24歲男 辦公室 保單健檢及投保需求

Kaim~您好

保障足不足夠一說，要依照收入以及保費預算來做衡量。

以求在保費與保障上做到最大的平衡。

調整保單前首重"體況"，倘若本身身體已經有不可逆之情形。

原有保單就不會建議做太過多的調整，轉而改用"補強"

Q1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠？

康祥系列的保險為"重大疾病"附帶"壽險"保障。

"重大疾病"與"重大傷病"有很大程度上的不同，光是保障範圍就相差許多

7項與300餘項的差距是十分巨大的，但重大疾病可以勉強把他歸類在"癌症險"

所以癌症一次金的保障，以目前保障上來說初步還算可以，但額度還是偏低。

醫療雜費/手術/住院，我們將這三塊放在一起講。

1.門診手術雜費：該項一直都是這座山的短版，您有爬文我相信你了解現今醫療趨勢。

住院天數越來越短，眾多手術也更傾向門診微創手術，這一塊是建議您補強的。

2.南山會出NSIR這類型的手術險是因為業務員本身也清楚這些短版，但商品硬體上的缺失是無法避免的，定額給付型的手術險終究沒有實支實付來的實用。

Q2.第三張保單規劃是否良好？

您會發問想必心裡也有個答案，終身險畢竟效果有限。
倘若沒有更高的保費預算，最後就是與額度做妥協進而降低保障額度。

風險發生時反而保障不足，其餘定期險也有不少調整的空間。

Q3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況，這樣是否應解約第三張，而改保保證續保之定期險？

保單的調整都應先確認"體況"

建議您可下載"健保快譯通"確認"就醫紀錄"再點選諮詢與業務們做討論。

倘若無體況，我認為第二張部分的附約也可以做調整。

Q4.有需要加買失能險嗎？

考量這個點的前提是：

今天如果我倒下無法工作，第一個會站出來照顧我的人是誰?

倘若不想對此仁造成過多的負擔，失能照顧型險種就是需要的。

一般建議月扶助金額度4-10萬左右，一次金額度150萬以上。

才不會有"一人中風全家瘋"的疑慮

我的建議：

可增加定期重大傷病一次金、失能險、條款更完善的實支實付、以及產險意外險。

失能險 推薦：安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療 推薦：全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。

取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同

時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

一次給付型重大傷病險/癌症險 建議：台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險 壽險意外：台壽、全球 產險意外：和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信

保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠
。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤

Kaim您好～

很恭喜您已有部分保單已20年繳清
且您有非常好的保險觀念
且非常認真的整理出來

關於您的問題一項一項為您解答
但首先先針對內容部分為您分析

關於第二張保單的實支實付HS
1⃣️雜費額度偏低（只有五萬）
2⃣️住院手術費及雜費共用額度（會有額度不足問題）
3⃣️無理賠門診手術及門診手術雜費
4⃣️列舉式條款

NSIR為定額手術
定額型的手術險，也就是針對表定手術項目給予固定金額給付

第三張保單
HSDB實支實付自付額
1⃣️雜費與手術費額度共用（但要先扣除自付額，未超過自付額部分由自行負擔）
2⃣️有門診手術費（但額度偏低）
3⃣️無門診手術雜費

最主要針對實支實付內容為您做分析
由於目前二代健保下
住院天數減少、自費項目增加
故雜費額度及有無理賠門診手術及門診手術的雜費相當重要
以上是南山實支實付的條款部分做分析

關於您提到的問題
Q1:目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠？
A1:目前的保障缺口為
1⃣️第二間實支實付（要補足門診手術及門診手術雜費額度不足部分）
2⃣️產險意外險（運用產險保費低來拉高意外保障額度）
3⃣️重大傷病一次金（雖有規劃重大疾病，但重大傷病保障範圍較廣，後面分析）
4⃣️癌症一次金（內容部分除重大疾病有包含癌症理賠外，還是要針對較初期的癌症去做風險轉嫁）
5⃣️失能險（針對萬一失能的月扶助金）
6⃣️壽險（倘若有家庭責任或是車貸房貸部分，可列入考量）

Q2:第三張保單規劃是否良好？
A2:第三張保單部分
您過去已規劃多項終身醫療部分
會建議用適當的預算針對您保障不足的部分去做補強
第三張保單在實支實付部分只有幫您拉高雜費額度問題
但最主要還是沒有解決門診手術這塊的問題
在重大疾病部分，保費過高保障偏低
以相同的保費可規劃在重大傷病
也可以節省更多保費
總結第三張保單這樣看下來是無法完全解決您想要的風險
還是有保障缺口的部分
會建議可以考慮其他沒有條款陷阱的來幫您補齊保障缺口

Q3:最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況，這樣是否應解約第三張，而改保保證續保之定期險？
A3:在我們年輕時，會建議以定期為主、終身為輔
最主要是希望消費者在年輕預算有限情況下
用最適當的保費來解決自身風險
而不是選擇終身型，保費高但保障很低
終身型沒有不好，只是終身型保障低，通常為補償性質
最好的話還是要先用最適當的預算把保障缺口都補齊
待未來更有能力更有預算，可以再將終身列入考量

至於是否要解約第三張
取決在於您自身的決定
但要先評估自身身體狀況目前是否健康
若是健康，那確實可以考慮
但會建議先分析過後
確定投保完成，再去將舊保單部分做處理

Q4:有需要加買失能險嗎？
A4:有預算的話是可以考量
目前市面上失能險可參考的不多
可以考慮安聯、康健的失能
或是若經濟允許，也有儲蓄及壽險的需求的話
也可考量友邦的失能附帶儲蓄功能

以上是我針對您的保單及您的問題做的分析
細節部分還是建議與您進一步討論後
分析給您聽看看內容上是否真的如我說的
無法解決您想解決的風險
再給您調整建議，讓您自行做決定

保險買對不買貴
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這邊也跟您保證『不推銷、給予客觀建議分析』

若您還有保單上的疑問或是想要詳細了解 歡迎來信討論
可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~

以現在科技發達，越來越多疾病在門診就能完成手術不用住院
也因為健保制度變更，除了疾病住院天數越來越短，自費項目增加且費用昂貴
終身型商品保障內容略顯不足，難以承擔高額醫療費用

第一張終身繳滿期，第二張終身也繳費12年也不建議去變動，持續繳費

南山人壽住院醫療保險附約HS (實支實付）
住院手術和雜費共用額度5萬，額度偏低，且沒有理賠門診手術和雜費

在現行醫療制度二代健保下，許多手術多採門診治療
像是眼睛水晶體置換(白內障)、關節置換....諸如此類等等
所以建議可以在規劃一家實支實付去補強，如元大或台灣條款都很不錯

南山人壽新醫療保險附約NSIR75，只賠手術，可以轉換規劃實支實付就好

會建議規劃『重大傷病險』涵蓋項目有300多項
內容含癌症，還有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、乾燥症、精神疾病...等，領到重大傷病卡就賠

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您好~

1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠？

手術/住院/實支實付：住院手術和雜費額度共用，門診手術額度偏低，整體來說不足

重大傷病/癌症：重大傷病保障範圍300多項，您的保單是重大疾病保障範圍只有7項，兩個不太一樣喔~
通常要準備5年的開銷，50萬略顯不足
(目前的規劃沒有針對癌症險單獨規劃，只有包含在重大疾病裡面)

意外：沒有太大的問題，可以規劃第二家意外險，打造意外雙實支

2.第三張保單規劃是否良好？

就像您自己有提到終身險可能不適用於未來的醫療現況
保險規劃沒有好不好，只有適不適合，應該看您重視的是哪方面的問題。
會建議分散風險，看看其他家的商品規劃。

3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況，這樣是否應解約第三張，而改保保證續保之定期險？

沒錯~保險保近不保遠，可以加強定期的實支實付，未來彈性調整空間也比較大，
如果真的要解約第三張，其實第二張也有很大的調整空間，
但是關於是否解約要多方評估看看。

4.有需要加買失能險嗎？

失能險解決失去工作能力的狀況，有預算可以優先補足喔!

以上希望有幫助到您~~也歡迎進一步討論~

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以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高30+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故510萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容保費約1.9萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

「保險找保媽，保護您一家。」
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第二張，康祥一生那張，父母會協助繳滿20年嗎?

另外，這三張都是父母去協助投保，解約會有人情壓力? 或是父母會有意見?
如果不會的話，第三份那張可以趁早砍掉，這張吃掉太多預算了，而且底下的附約也沒什麼好留的

.

從第一張跟第二張的保單來看，妳應該要補強的是意外險、第二家實支實付、重大傷病、癌症險跟失能險

意外險其實各家都差異不大，頂多差在有沒有賠燒燙傷、誰賠的項目多一點，所以第三張砍掉，去買別家的意外險也沒關係，畢竟南山的意外險也不是特別強

/

第二家實支實付是補強 [南山人壽住院醫療保險附約HS] 這張，因為這張不會賠門診手術，也不會賠門診雜費
(門診雜費指的是，在門診手術期間，所使用到的醫療材料，例如人工水晶體)
第三張這邊，雖然有幫妳補上個 [南山人壽超醫靠自付額住院醫療健康保險附約B型HSDB]，但補這張根本沒意義，這張只是讓妳門診手術多了1.5萬而已，而且門診雜費一樣不會賠

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重大傷病跟癌症一次金同樣是補強額度，前兩張的保障內，只有 [南山人壽康祥一生] 主約跟附約會賠癌症而已，但賠的額度又偏少
現在癌症不再是不治之症，可以靠手術切除癌細胞、免疫療法、標靶藥物，或是傳統化療、放射線去治療了，但這些東西健保不一定能全部支付
所以補強重大傷病跟癌症險的用意就在這，因為這兩者都是直接賠一筆錢，不用像實支實付那樣還要等到收據、診斷證明書下來後才能賠

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失能險解決失去工作能力時，所要花的看護費及收入中斷等問題
現在看護每個月最少都要3萬起跳，在沒有收入維持的情況下，存款也支撐不了多久
而且失能後要負擔的也不只這兩個問題，還包含日常生活起居、後續的醫療支出等，這都是一筆不小的數目，而且是 "持續性" 的再支出

/

我猜南山業務應該有跟爸媽推銷長照險，我一起解釋長照險跟失能險差在哪
(因為南山沒有失能險，只有長照險可以買)

長照險要理賠需要符合 巴氏量表6選3 或 臨床失智表3選2
巴氏量表6項為食、衣、行、移、浴、廁，其中3項需由他人協助才能完成，長照險才會賠；
臨床失智表3項為人、時、地，其中2項無法清晰辨認，或符合臨床失智表(CDR)2分以上才會賠
(CDR 2分，俗稱中度失智)
(CDR的評分我就不另外解釋，講了妳會很複雜，上網Google都能查到，記住要2分以上才能賠，這是重點)

失能險不同，失能險分為1-11級，較輕微的如手指機能障礙、脾臟切除、輕微失智
(注意，輕微失智即可理賠，比長照險理賠較為寬鬆)
稍微嚴重一點如雙目視力降到0.1以下、單目失明、耳朵失聰、咀嚼有障礙等
再嚴重一點，就是影響到工作能力的，像單手缺失、雙目失明、聽力嚴重受損等

兩者比較起來，失能險能賠的範圍比較廣
再白話一點的就是，長照險能賠的，失能險也能賠；失能險能賠的，長照險不一定能賠

/

而且不推薦買長照險還有一個重要原因

長照險會給付一次金跟扶助金，跟失能險差不多，扶助金就是每年或每個月都給一筆固定的額度，可能幾萬元這樣，去維持生活開銷跟支應看護等費用
一旦開始請領長照的扶助金以後，保險公司會要求保戶每年都要提出證明，證明保戶仍符合長期照顧狀態才能賠
(長期照護狀態指的是，仍符合 巴氏量表6選3 或 臨床失智表3選2 的狀態)
而且是每年都要提供，如果沒提供，保險公司是可以要求不給付保險金
不管發生長照或失能，都會希望好起來，但這條規定，反而像是要保戶一直處於長照狀態，不然就不理賠這樣

.

如果有其他保險疑問，或是想知道刪減後如何補強，可以點擊免費諮詢

我打的內容稍微有點多，以文字敘述可能有點複雜，但很多資料網路上也能查到
規劃保險，最好的方式是事前先做過功課，畢竟業務一張嘴能說很多，但妳自己沒有底，很容易被牽著鼻子走

在錠嵂保經服務，詳細內容歡迎點頭像諮詢
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您好:

建議您：『保大再保小』『保近再保遠』

給您參考目前保險六大保障內容如何搭配:

• 雙實支實付
• 失能險(一次金/月扶金)
• 重大傷病險(一次金)
• 防癌險(一次金)
• 意外險(身故/實支)
• 壽險

詳細的建議需要與您討論後，才可依據您的需求配置出最適合您的保障規劃

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