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Kaim 小資族

24歲男 辦公室 保單健檢及投保需求

各位好,目前月收約38k

目前手上有三張南山醫療終身險
第一張繳完,第二張繳12年,第三張2年前剛保

主要有以下幾個疑問:
1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
2.第三張保單規劃是否良好?
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
4.有需要加買失能險嗎?


先感謝您花時間回答,因這三張都是父母與親友購買的,我並沒有侷限保險公司的選擇,希望能以保單好壞來衡量。



保單如下
1.南山終身醫療保險20PHI[保額:$500]
已繳清,是剛出生時父母保的

2.(主)南山人壽康祥一生終身保險-D型NDDLD
[保額:$90,000;保費:$2214/年;繳費年期20]
(附)南山人壽康祥一生終身健康保險附約EDDR
[保額:$110,000;保費:$1397/年;繳費年期20]
(附)南山人壽住院醫療保險附約HS
[保額:計畫10;保費:$2100/年;繳費年期63]
(附)南山人壽新醫療保險附約NSIR75
[保額:$2000;保費:$1060/年;繳費年期63]
年繳共$6,771,12歲時投保,父母已繳費12年

3.(主)南山人壽圓滿康祥終身健康保險PDD
[保額:$300,000;保費:$11,155/年;繳費年期20]
(附)南山人壽重大疾病終身健康保險附約(乙型)[保額:$500,000;保費:$10,296/年;繳費年期20]
(附)南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR[保額:$1,500,000;保費:$1,860/年;繳費年期?]
(附)南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款DHI[保額:$3,000;保費:$1,716/年;繳費年期?]
(附)南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN
[保額:$30,000;保費:$852/年;繳費年期?]
(附)南山人壽超醫靠自付額住院醫療健康保險附約B型HSDB
[保額:1份;保費:$888/年;繳費年期54]
年繳共$24,708,22歲時投保,本人已繳費2年
共 16 則留言
信安威利
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

Kaim~您好

保障足不足夠一說,要依照收入以及保費預算來做衡量。

以求在保費與保障上做到最大的平衡。

調整保單前首重"體況",倘若本身身體已經有不可逆之情形。

原有保單就不會建議做太過多的調整,轉而改用"補強"

Q1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?

康祥系列的保險為"重大疾病"附帶"壽險"保障。

"重大疾病"與"重大傷病"有很大程度上的不同,光是保障範圍就相差許多

7項與300餘項的差距是十分巨大的,但重大疾病可以勉強把他歸類在"癌症險"

所以癌症一次金的保障,以目前保障上來說初步還算可以,但額度還是偏低。

醫療雜費/手術/住院,我們將這三塊放在一起講。

1.門診手術雜費:該項一直都是這座山的短版,您有爬文我相信你了解現今醫療趨勢。

住院天數越來越短,眾多手術也更傾向門診微創手術,這一塊是建議您補強的。

2.南山會出NSIR這類型的手術險是因為業務員本身也清楚這些短版,但商品硬體上的缺失是無法避免的,定額給付型的手術險終究沒有實支實付來的實用。

Q2.第三張保單規劃是否良好?

您會發問想必心裡也有個答案,終身險畢竟效果有限。
倘若沒有更高的保費預算,最後就是與額度做妥協進而降低保障額度。

風險發生時反而保障不足,其餘定期險也有不少調整的空間。

Q3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?

保單的調整都應先確認"體況"

建議您可下載"健保快譯通"確認"就醫紀錄"再點選諮詢與業務們做討論。

倘若無體況,我認為第二張部分的附約也可以做調整。

Q4.有需要加買失能險嗎?

考量這個點的前提是:

今天如果我倒下無法工作,第一個會站出來照顧我的人是誰?

倘若不想對此仁造成過多的負擔,失能照顧型險種就是需要的。

一般建議月扶助金額度4-10萬左右,一次金額度150萬以上。

才不會有"一人中風全家瘋"的疑慮

我的建議:

可增加定期重大傷病一次金、失能險、條款更完善的實支實付、以及產險意外險。

失能險 推薦:安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療 推薦:全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。

而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同

時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險 建議:台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險 壽險意外:台壽、全球 產險意外:和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信

保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠

保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

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大誠JAMES
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
Kaim你好
若是目前無體況的問題,建議將第三張重新規劃
我們先來看到前兩份規劃,基本上幾乎都是醫療險的保障內容
但終身醫療及手術險屬於定額給付商品
不論實際花費,依照住院天數理賠固定的金額
由於時代的進步,越來越多新式手術及高額醫材現世
造成
住院天數越來越少、門診手術越來越多,導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
舊式定額給付商品已經難以替我們轉嫁高額的醫療支出
因此建議醫療險的規劃盡量以
實支實付為主就好
而南山的實支HS,在門診手術這塊並沒有明文理賠的規定
從條款上來看,他只保障了住院醫療的部分
也就造成了你現在門診手術方面保障的缺口,雖然規劃三有試圖用HSD補強,但額度也是不足
因此建議補上一張門診手術方面保障較強的實支實付
再來看看第三份規劃其他的內容,包括意外、重大疾病
意外險方面各間落差不大,我們主要可以看到兩張終身險的部分
第一張保障重大疾病+壽險,第二張就只有重大疾病這塊
重大疾病理賠傳統七大項重大疾病的項目,包含
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植
保障內容較小,新式的重大傷病險
保障包含重大疾病在內共三百多項健保局核可的理賠項目
保障範圍更廣且理賠界定明確,費率跟重大疾病也差不多,更適合我們規劃
最後建議補上防癌及失能的規劃
原先的防癌僅依靠著重大疾病來做保障,但重大疾病原則上在原位癌及初期癌症是不會啟動理賠的,就會讓你的保障產生空隙
失能險
保障因疾病或意外而喪失工作或生活能力
現代人其實最怕的並非走了,而是怕走不了還要連累家人
這時候失能險的規劃就成為解決擔憂的選項之一
依照你的年紀來看,兩到三萬的預算已經足以為你的缺口做出補強

以上一點建議,希望有幫到你
我服務於大誠保經,如需協助規劃歡迎來信討論


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晟心晟意
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

Kaim您好~

很恭喜您已有部分保單已20年繳清
且您有非常好的保險觀念
且非常認真的整理出來

關於您的問題一項一項為您解答
但首先先針對內容部分為您分析

關於第二張保單的實支實付HS
1⃣️雜費額度偏低(只有五萬)
2⃣️住院手術費及雜費共用額度(會有額度不足問題)
3⃣️無理賠門診手術及門診手術雜費
4⃣️列舉式條款

NSIR為定額手術
定額型的手術險也就是針對表定手術項目給予固定金額給付

第三張保單
HSDB實支實付自付額
1⃣️雜費與手術費額度共用(但要先扣除自付額,未超過自付額部分由自行負擔)
2⃣️有門診手術費(但額度偏低)
3⃣️無門診手術雜費

最主要針對實支實付內容為您做分析
由於目前二代健保下
住院天數減少、自費項目增加
故雜費額度及有無理賠門診手術及門診手術的雜費相當重要
以上是南山實支實付的條款部分做分析

關於您提到的問題
Q1:目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
A1:目前的保障缺口為
1⃣️第二間實支實付(要補足門診手術及門診手術雜費額度不足部分)
2⃣️產險意外險(運用產險保費低來拉高意外保障額度)
3⃣️重大傷病一次金(雖有規劃重大疾病,但重大傷病保障範圍較廣,後面分析)
4⃣️癌症一次金(內容部分除重大疾病有包含癌症理賠外,還是要針對較初期的癌症去做風險轉嫁)
5⃣️失能險(針對萬一失能的月扶助金)
6⃣️壽險(倘若有家庭責任或是車貸房貸部分,可列入考量)

Q2:第三張保單規劃是否良好?
A2:第三張保單部分

您過去已規劃多項終身醫療部分
會建議用適當的預算針對您保障不足的部分去做補強
第三張保單在實支實付部分只有幫您拉高雜費額度問題
但最主要還是沒有解決門診手術這塊的問題
重大疾病部分,保費過高保障偏低
相同的保費可規劃在重大傷病
也可以節省更多保費
總結第三張保單這樣看下來是無法完全解決您想要的風險
還是有保障缺口的部分
會建議可以考慮其他沒有條款陷阱的來幫您補齊保障缺口

Q3:最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
A3:在我們年輕時,會建議以定期為主、終身為輔
最主要是希望消費者在年輕預算有限情況下
用最適當的保費來解決自身風險
而不是選擇終身型,保費高但保障很低
終身型沒有不好,只是終身型保障低,通常為補償性質
最好的話還是要先用最適當的預算把保障缺口都補齊
待未來更有能力更有預算,可以再將終身列入考量

至於是否要解約第三張

取決在於您自身的決定
但要先評估自身身體狀況目前是否健康
若是健康,那確實可以考慮
會建議先分析過後
確定投保完成,再去將舊保單部分做處理

Q4:有需要加買失能險嗎?
A4:有預算的話是可以考量

目前市面上失能險可參考的不多
可以考慮安聯、康健的失能
或是若經濟允許,也有儲蓄及壽險的需求的話
也可考量友邦的失能附帶儲蓄功能

以上是我針對您的保單及您的問題做的分析
細節部分還是建議與您進一步討論後
分析給您聽看看內容上是否真的如我說的
無法解決您想解決的風險
再給您調整建議,讓您自行做決定

保險買對不買貴
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如想進一步了解,可以點擊頭像免費諮詢進行討論或諮詢,謝謝您
這邊也跟您保證『不推銷、給予客觀建議分析』

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聰明綾俐
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
您好,Kaim
給您一些建議:

1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
@首先在醫療實支部分 有門診手術雜費的缺陷 對於手術也都是定額給付類型 對於目前醫療環境(住院天數少、常需高額自費手術/藥材)幫助不大 
建議優先規劃醫療實支補強門診、手術部分(可參考台壽、元大)


@原有保單都為重大疾病 與重大傷病保障範圍還是有不同 建議還是要另外規劃重大傷病一次金

@意外部分 可依照自身職業等級 搭配一產險一壽險 若有規劃台壽可一併規劃保證續保之意外險

@各細項額度部分還是需要依照預算及您的需求討論 才會知道是否足夠!

2.第三張保單規劃是否良好?
坦白來說 能夠整張重新調整 以您的年紀 同樣的保費可達到更高的效益

3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
是否解約都是需要詳細討論您的需求再來決定會更好!
提醒您 若是想要調整保單
要先確認身體狀況是否良好?有無持續在追蹤或服藥的情況呢?
要調整原保單都要等新保單過件後再來調整 才不會有保障空窗期唷!

4.有需要加買失能險嗎?
失能險主要保障如事故或疾病導致失去工作能力生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3-7(至少工作收入)以上
若是家中經濟支柱就建議規劃 目前可參考安聯、康健、友邦 


總結  南山繳費完成及過半的可以當作額度的鋪墊
以您的年紀補強剩下的缺口  保費不但可以有效控制 保障也更完善! 
(再次提醒您 更動原保單都要等新保單過件後再來調整 以免造成保障空窗期唷!)


若您還有保單上的疑問或是想要詳細了解 歡迎來信討論
可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~

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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
HSDB型就是把醫療費用提高到20萬
門診手術6.5萬 還是不算高

建議直接找副本的實支實付  例如台壽或是元大 (比照住院手術額度理賠)
也不是自負額的  (自負額等於把原先的實支額度做提高而已)

意外險的部分
如果公司本身有團保
很多都要正本收據
可以考慮用副本的產品提高保障
例如 台壽 元大 全球  有副本的意外實支

或是產物意外險


重大疾病包含癌症七項
如果規劃比較建議以重大傷病跟癌症險當成主要規劃
重大傷病  範圍更廣
癌症險單純癌症  會比重大疾病來的便宜
而且原本是買終身的
終身型一開始保費較高
如果想要年輕時提高保障使用一年期的產品
100萬重大傷病保費不過2~3000元
等年紀大在看狀況調整即可

以上
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柔柔兒
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 12 小時內回覆討論區
Kaim您好

若沒有體況的問題,建議把第三張轉換雙實支+雙意外!若有多的預算在規劃一次金的癌症跟重大傷病!目前失能險選擇的比較少,還是得看預算做討論喔!

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湯尼
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
Q1:
目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
A1:
如果一直單壓在同一家保險公司
基本上保障是很難足夠
除非保費繳得夠多
但別人可用一半的錢
買到跟你一樣的保障
Q2:
第三張保單規劃是否良好?
A2:
以南山的出單來說算是很標準的出法
沒甚麼太大的毛病,我說那個AI去哪了?
Q3:
最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
A3:
只繳兩年身體狀況無恙
是建議趕快脫手止損
Q4:
有需要加買失能險嗎?
A4:
這個很看人跟看預算
不是每個人都需要失能險

若想更深入了解,歡迎進一步和我聯繫、討論。
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Monica14134
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
Kaim 您好 :

首先恭喜您第一張終身醫療繳費期滿

1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?

目前保障比較多在於終身醫療部分,屬於定額型商品,保障額度偏低,沒有理賠雜費

以現在科技發達,越來越多疾病在門診就能完成手術不用住院
也因為健保制度變更,除了疾病住院天數越來越短,自費項目增加且費用昂貴
終身型商品保障內容略顯不足,難以承擔高額醫療費用

第一張終身繳滿期,第二張終身也繳費12年也不建議去變動,持續繳費

南山人壽住院醫療保險附約HS (實支實付)
住院手術和雜費共用額度5萬,額度偏低,且沒有理賠門診手術和雜費

在現行醫療制度二代健保下,許多手術多採門診治療
像是眼睛水晶體置換(白內障)、關節置換....諸如此類等等
所以建議可以在規劃一家實支實付去補強,如元大或台灣條款都很不錯

南山人壽新醫療保險附約NSIR75,只賠手術,可以轉換規劃實支實付就好

第三張意外險沒有太大問題

第三張重大疾病終身健康保險附約保障項目只有7項,理賠要符合條款規定較嚴苛

會建議規劃『重大傷病險』涵蓋項目有300多項
內容含癌症,還有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、乾燥症、精神疾病...等,領到重大傷病卡就賠

您的保障內容沒有看到癌症險

2.第三張保單規劃是否良好?
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
終身醫療不太建議在規劃囉,規劃到一樣商品

重大疾病可以改為重大傷病較好
您還年輕,都很健康下建議可以轉換更好的規劃

4.有需要加買失能險嗎?
失能險看個人需求唷

可以協助您先了解失能險基本觀念,是否考慮規劃就看您需求囉

如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像免費諮詢,謝謝您

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凱莉貓
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

您好~

1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?

手術/住院/實支實付:住院手術和雜費額度共用,門診手術額度偏低,整體來說不足

重大傷病/癌症:重大傷病保障範圍300多項,您的保單是重大疾病保障範圍只有7項,兩個不太一樣喔~
通常要準備5年的開銷,50萬略顯不足
(目前的規劃沒有針對癌症險單獨規劃,只有包含在重大疾病裡面)

意外:沒有太大的問題,可以規劃第二家意外險,打造意外雙實支

2.第三張保單規劃是否良好?

就像您自己有提到終身險可能不適用於未來的醫療現況
保險規劃沒有好不好,只有適不適合,應該看您重視的是哪方面的問題。
會建議分散風險,看看其他家的商品規劃。

3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?

沒錯~保險保近不保遠,可以加強定期的實支實付,未來彈性調整空間也比較大,
如果真的要解約第三張,其實第二張也有很大的調整空間,
但是關於是否解約要多方評估看看。

4.有需要加買失能險嗎?

失能險解決失去工作能力的狀況,有預算可以優先補足喔!

以上希望有幫助到您~~也歡迎進一步討論~

不滿
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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~

您目前的保障有:
圖一:住院日額/手術(定額)。
圖二:重大疾病、癌症險(一次金)、實支實付、住院日額。
圖三:重大疾病、意外險(含意外醫療)、自負額。

建議補足的保障有:實支實付(副本)、提高癌症一次金、重大傷病、失能險。

1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
實支實付(副本)、提高癌症一次金、重大傷病、失能險。

2.第三張保單規劃是否良好?
第三張保單,規劃的內容重大疾病、意外險(含意外醫療)、自負額,其實有點多餘,建議做調整補足保障缺口部分。

3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
建議做調整補足保障缺口部分。

4.有需要加買失能險嗎?
如果預算許可,建議可以規劃失能險的部分,可以參考安聯、康健、友邦等商品。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或資訊,請點我頭像傳送訊息,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
Kaim您好,
不論什麼原因願意定期檢視個人保障都是非常棒的,且看的出來您有做過功課唷!

以下針對舊保單內容及建議調整方向分幾點說明,
1、第二張保單因為是早期的商品所以保費相對便宜,建議就不需更動。

2、PDD以及附約重大疾病,都僅有保障固定7項疾病,且認定條件相對嚴苛
建議改以規劃重大傷病,保障範圍多達400項,隨健保局更新增加項目,經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。

3、南山意外險(PAR、DHI、AMN)本身保費相較其他意外險貴,且沒有保證續保,
建議改以規劃有保證續保的商品,抑或是產險意外險保費也會相對便宜。

4、南山實支加上自負額後住院手術及雜費『共用』20萬,門診僅有6.5萬額度
現行醫療進步門診比例趨高,建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支

5、大部分的保險都是解決住院期間的花費問題,
但唯有失能險能解決失去工作能力或被長期照顧的風險,而這樣的風險花費往往也是驚人的,
建議如果預算許可是可以補強這方面的保障。

綜上所述,第三張保單繳費僅有2年,若沒有體況的話建議盡快做轉換
整體保障缺口為失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支、意外
可以透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽可以補強這方面的缺口。

以您的年紀一年約2萬左右可以規劃完整
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求,為您規劃專屬保障

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錠嵂菁菁
Level 3
保險業務員 location 台中市
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首先恭喜您已有基本的醫療保障打底,能定期檢視自己保障並補強代表您很有責任感!

以下幾點給您參考看看:

1、父母早期幫您規劃的保障有實支實付、手術險、重大疾病
因為早期費率都算便宜建議可以繼續繳費保留保障
補強其他缺口重大傷病.癌症一次金、第二家實支實付、意外險、失能險


2、而2年前投保的內容,有重大疾病、意外險、醫療自負額,事實上並未將其他缺口補齊,
建議您如無體況可及早止損轉換,趁年輕先以定期險為主軸做規劃提高保障額度會是比較好的唷。

3、可以參考台壽、全球、康健的商品做搭配,目前年紀年繳保費約2.1萬
內容包含雙實支、意外險、重大傷病(含癌症)、失能險。

如想要更進一步了解細節或資訊,請點選我的頭像免費為您說明

希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障

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保險媽媽
Level 4
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您好,跟您分析一下南山問題:

1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 南山
HS醫療實支實付限正本理賠,且只有住院雜費與住院手術費,兩者是合併計算的(額度變低),沒有門診手術/門診手術雜費,此為最大缺口,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

3.
重大「疾」病險,只保七項,且理賠難度高,須達重度或是永久無法恢復等才會理賠,建議轉換至重大「傷」病險,他是依健保局規範300多項,一但確診即可一次金理賠。

4. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強,一半保費,還多一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

5.
自付額部分需超過一定花費才啟動理賠,保險用意就是在解決我們的花費,若還規定要花超過一定金額,且也只會賠超出的部分,那不如自己存錢就好了。

保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、沒有限制的醫療實支

綜合以上,南山CP值不高,保障不足、保費貴,建議參考網路上的罐頭組合。
如果沒有體況,建議忍痛停損!


以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:


1.雙醫療實支:病房限額2000+2500/日、雜費20+15萬、手術費最高30+20萬。
2.
重大傷病一次金100萬。
3.
癌症一次金:最高200萬。
4.
意外險身故510萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6
5.
失能險1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3/月。
6.
壽險10萬。

以上內容保費約1.9萬/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。

「保險找保媽,保護您一家。」
*歡迎點擊諮詢




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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區

第二張,康祥一生那張,父母會協助繳滿20年嗎?

另外,這三張都是父母去協助投保,解約會有人情壓力? 或是父母會有意見?
如果不會的話,第三份那張可以趁早砍掉,這張吃掉太多預算了,而且底下的附約也沒什麼好留的

.

從第一張跟第二張的保單來看,妳應該要補強的是意外險、第二家實支實付、重大傷病、癌症險跟失能險

意外險其實各家都差異不大,頂多差在有沒有賠燒燙傷、誰賠的項目多一點,所以第三張砍掉,去買別家的意外險也沒關係,畢竟南山的意外險也不是特別強

/

第二家實支實付是補強 [南山人壽住院醫療保險附約HS] 這張,因為這張不會賠門診手術,也不會賠門診雜費
(門診雜費指的是,在門診手術期間,所使用到的醫療材料,例如人工水晶體)
第三張這邊,雖然有幫妳補上個 [南山人壽超醫靠自付額住院醫療健康保險附約B型HSDB],但補這張根本沒意義,這張只是讓妳門診手術多了1.5萬而已,而且門診雜費一樣不會賠

/

重大傷病跟癌症一次金同樣是補強額度,前兩張的保障內,只有 [南山人壽康祥一生] 主約跟附約會賠癌症而已,但賠的額度又偏少
現在癌症不再是不治之症,可以靠手術切除癌細胞、免疫療法、標靶藥物,或是傳統化療、放射線去治療了,但這些東西健保不一定能全部支付
所以補強重大傷病跟癌症險的用意就在這,因為這兩者都是直接賠一筆錢,不用像實支實付那樣還要等到收據、診斷證明書下來後才能賠

/

失能險解決失去工作能力時,所要花的看護費及收入中斷等問題
現在看護每個月最少都要3萬起跳,在沒有收入維持的情況下,存款也支撐不了多久
而且失能後要負擔的也不只這兩個問題,還包含日常生活起居、後續的醫療支出等,這都是一筆不小的數目,而且是 "持續性" 的再支出

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我猜南山業務應該有跟爸媽推銷長照險,我一起解釋長照險跟失能險差在哪
(因為南山沒有失能險,只有長照險可以買)

長照險要理賠需要符合 巴氏量表6選3 或 臨床失智表3選2
巴氏量表6項為食、衣、行、移、浴、廁,其中3項需由他人協助才能完成,長照險才會賠;
臨床失智表3項為人、時、地,其中2項無法清晰辨認,或符合臨床失智表(CDR)2分以上才會賠
(CDR 2分,俗稱中度失智)
(CDR的評分我就不另外解釋,講了妳會很複雜,上網Google都能查到,記住要2分以上才能賠,這是重點)

失能險不同,失能險分為1-11級,較輕微的如手指機能障礙、脾臟切除、輕微失智
(注意,輕微失智即可理賠,比長照險理賠較為寬鬆)
稍微嚴重一點如雙目視力降到0.1以下、單目失明、耳朵失聰、咀嚼有障礙等
再嚴重一點,就是影響到工作能力的,像單手缺失、雙目失明、聽力嚴重受損等

兩者比較起來,失能險能賠的範圍比較廣
再白話一點的就是,長照險能賠的,失能險也能賠;失能險能賠的,長照險不一定能賠

/

而且不推薦買長照險還有一個重要原因

長照險會給付一次金跟扶助金,跟失能險差不多,扶助金就是每年或每個月都給一筆固定的額度,可能幾萬元這樣,去維持生活開銷跟支應看護等費用
一旦開始請領長照的扶助金以後,保險公司會要求保戶每年都要提出證明,證明保戶仍符合長期照顧狀態才能賠
(長期照護狀態指的是,仍符合 巴氏量表6選3 或 臨床失智表3選2 的狀態)
而且是每年都要提供,如果沒提供,保險公司是可以要求不給付保險金
不管發生長照或失能,都會希望好起來,但這條規定,反而像是要保戶一直處於長照狀態,不然就不理賠這樣

.

如果有其他保險疑問,或是想知道刪減後如何補強,可以點擊免費諮詢

我打的內容稍微有點多,以文字敘述可能有點複雜,但很多資料網路上也能查到
規劃保險,最好的方式是事前先做過功課,畢竟業務一張嘴能說很多,但妳自己沒有底,很容易被牽著鼻子走

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Micky Han
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 22 小時內回覆討論區
您好
現有的保單多屬於終身類型
終身型的商品比較多是定額給付型的商品
但在二代健保的制度下
住院天數降低、自費醫療耗材項目增加
這樣類型的商品無法有效解決我們龐大醫療費用的問題
保單的部分建議您補足的缺口包含:副本實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能險

1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
實支實付的部分住院手術及雜費額度合併,且門診手術額度較低,整體來看是不夠的
重大傷病的部分您現有的保單是屬於重大疾病,涵蓋的保障範圍只包含7項
建議您可以再另外規劃重大傷病,保障範圍更廣,包含300多項
2.第三張保單規劃是否良好?
第三張保單並沒有幫您補足到前兩張的保障缺口
建議您可以調整,考慮其他家保險公司的商品來補強
且能節省更多的保費
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
終身型的商品,保費較高但保障很低
因此會建議您可以參考定期型的商品
保費較低的同時也能擁有較高的保障
之後有更多的能力再去規劃終身型的商品
那是否應該要解約第三張主要是您需要評估自身健康狀況
如果確定要做解約,建議您先投保
保障確實生效之後再去調整舊保單
4.有需要加買失能險嗎?
如果您有預算的話建議您規劃
可以參考安聯、康健的商品

在錠嵂保經服務,詳細內容歡迎點頭像諮詢
覺得留言有幫助也歡迎點讚或最佳留言給予鼓勵,謝謝!

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Arin
Level 1
保險業務員 location 台南市

您好:

建議您:『保大再保小』『保近再保遠』

給您參考目前保險六大保障內容如何搭配:

  • 雙實支實付
  • 失能險(一次金/月扶金)
  • 重大傷病險(一次金)
  • 防癌險(一次金)
  • 意外險(身故/實支)
  • 壽險

詳細的建議需要與您討論後,才可依據您的需求配置出最適合您的保障規劃

目前服務於保險經紀人公司

若想要進一步了解及討論,歡迎點擊頭像諮詢~

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