58男 保單健檢、55女 保單健檢

這些終身險，底下是否有掛其他附約?

您們雙方，目前有體況嗎? 五年內是否住院超過7天? 兩個月有無刷過健保卡? 有無拿慢性處方籤?

因終身醫療多為定額型商品，保障額度偏低，保費較高
現在醫療科技發達，且因健保制度變更，許多疾病都在門診就能手術並且不用住院
但自費項目越來越多，終身醫療沒有理賠雜費，這部分是很大缺口

以目前58男缺口：重大傷病、癌症一次金、實支實付、意外險、失能險

以目前55女缺口：重大傷病、癌症一次金、實支實付、意外險、失能險

是否有任何體況？ 因55歲以上投保被要求體檢機率高

因為年紀比較大，保費相對都來的貴，建議以規劃雙實支實付＋意外險為主

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保單完整的規劃建議：壽險+雙實支+癌症一次金+意外險+重大傷病＋失能

一、壽險 ( 留給家人的一份愛與責任 )

1. 是否需要負擔房貸、車貸、孩子教育基金、孝養金
2. 疾病身故、意外身故皆能理賠
3. 正常而言，需求會逐年降低= 80%的定期 + 20%的終身
＊定期險、終身險 ( 請不要被終身險鎖住所有預算 )

二、醫療險 ( 雙實支解決連續不段的醫療開銷 )

1. 二代健保之下，須著重雜費、雙實支的規劃。(如：關節、支架)
2. 住院日額、手術費 (住院、門診) 、 手術雜費 (住院、門診)
3. 終身型 (高保費、額度上限、無雜費)、定期險 (低保費、有雜費)
＊有無227限制、條款 ( 概括式、列舉式 ) 、正/副本理賠、有無雜費

三、癌症險（面臨癌症時，什麼樣的醫療品質）

1. 每4人即1人罹患癌症 (2021年最新數據)
2. 分為一次金(初、輕、重)、療程型(手術、住院、化療放療)
3. 投保年齡/續保年齡，有無保證續保。
＊癌症篩檢、條款認定、是否理賠併發症

四、意外險（意外發生時，需要花多少錢來治療及填補無法工作的薪資收入）

1. 因外來、突發、非疾病，符合三者即為意外。
2. 身故失能、住院、實支、燒燙傷、骨折未住院。
3. 有無保證續保
＊因不同職業而變更保費

五、重大傷病險（嚴重的意外或疾病所致，日後無法再繼續正常工作）

1. 重大疾病七大項。重大傷病則依據健保局認定，目前約為300多項。
2. 理賠方式容易，領卡就賠。
3. 是否包含重大疾病、特定傷病。

六、失能長照險（轉嫁長期照顧費用支出的風險）

1. 十一級八十項，補償因失能而失去的賺錢能力。
2. 月扶助金(解決長期的照護問題)、一次金型(處理當下須使用的龐大醫療開支)
3. 需注意等待期的問題。

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醫療實支(補強目前醫療缺口)

意外險(產+壽雙意外)

重大傷病一次金(100萬)

癌症一次金(100萬)


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因長輩年紀較長
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保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，每三人就有一人有機率罹患，另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項，另外「特定傷病險」會增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

而目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出；但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度，通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因為疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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