請問增額壽險和變額壽險的差別？

不會 變額壽險會配一年期定期壽險附約 就算投資績效是負的 身故至少賠 你定期壽險的部分

變額萬能壽險身故保險金有兩種：
1.基本保額與帳戶價值相比，取其高者；2.基本保額加上帳戶價值
變額壽險身故保險金：帳戶價值加上基本保額
因為金管會不願意大眾單注重投資卻忽略了保險功能，因此設下「保險金最低比率」的限額，讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障喔。

不好意思，您能否舉個例....
我真的看不是很懂變額萬能壽險跟變額壽險在理賠上的差異？？

簡單來說...變額萬能壽險就是所謂的投資型保單~通常分為A型跟B型兩種A型為基本保額與帳戶價值相比，取其高者 B型為基本保額加上帳戶價值 EXA 500萬(基本保額)VS 495萬帳戶價值→賠基本保額 EXB 500萬(基本保額)VS 495萬帳戶價值→賠995萬

變額壽險、變額萬能壽險最大的特色是均設有一般帳戶及分離帳戶，此點亦是與傳統型商品最大區別之處。

顧客繳交一筆保費之後，一部分置於「一般帳戶」；另一部分在扣除相關費用後即投入「分離帳戶」，藉由投資標的累積其現金價值。


變額壽險
　　變額壽險是一種固定繳費的產品，可以採用躉繳或分期繳。與傳統終身壽險相同之處在於，兩者均為終身保單，簽發時亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在於變額壽險的投資報酬率無最低保證，因此現金價值並不固定，另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。


變額萬能壽險
　　變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險，不僅有變額壽險分離帳戶之性質，更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性，因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流，其特點包括：
1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。
2.任意選擇調高或降低保額。
3.保單持有人自行承擔投資風險。
4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏，也可能降低至零，此時若未再繳付保費，該保單會因而停效。
5.分離帳戶的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，帳戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。


結合上述業務員的回答：
金管會設下「保險金最低比率」的限額，讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障，換言之不可能會有理賠不到的狀況(可是有理賠金很少的可能)。

假設今天有份保單保額500萬，帳戶價值495萬，被保人身故。
1.基本保額與帳戶價值相比，「取其高者」
500萬、495萬→理賠500萬
2.基本保額「加上」帳戶價值
500萬+495萬→理賠995萬

謝謝，這樣我看懂了…
看起來變額萬能壽險比較厲害，但在投保上…
是不是保費相對要付出比較多？
還是有什麼比變額壽險多的投保要求呢？

投資型保單的消費者於簽訂要保書時，應仔細閱讀相關費用說明，核保之後，保單上之保單條款亦清楚載明各種費用條款，明瞭所有費用之後才不至於使本身權益受損，以下列出為最常見之費用：

(一)
基本保障費用
係指保險公司再簽發保單時，向保戶收取公司營運相關行政費用，通稱前置費用。
(二)
額外投資保費費用
係指保戶將額外一筆錢投入分離帳戶時，保險公司收取的投資行政費用。
(三)
保單管理費
係指保單運作所產生的行政管理費用，自保單現金價值中每月扣取，每月約新台幣100元不等。
(四)
投資標的轉換費用
係指投資標的轉換時所產生之費用，一般而言，保險公司允許保戶在固定時間固定次數內，轉換投資標的不需收取任何費用，若超過則依次數收取轉換費用。
(五)
贖回費用
即後置費用，通稱解約費用，有關解約費用之計算及扣除方式，依各保險公司之契約規定辦理。


還有就是了解與保險公司約定的「一般帳戶」與「分離帳戶」的比例，才能知道自己到底是有多少錢在投資，多少錢在保障。以上這些是客戶可以注意，也應該掌握的。

基本上，增額險在繳費期滿後，才會有較大的增值空間。
也就是說，您20年期滿後，保單正要大幅增值，我想您應該不會想期滿後，馬上解約。
即便，您一期滿就想解約，您也可以做部分解約，減到剩最低基本保額。

這個最好去探討你的需求與現況：
1.你現在的年齡？家庭狀況？
2.保單的增值狀況？領回方法？(有的是滿期即領回，不能繼續放)
3.附約(實支實付)通常最高只保到75歲，所以可以做個評估。
綜合上述條件才能找到適合自己的商品。

如果有其它疑問，歡迎您上FB聯絡我。

我現在32歲，增壽今年剛買，所以要到51歲才繳完…
這張實支則是保到80歲，也就是我如果要實支…

我的增壽要到81歲才能解約…
才能拿回我想留給自己的那筆錢…

想到這點真是有點頭痛…

首先感謝您的提供，首先恭喜你非常的有退休規劃的概念，接著跟你探討兩個狀況。

1.
社會趨勢
勞保年金改革，延至65歲才能請領；內政部統計101年台灣兩性餘命為79歲；女性為83歲。

如你所說，增額壽險是希望老的時候有筆錢能用，就上述條件來說，我以為51歲繳完，還不到社會定義「老」的階段。應該還不是那麼急迫就領回這筆錢。(因為我公司的增額壽險，在繳完整筆費用前，幾乎在存本，獲利點都在繳完之後)

簡單來說51歲剛繳完，應該是開始享受本金變大的階段。當然各家保險公司的商品大同小異，所以建議你檢視保單，看第20年的解約金是否如你預期，那續放1、5、10、15...等時間的解約金效益又是如何，可以讓你更加有效率的利用這筆錢。


2.
附約實支的狀況就要詢問保單的領回方式，繳費期滿後，是能夠「部分領回」(不必解約，領回多少扣多少本金)，還是一定要「全額領回」(領回即解約)。

您好，就您的提問之中，我想您這邊所稱好的壽險保單，應當是指報酬率高的，如果是如此，有個指標可以協助判定，那就是年化報酬率IRR公式。

IRR的定義簡單的說，是指特定時間內，整體資金進與出所產生的損益，能換算成多高的複利，由於這是一個數學公式，只要將想估算的保單，依照公式下去計算，相較之下IRR高者，報酬率就高，這個公式不會受到任何保單設計上的花樣所影響，非常的客觀與公正。

至於IRR如何計算，網路上有不少教學，我本身對這個也有研究，若有疑問可以與在下討論看看～