35歲男 保單健檢及新保單規劃

目前的保障偏少，主要也都是可以負擔的風險
建議您主要規劃方向 

1、雙實支實付-保障生病的時候還可以多一份理賠保障薪資損失(都沒規劃到）

2、壽險-接下來要負擔房貸，建議可以拉高到500萬以上（甚至更高，看房貸多少）

3、癌症險、重大傷病險－規劃高保額的一次金商品，免擔心治療期間需要一筆急用金，額度至少是年薪的兩到三倍。（原癌症險罹癌僅6萬）

4、失能險－殘廢比死亡更可怕，房貸要繼續繳，收入還中斷，不只是看護費，還有其他的生活開銷，一個月至少5~6萬跑不掉。

以上建議您規劃


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您好，我是錠嵂UNA，很開心回覆您😊

目前保單缺口:實支實付、重大傷病、失能險
(若明年開始要繳房貸 建議可以規劃定期壽險)

因目前原有保單繳費期滿，只剩附約需繼續繳費，建議就可以先不用調整
若要調整，等新保單投保過了等待期之後再調整

//關於買實支實付需要注意的有幾點//
1.是否要求正本收據 
2.是否有健保手術限制(2-2-7) 
3.是否理賠門診手術 
4.雜費是否有項目限制 
5.是否有保證續保 
6.是否有額度和次數限制 

按照這樣來挑選，市面上有幾款推薦的實支實付：
1.台灣HNRC：特點在於沒有疾病等待期、門診、住院雜費一樣
2.全球XHB
優點：１．包含住院前7天後15天門診金，２．續保到80歲
缺點：１．有30天疾病等待期，２．每年度門診手術理賠最多 6 次 

也已經把建議方案為您整理好囉~
歡迎您直接點選頭像旁的免費諮詢
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JMA 新長安終身壽險 30萬
身故/全殘金：
(1)未領取重大疾病保險金：30萬
(2)已領取重大疾病保險金者：
　第1年度內：12萬
　第2年度內：21萬
　第3年度起至終身：60萬
重大疾病保險金：18萬 (保額60%) 

涵蓋7項重大疾病的終身壽險，建議再用定期重大傷病來補強，約有300多項保障，任重大傷病卡就可理賠的，比起傳統7項的重大疾病，重大傷病是大多數人的首選唷

V1D 手術醫療保險附約50萬
手術醫療金 : 2.5萬~10萬/次 (保額50萬 x手術倍數5~20%)

這張我覺得蠻不錯的，保費也不貴，所以是可以保留的，早期很多保單可能都沒有保實支實付，這也是優先需要補強的，您的預算可以先規劃兩隻實支實付，理賠也可申請兩份唷。可接受副本收據的，建議優先選擇

Y1D 綜合醫療保險附約 1000元
住院日額醫療金 : 1000元/日
住院手術 : 1000~4萬/次

跟手術險是部分重複的，我忍為留手術險就可以了，況且實支實付本身也有病房費與手術費，最重要的還是在於雜費，如手術材料費，醫材費，藥品費等...這些項目，您以前保的都不會賠唷

K1D 平安意外傷害保險附約 56萬元
L1D 意外傷害醫療保險附約  5萬元
R1D 傷害住院日額保險附約 1000元
意外身故保險金：56萬
意外失能一次金(1-11級失能)：2.8~56萬 (不含1~6級失能扶助金、重大燒燙傷)
意外住院 : 1000元/日
加護病房/燒燙傷病房：1000元/日
骨折未住院 : 1750~3萬/次
意外實支實付 : 5萬

意外險都可保留，可額外增加產險意外險，提高意外身故，與其他意外保障，順便多一隻意外實支

MMA 防癌終身健康保險 50萬
癌症身故金：50萬元
初次罹患癌症保險金：6萬元
癌症住院醫療金：2000元/日
癌症門診醫療金：1200元/次
癌症手術醫療金：6萬/次
癌症出院後療養金：1200元 /日

早期有保癌症險的保戶，多數都要再重新規劃的，因早期多數保單都是著重癌症身故，罹癌一次金普遍都很低，建議至少1..200萬以上，可規劃定期一次金癌症險與定期重大傷病(300的項目裡也有包含癌症)

長照險是比較不建議的，以您的預算，若要規劃終身長照險，1.5~2.5萬的預算，恐怕也不太夠呢，您的需求裡有失能險，這是現在比較多人保的，但現在大部分都停售了，選擇也少，還有康健的可以選，一年期的，缺點是沒有保證續保，但保費還算便宜，應比較符合您目前的需求，其他實支實付(可保兩張)、重大傷病建議優先規劃，而癌症險目前已經有一張了，行有餘力再保就好，若要增加身故保障，可規劃一年期定期壽險，亦可用產險公司的意外險來補強，但缺點是意外身故才有賠，疾病身故就不賠囉

目前的保障額度僅有面對"意外"時較足夠。

其餘大風險：(防癌、重傷、實支實付醫療、失能)等等都有點太弱了。

成人保障規劃重點如下：

失能險 推薦：安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療 推薦：全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。

取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同

時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險 建議：台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險 壽險意外：台壽、全球 產險意外：和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險 建議台壽優體、全球定壽
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
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以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司

若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

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目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)

有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

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一份完整的保障 可以分三階段來檢視

１. 住院 或是 動手術的醫療基本花費，著重在 轉移醫療花費 提升醫療品質

比如：實支實付醫療險、意外住院、意外實支實付
現有規劃主要為定額給付的住院醫療 與手術險，只能定額給付，沒辦法針對收據上的花費理賠
可以用實支實付醫療險 補強 住院與手術花費 以及其醫療材料 用藥等雜費：）

台灣、全球、元大的條款都算完整

2 . 重大意外 與 重大疾病 的治療保障，著重在 重大醫療預備金 面對長期抗戰的經濟
比如：重大傷病險 防癌險

重大傷病 與 癌症  若有住院治療 其花費大都可以用實支實付醫療險來轉移花費
然而 門診取藥 請假休養 或是超出實支實付額度的治療費用 就需要自行負擔 或是 仰賴保單的初次罹癌保障 或重大傷病保障

現有規劃 初次罹癌保障 與重大傷病保障明顯不足，皆建議補強

*重大疾病 針對條款列舉 7項疾病 做理賠，大多需要治療6個月以上 仍然很嚴重才得理賠 條件相對嚴苛
保險公司因此推出 與時俱進的重大傷病險，直接參考健保局 補助的重大傷病項目 與申請條件做理賠，更符合醫療環境：）

台灣 中國 全球 也皆有商品可以參考

3 . 生活、愛 與 責任 的保障，著重在 失能時好好照顧自己 身故後好好照顧家人 的圓滿人生規劃

比如：失能險 壽險 意外險
111年可能會新增每月1萬5左右房貸
家庭狀況:父親65歲、無配偶、無小孩、無伴侶、兄弟一名。

買房是好事，然而買房的時候 往往一個不小心資金就卡緊緊 而忘了預留一些空間> <

因此保險規劃更為重要，前兩階段 可以避免 為了治療花費而賣房

本階段 失能保障 可以避免 無法工作沒有收入 而無法負擔房貸
而 壽險 可以避免留下房貸給家人

另外提供長照的保單可供我參考及建議事項。

是的，如您所重視的長期照護是很重要的議題，然而相關保障的 最優解 卻不是 依照巴氏量表申請看護為標準給付的 長照險
而是 依照勞工保險失能無法工作 影響收入 而給付的 失能險：）

依照您的預算來檢視 康健的失能險 較符合需求，然而沒有保證續保，無法續保就很尷尬

會比較建議參考 安聯 或是 終身的友邦來規劃

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2. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。

新規劃罐頭保單部分：

1. 台壽若用OTL需注意後期保費漲幅過高的問題，因目前最好的醫療實支為台壽的HNRC，所以這樣規劃蠻可惜的，到老基本上只會保留雙醫療實支及產險意外險，這張保單負擔恐過大。

2. 安聯投保限制：DR2A不能超過主約額度，且最高只能保到75歲。

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
 

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。全球門診5萬

2.癌症一次金：最高20萬。

3.意外險：身故310萬、意外失能1-11級一次金500-25萬、意外失能1-6級扶助金30-15萬/年、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

4.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。

5.壽險：10萬。

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

JasonLin0118 您好

原保單有：壽險(已期滿)、手術險、綜合醫療、意外險、癌症險(療程型)

手術險、綜合醫療為定額給付，因應二代健保關係，隨著住院天數下降，醫療自費項目及門診手術項目比例增加，幾乎都花在實支實付裡面的雜費，建議優先規劃雙實支實付為主，來cover高額自費醫療費用

終身癌症險為療程型，現在治療癌症，住院天數下降，大多使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)來治療，建議補強一次金，罹癌時有一大筆金額可以自由運用。

新規劃：
1、台壽主約建議改用T08F0，OTL1當主約要注意後期保費漲幅較高，續期保費扣款失敗主約會連同底下附約一起失效，實支實付HNRC是目前很好的實支實付，不建議讓實支實付效力消失，SMR2A需要先搭配SPAR才能出單

2、安聯DR2A額度須與主約相同，續保年齡最高到75歲，失能險也可以參考康健

詳細的調整方案希望與您討論過後再給您建議唷
已把建議方案打成表格，如需更詳細的說明，可以提供您參考

以上是我的回答希望有幫助到您
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JasonLin0118 您好

投保需求:
醫療險(實支實付、手術及重大疾病、身故、癌症、失能之類的保險)
或彌補前一張保單不足的地方及未來花費增額補強。

建議補強方向
雙實支實付
提高一次金 癌症/重大傷病
失能險 (目前選擇不多)

新光人壽新長安終身壽險 30萬
7項重大疾病：
　　繳費期滿後：18萬 (保額60%)
　　繳費期間內：18萬 (保額60%)+未到期保費
身故/全殘：
　未曾領取重大疾病者：
　　繳費期滿後：30萬
　　繳費期間內：30萬+未到期保費
　已領取重大疾病者：
　　第一年：12萬 (保額40%)
　　第二年：21萬 (保額70%)
　　第三年~終身：30萬 (保額100%)
豁免保費：7項重大疾病

一張給付方式很特別的終身壽險+重大疾病
至少有18萬以上的重大疾病一次金
最高可以理賠到18萬重大疾病+30萬身故保險金
但是重大疾病要完全符合保單條款規定的
發病方式，發病持續時間，同時共有其他的併發症才能賠
幾乎只有用來當作罹癌一次金而已~
可以補強有重大傷病證明就可以賠的重大傷病險

重大傷病險
110.10.04的資料
實際有效領證數：約 98.3 萬人
實際有效領證人數：約 92.1 萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一


新光人壽手術醫療保險附約 (V) 50萬
主要手術：50萬 x 手術表 (5%~20%)
其餘手術：25萬 x 手術表 (5%~20%)
保險期間內，手術醫療保險金最高可以理賠到50萬

同一次手術中於同一手術位置接受兩項(含)以上手術時
會分為主要手術跟其餘手術
主要手術：即其手術項目百分率最高之一項
其餘手術：主要手術以外的手術都是其餘手術

手術險 (定額給付型)
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金 < 自己的花費更是常態
算是同類型商品裡面CP值算很高的，沒有卡預算可以考慮保留
但要注意未來手術的認定爭議

新光人壽綜合醫療保險附約 (Y%) 1,000
住院日額：１,000/日 (最高90日)
手術保險金：
主要手術：4萬 乘以 (2.5%~100%) = 1,000~4萬
次要手術：2萬 乘以 (2.5%~100%) = 500~2萬
手術醫療保險金給付總額之上限：20萬 (保額200倍)

定額型給付的醫療險
非常單純的住院一天賠多少，XX手術固定賠多少
同類型商品裡面CP值算是非常高
不過二代健保影響下
住院天數減少到平均5天以下，自費項目多且貴
若真的遇到大風險的話實際幫助尚可
若有預算考量，可以刪除把預算挪去規劃實支實付

新光人壽防癌健康終身保險 (MMA) 100萬
癌症身故：50萬
初次罹癌保險金：6萬
癌症住院日額：2,000/日
癌症出院後療養金：1,200/日 (需實際出院，最高20日)
癌症手術：6萬
癌症門診醫療金：1,200 (同一保單年度限90次)
豁免保費：罹患癌症

很久以前癌症幾乎等於絕症所以幾乎都是理賠癌症身故
以前則是化療/放療手術等，現在則是口服標靶藥物，免疫療法
一個療程上百萬都是正常行情，甚至還不用住院
癌症住院2,000+1,200 但罹癌一次金只有6萬

建議補上一次性給付的癌症險或是重大傷病險合計至少200萬以上
100萬可以當作治療費用
另外100萬可以當作治療期間的收入或是買保健食品都很好用



目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的醫療險都是定額給付的 (住院日額、手術)
建議補上實支實付用來轉嫁高額自費醫療

初次罹患癌症 一次金：6萬
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：18萬
罹癌一次金24萬左右
這金額大概一個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天

不過現在失能險選擇不多，需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司
康健_2種：一年一約不保證續保 / 繳費xx年保障到76歲
友邦：終身失能


台灣人壽新好易保一年定期壽險 (OTL1) 1年期 100萬
身故/完全失能：100萬

限職業等級1-4類投保。
限標準體(沒有體重過重、過輕，或罹患糖尿病、高血壓等疾病)才可以投保。
1年1約的定期壽險，保證續保到85歲，保費隨年齡調整越來越高
以同類型商品來看費率非常有優勢，且可以附加熱門的醫療附約
但如果主約沒有續保，下面的附約當然也不能續保，後期沒有壽險需求的時候會很尷尬

例如:
　　台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 (CIR4) 最高跟主約OTL1一樣保額
　　台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 (YCD) 最高跟主約OTL1一樣保額
　　台灣人壽愛無慮B型一年定期癌症健康保險附約 (YCE) 最高跟主約OTL1一樣保額

第五條節錄【契約有效期間及契約之續保】
……保險期間屆滿後的三十日為寬限期間,
要保人若於寬限期間內未交付續保保險費或已通知本公司不續保者
本公司視為不同意續保,本契約於保險期間屆滿時終止……

用OTL1當主約每年續保要密切注意，如果扣款失敗就尷尬了
例如帳戶沒錢，信用卡停卡，到期等原因導致扣款失敗而使契約終止
下面整串的附約也跟著掰掰

通常建議是規台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險(T08F0)
比較不用擔心自己忘記繳錢而導致整張保單終止
如果都沒體況跟病例那當然還好，重保就好
但商品停售、未來體況等未知數都太大
用此主約的風險>帶來的好處~


台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A)
SMAR2A是意外險附約的附加條款
所以需要搭配在意外險附約下面
一般是搭配保證續保的
台灣人壽長安傷害保險附約(SPAR) 最低保額50萬

建議方案
全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 30年期 20萬
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 100萬

台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 50萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 3萬

職業等級1類
35歲女生首年年繳保費：26,956 元
35歲男生首年年繳保費：26,151 元


台灣
改為風險較低的終身壽險 10萬
如果要減額繳清的話只保留附約也可以

全球
把重大傷病提高到20+100萬
加上原本的罹癌一次金24萬
這樣罹癌最高就有144萬
不過全球重大傷病要到201萬才要體檢
所以可以考慮20+180會比較足額

安聯
安聯那個主約是重大疾病跟特定傷病
要完全符合保單條款規定上的狀況才能理賠
除了癌症，實務上很多理賠爭議
一般都是建議用終身壽險(可減額)或是定期壽險當主約

或是改為可以直接主約出單的友邦/康健的失能險


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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服務範圍：北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

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第五張圖那邊，先聊台壽

台壽不推薦用OTL1當主約，OTL1會有續保問題及理賠問題

OTL1是一年期的定期壽險，跟終身壽險不同
終身壽險有30天的寬限期及2年的停效，要是30天內沒扣到款，就會進入到2年的復效期

所謂2年的停效是指，這2年期間可以隨時向保險公司提出復效，使保障效益恢復正常
可OTL1不同，OTL1只有30天的寬限期，要是這30天內仍未扣到款，保障就會斷保
尤其是信用卡扣款，還要留意到有效期限到了，要換卡的問題

上述提到的是續保，再來解釋理賠
OTL1是壽險，壽險有兩種理賠方式：身故及全殘

身故如字面意思，不用多解釋
全殘指的是完全失能，完全失能主要有：
1.永久喪失咀嚼或言語功能
2.四肢機能完全喪失
3.眼/手/腳共6項，缺失其中2項者
4.中樞神經遺存極度障礙，致終身無法工作者

倘若發生上述其中一項，OTL1也會啟動理賠
一旦OTL1啟動理賠後，底下的那些附約也會跟著被解掉
試想看看，發生上述這些問題時，反而是最需要醫療險的時候，但這時候醫療險被斷保了，該怎麼辦?

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全球的實支實付，門診手術限賠6次
如果健康檢查無異常，身體也很健康的話，我會比較推薦用中壽專案出單
中壽專案，能用便宜的醫療險主約，去搭配到高額的癌症險、重大傷病險及實支實付

但中壽的重大傷病險，針對慢性精神病，只會理賠30%的保額
慢性精神病牽扯到的範圍較廣，例如：焦慮、躁鬱症、憂鬱症、自閉症等

而且中壽的醫療實支，門診手術賠的比全球少一點
就看是希望癌症險、重大傷病險的額度高一點呢，還是希望實支實付賠得好一點
這部分可自行評估

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安聯的失能險雖然有保證續保，但您挑的這張安聯主約，最高續保至70歲而已
換言之，70歲後就沒有失能險的保障，那還不如買康健，還能續保至75歲

台壽

T08F0終身壽險 10萬--主約

HNRC 醫療實支實付 計劃三

SPAR意外險  100萬

SMAR2A 意外實支 3萬

SMAR2D 意外日額 1000元

全球

DCE 85重大傷病 20萬--主約

XDE 重大傷病 80萬

XHB 醫療實支實付 計劃二

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

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