34歲，女，外勤人員（意外險：第三類）

目前醫療環境二代健保施行以來
「住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態」
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

因此在目前環境下不建議再其他保障還沒規劃好之前先規劃終身醫療、終身手術這類定額給付型的商品
定期的手術險附約也在定額型險種範圍內
這幾項建議您依據繳費時間長短、預算與需求來決定是否調整

應對目前環境比較建議規劃「額度內實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

雖然我們有購買新光的實支實付
然而有幾點需要留意
1.理賠需要正本收據 容易與團保或其他也需要正本收據的保障衝突
2.門診手術理賠上有限制
因此強烈建議您補上第二家實支實付作為互補的使用

全球人壽的癌症險
早期癌症險為 依據癌症住院、癌症手術等狀況才做給付的「療程型癌症險」

隨著醫療技術進步 癌症、重大疾病治療方式日新月異 近幾年許多新式治療都無需住院就可以獲得效果良好的治療(EX:標靶藥物、免疫療法等等）

然而這類型的治療都有一個問題 就是費用昂貴也因為無需住院就會花大錢 因此現在規劃會重視「重大傷病險」、「一次金式防癌險」等一次給付型險種

調整建議：
1.補上第二家實支實付 建議您優先參考台壽的實支實付來補強門診手術理賠不足與整體額度的補強
2.補上實支實付之後 定期手術險可捨棄
3.終身醫療、終身手術險 如過繳費時間未過半
建議您斟酌是否捨棄釋出預算 
4.補上重大傷病險 
5.一次金式防癌險 依據您全球的療程型癌症險額度、重大傷病險購買額度是否能轉嫁您的癌症風險保障額度需求而定 再判斷是否需要補強
6.還有預算建議補強失能險
7.如有意外險額度補強需求 參考叉昔意外險專案或團保做為補強選項
8.如有責任需求則依據需求決定是否補上定期壽險

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

建議預算允許
補定期的一次給付的重大傷病或是防癌險
提高年輕時的保障

以上建議給您參考
詳細還是得按照您實際需求與預算規劃
有需要歡迎點我頭像來信討論

Q:
另外想了解，癌症險的話，已經在小時候就買全球人壽的保單（終身的）了，現在是否就不用再補強其他的了呢？？

A:
大部分的人都覺得買了終身型就一勞永逸，但環境會變，醫療也會進步，小時候的保險只能當基地，然後再依照現階段的商品做補強

厚厚 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點建議提供您參考：

一、原保單檢視

1. 長照久久B型：長照險主約，符合長照狀態啟動月給付，可以保留！

2. 安心滿分手術醫療：終身型，額度有上限，缺少雜費
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

3. 活力健康住院醫療：終身型，缺少手術、缺少雜費

4. 呵護安心住院醫療：門診手術、門診手術雜費額度不足

5. 保單的缺口有：防癌一次金、重大傷病、第二間實支

二、綜合建議

1. 終身型險種繳費多久了呢？如果不到10年，建議保留長照久久，其他的保障可以有更高CP值保險商品來取代。

2. 小時候已買終身型防癌險，終身防癌多為「療程型」唷。
＊因應現今醫療科技進步、技術發達，並非罹癌就需要做化療、放療，可能會有更有效果或是更不傷身體的醫療技術(如：免疫療法、標靶治療)，皆為高額支出，一次金可以達成一次性高額給付。

3. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
＊提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

4. 我的建議是：保費3.5萬/年，已經可以做到完整的保障規劃。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。
如有需要可點擊頭像主動諮詢
可以為您講解更詳細的內容或保單健診，謝謝。
覺得不錯的話，可以幫我的留言『點一個讚』!!!

厚厚您好～
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
 
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。




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厚厚您好～

恭喜您已有些許保障以繳費期滿享有終身保障
但內容上還是會建議您一併提供舊有保單
一起做檢視其實才能更準確地給你建議分析

針對已提供的新光舊有保單
內容上多為終身型保險
且為終身手術、終身醫療...等
會建議在我們年輕規劃保險上
以定期為主、終身為輔
在我們年輕時用適當的保費預算
去解決高額的醫療花費
終身醫療及手術多為補償性質
以現在二代健保下，住院天數減少、自費項目增加
其實終身醫療的住院日額能領到的比較少
手術也是要針對手術部位的比例去做補償

其中呵護安心住院醫療健康保險要注意的是
1⃣️住院手術費雜費共用額度
2⃣️門診手術費僅1.5萬
3⃣️無理賠門診手術雜費
4⃣️正本理賠

會建議在購買實支實付前應該注意的有以下：
1. 是否要求正本收據
2. 是否有健保手術限制(2-2-7)？
3. 是否理賠門診手術？
4. 雜費是否有項目限制？
5. 是否有保證續保？
6. 是否有額度和次數限制？

其他內容上以相同保費可以做到雙倍的保障
由於還有全球的部分沒有提供到
無法較全面的給您提供目前保障缺口的分析
但倘若針對新光的保單
目前的保障缺口為：
1⃣️第二間實支實付
2⃣️產險意外險（保費低拉高保障）
3⃣️重大傷病一次金
4⃣️癌症一次金
5⃣️癌症險

以上是我的建議內容
希望能協助到您，也希望能與您進一步討論再給您客觀的建議分析

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這邊也跟您保證『不推銷、給予客觀建議分析』

厚厚您好～

現在二代健保，自費項目越來越多，依您目前新光的保障，無法轉嫁龐大的醫療費用！
若要調整首先要先確認目前身體狀況，近兩個月是否就醫，是否有在長期服藥！
若沒有可以進一步討論您主要想轉嫁哪些風險，我服務於保經，可以依照您的預算及需求給最佳的建議喔！

厚厚你好~ 我是服務於錠嵂保經的haolala

先回答你的問題，癌症險的部分就算是先前已經規劃了全球的終身癌症。

但以目前的醫療水準來說可能不適這麼適合，會建議你往癌症一次金的方向去參考

那再來從你的內容可以發現，你的預算都被終身醫療或終身手術吃掉了(安心滿分手術醫療 活力健康住院醫療 一年期手術健康保險 ) 

這幾個終身型的沒有不好，但是如果是在刪減預算來說的話會比較建議這些，因為這已經

重複投保了，差別在一個終身一個定期。

那剩下來的還有一個終身型的要注意，就是長照久久B型，相信厚厚也有爬文過，長照跟

失能的條件差距甚大，這張的理賠條件是依照巴式量表，跟失能等級表是有落差的。

最後，如果是要補強的話，其實空缺蠻多的，以下我的建議:

1.補上第二間雙實支實付來cover現在龐大的醫療開銷的問題。

2.去看這些終身型的繳費時間繳了多久，因為如果已經快繳完了，這些規劃會因為你的預算而不一樣。

3.調整後的預算如果可以，把重大傷病還有失能這兩塊去做補強!

厚厚 您好 ：

1 . 長照久久B型照顧終身健康保險

『長期照顧險』給付理賠金必須要符合巴氏量表
或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月）
要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理
給付條件比失能險嚴苛許多

失能險的理賠給付是依照失能等級表1~11級按比例來給付
理賠條件較寬鬆和範圍較廣

您額度只有1萬，建議可以補強額度，還有失能險的情況下建議以失能險規劃優先

2 . 終身醫療和終身手術為定額型商品
    安心滿分手術醫療終身健康保險  : 手術理賠上限是6.4萬
    活力健康住院醫療終身健康保險  : 住院日額800元

在現行醫療制度二代健保下，許多手術多採門診治療
像是眼睛水晶體置換(白內障)、關節置換....諸如此類等等
終身型商品較難解決龐大醫療費用
所以建議可以在規劃一家實支實付去補強，如台灣條款很不錯

3 . 一年期手術健康保險：手術上限2.4萬

4 . 呵護安心住院醫療健康保險附約 （實支實付）
住院手術和雜費共用額度15萬，缺點是門診手術只有1.5萬，沒有理賠門診雜費
門診保障是比較不足
會建議補另一家實支實付有理賠門診手術和雜費且額度跟住院一樣，如台灣人壽

5. 意外險沒有太大問題
    因外勤人員，如果時常在外，意外險部份可以考慮規劃產險補強，保障範圍廣

癌症險的話，已經在小時候就買全球人壽的保單（終身的）了，現在是否就不用再補強其他的了呢？？

終身癌症保障內容多為
（因癌症住院、手術、化療、放療...等等賠一筆錢）
如果重視癌症可以考慮規劃癌症一次金，在治療初期有一大筆資金可靈活運用

結論意見參考 ：
1 . 因門診保障比較不足，可以補強另一家實支實付
2. 可補強失能險額度
3. 建議補強重大傷病和癌症一次金，解決龐大醫療費用
4. 可補強意外險（產險）

如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

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您好，新光保單部分大多屬於「定額給付」，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

而新光本身的實支實付也有理賠限制，限正本理賠，沒有明列門診雜費，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口：重大傷病、癌症一次金、醫療實支

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。全球門診5萬
2.癌症一次金：最高100萬。
3.重大傷病一次金：100萬。
4.意外險：身故310萬、意外失能1-11級一次金500-25萬、意外失能1-6級扶助金30-15萬/年、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容約2.6萬/年

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
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