保,勞保包含職災及疾病意外失能身故等保障).健保
    如果是建築工人,建案都會投保工程意外險(一般工程險內容是意外500萬住院日額2000意外醫療5萬)(有部份廠商投保的保單是做假的(工程潛規),發生後沒保障要先問清楚)
    如果是工廠部分,雇主是否有投保團保或雇主責任險,廠房部分需投公共意外險及火險.
    上班的交通工具如是機車請多加保駕駛險年保費468左右如強制險一樣保障
    上般的交通工具如是汽車請多加保駕駛險年保費需報價才能知道
個人商業保險部分
    預算有限,因先生30歲可以由
1.投資型保單拉高保障(屬一年期定期壽險保額一年繳保費150倍換算),記得別把投資型商品當投資工具,投資型商品只是保障為主投資平台(傳統的是保險公司自行投資再依宣告利率給息,投資型是由自己投資決定利息或可全委式委託投信公司投資)為輔.投資型商品優勢1.保額就為定期險便宜2.可彈性繳費(帳戶有餘額可以墊繳,傳統型定期險沒繳保費有3
1天停效(年繳化)月繳季繳(繳費期次日立即停效))3.可隨階段性責任調整保額4.月繳不加價(傳統型月繳需乘0.088,以年化換算需多繳10~12%)5.商品所有費用透明化
6.續保100歲.7.年齡越小保障越高
缺點:1.初期(1~5年會有基本保險費費用支出60%~5%,會覺得比傳統型貴)2.自行投資或有盈虧產生3.基金買賣會有稅務問題4.保險成本因年齡會增加
2.傳統型保險規劃:1.預算有限建議以定型期規劃如定期壽險定期醫療等,因工作性質危險性高意外險部分可考量產險部分1~4類同一費率商品,不建議單買壽險公司意外險(工作性質第4類是第1類2倍~3倍費用率,以定期險為優先考量(10年比30年期便宜(採統計平均制換算費率)),因工作性質較為危險,醫療部分以疾病及意外實支實付優先規劃保費較為便宜,搭配日額型醫療附約,30歲月繳約1400可以購買到住院最高日額7000實支實付最高20萬限額意外未住院醫療最高6萬限額急診最高4000限額手術最高100萬限額,因工作性質危險可附加殘廢扶助保險商品如發生1~6級殘每月5萬保障(保證180個月保障)月繳保費約25元,年繳保費約2萬~3萬就可把保障做足.
2.家中有個剛兩個月的小孩,
答:建議依小朋友實支實付為主規劃醫療險,0~3歲為腸病毒高危險群,月繳1000即可與爸爸同樣醫療保障.等小朋友就學後再加保意外險及骨折區塊,預算有限建議等小孩可以自行工作再讓他自行規劃自己的保險即可.
目前依阿芬您提供的現狀,避免小孩因住院父母需額外支出醫療用.保險不是賺錢工具是用來承擔醫療費用開銷等風險.一年保費不要超過15000把多餘的錢替小孩存教育基金或生活費就為實用
3.妳本人有無工作還是在家照顧小孩
你自己的部分,因生過小孩,要加強醫療部分,婦女疾病相關都要加強保障.如防癌險或重大疾病險(癌症給付需知原位癌及0期癌是不能給付),醫療部分因無收入中斷等問題醫療日額部分只需考量小孩臨時托育費用及醫療病房費用,再加實支實付醫療保障
全家保險規劃年保費預算6萬以內及全家做好規劃.

以下幾個保障規劃之方向討論：

小朋友部分】
小朋友的保障規劃可以在年保費1萬元以內規劃基本且完整的保障、今天才剛回覆一位MY83的網友、年保費7700左右疾病住院一天3000元以上、意外住院一天4500元以上且含有門診、住院手術、骨折位住院、意外門診醫療等保障。

大人的經濟責任】
由於小朋友的來臨、大人們的家庭經濟責任也隨之增加、如果您與先生都有在工作、那麼你們兩位都是需要壽險保障的、定期壽險或是一年期壽險（保證續保）都是低保費、高保障的壽險規劃工具，可以多多利用。
以30歲的男性為例、100萬保額的壽險保障年保費是1600元、女性則為600元。

產險公司的意外保障專案】
先生的職業等級為四級、利用壽險公司的商品來規劃意外保障保費會高一些，可先行利用產險公司的意外保障專案來做規劃、保費可以省上一半以上。或是多多利用公司的團險來拉高意外保障，都是省錢的作法～

保險規劃以最低額之保費來保障至少未來3~5年足額的保障為首要目標、先確保大風險、能力之餘在考慮小風險之保全，方為經濟省錢之王道，畢竟保險規劃只是金錢規劃的一環！

誰最需要保險?就是賺錢的那個人
所以先投保先生再保小孩的比較正確
不講商品

建議先生保障
(1).定期壽險100
(2).產險意外險500萬(含意外傷害)
(3).雙 實支實付
(4).定期防癌險350萬
年繳不會超過2萬，約1.5萬左右用
身故/疾病/意外都有理賠
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小孩
(1).雙 實支實付
(2).產險意外險 200萬(含燒燙傷500萬)
(3).定期防癌險350萬
年繳約1.2萬
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經濟又實惠

阿芬小姐您好:
我是南山人壽業務 黃瀚本
依照您所說您先生的工作職業等級為四,表示他的工作應該是危險性比較高的,相信你會詢問,應該也是有經濟上的考量,
如果經濟上有預算的限制,我本身會建議用

定期壽險100萬作為主約
醫療實支實付-住院每日2000元 住院收據10萬至30萬
薪水險一單位-意外身故100萬 意外住院-4萬/月 意外在家休息-3萬/月

或者是用儲蓄型保險作為主約也是可以的,當然要以您的需求為主
建議是一定要加上薪水險,因為最基本的,意外受傷在家休息,老闆不會給薪水,但家裡的開銷還是要支付,加上你們還有小朋友,

保險是以階段性來作規劃的,最現實的問題就是我們的經濟,但至少做到最基本的保障,就是發生醫療或意外時,有保險公司幫我們支付費用,希望對您有幫助
有任何問題歡迎你來電詢問

 

對家庭負有經濟責任的一家之主，建議先將壽險+意外險的額度保高，以免發生狀況時拖垮了整個家庭的經濟。

之後可考慮殘廢險，也是保障發生事故但是人還活著的情況下，終身需要照顧的經濟支出。

最後才考慮醫療險，包含實支實付與重大疾病險可以優先規劃。
 

有家庭責任優先規劃責任保險，避免身故後將經濟責任重擔轉嫁給家中無經濟能力的人承擔。
另外是殘廢失能的保障，失能是最重要的風險，與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷，另外還需照顧一個無法工作人的風險。
再來考慮生重病需要的大筆醫藥費如何來?癌症、重大傷病，以及實支實付可以加強醫療風險的保障。