27歲男 保單健檢及規劃

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症險和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

BenXXX 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

保單在一段時間就拿出來做一次完整的檢視，是很不錯的～～恭喜您終身型主約已經繳完囉！

以下幾點建議提供您參考：

1. 保障在調整之前，最重要的第一步，就是先將您的原三商保單做完整的檢視唷～

(1) 您已繳滿的保障有：壽險、重大疾病、終身防癌

(2) 住院醫療：正本理賠、住院手術、住院手術雜費，缺少門診手術及門診手術雜費
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

(3) 常春系列：住院、手術、出院，這個部分也會建議您可以做調整，雖然並沒有佔據太大部分的保費，但是拿來做第二間實支的規劃會更實在。

(4) 新守健康手術、鑫真健康：終身型，高保費、低保障，額度有上限，且缺少雜費額度

(5) 保單的缺口有：重大傷病、失能險、壽險(?)、實支實付(含雜費)、防癌一次金
* 保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險

2. 您一年的保費大約2.3萬，其實依照您的年紀，這份保費已經足以補足缺口並達成雙實支的規劃了。

3. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

先生您好：

保險有六大類：壽險、醫療險、意外險、失能險、防癌險、重大疾病險

目前您缺少的是失能險，

以其他部分來說，醫療險實支實付的額度偏低，

未來醫療技術進步，很多手術都不需要住院，

例如大腸鏡息肉切除、白內障手術等等，

您這些保單是沒有包含的，這個部分可以依照需求補強

再來是會建議規劃雙實支及雙意外(兩間保險公司搭配)

會有雙倍理賠的效果

*我是保經的業務員，可以依照您的需求進行分析及規劃，需要請諮詢，謝謝

您好：

1.醫療險內容都是定額給付的商品
針對住院、手術理賠固定金額
以現今醫療趨勢多為高自費手術、醫材等
這類型商品較無法有效轉嫁我們的醫療花費
如果沒有人情壓力建議轉換

2.成人的規劃建議參考

醫療險
建議以規劃雙實支實付為主，因二代健保的實施，醫療科技日新月異
高自費的手術、昂貴醫材越來越多
實支實付能解決我們醫療所產生的高額花費，花多少賠多少。
規劃雙實支實付，可以彌補單實支的不足，也可多一筆理賠金來彌補薪水的損失，
因此建議規劃雙實支實付的效益更好。


癌症險、重大傷病險
目前主流規劃較重視一次性給付的保障。
因為當罹癌或是罹患重大傷病治療趨勢來看，
標靶藥物、新型微創療法、免疫藥物等等若不在健保給付範圍內，都需花數十百萬以上的費用，
因此建議規劃一次金，能立即理賠一筆五六百萬的現金流，會是比較好的。


失能險
保險要能解決我們最擔心的大風險，一旦發生失能或許有好幾十年的時間需要長期照護，
費用是很驚人的，失能險能解決家庭經濟重擔，用小金額帶走這樣的風險規劃比較全面。


壽險
主要解決我們的責任問題，如有房貸、車貸可用定期壽險拉高保障額度
萬一發生風險留給家人的是愛不是債。


意外險
解決因外來、突發、非疾病引起的意外事故產生的花費，可搭配產險商品拉高所需保障額度。

3.以您年紀搭配台壽+全球規劃 保費年繳約2.5萬

如要更了解細節或說明，請點選我的頭像免費諮詢
希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障：）

以目前規劃的保單看來，您有更好的選擇！
以下是我的保險規劃建議，可先補足醫療第二家實支實付(門診理賠)、失能險
☆雙實支實付【收據副本多家同時理賠，升等VIP單人病房沒問題，解決醫療花費、薪水補貼、看護費用等問題】
☆手術雜費【門診、住院手術皆理賠、額度內理賠無限制】
☆癌症險【一次性給付，標靶藥物費用】
☆失能險【1~11級殘廢失能理賠】
保費預算內，可依您的需求做完善規劃
保障方案已為您試算完成，歡迎一起討論
『沒有最好的保險，只有最合適自己的保險』


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本人服務於錠嵂保經，全台皆有服務，與您一起守護。
如有需要可私訊，為您講解更詳細的內容或保單健診，謝謝。

※覺得我回答不錯的話，希望您不吝嗇給個讚或最佳留言，以玆鼓勵我的用心答覆，感謝！

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」，
只要罹病後取得重大傷病卡，目前範圍400多項，
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

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但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。

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保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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我的建議是:
1) 補強第二家實支實付。
2) 增加重大傷病一次金。
3) 增加癌症一次金

小資族應該如何規劃
1)失能長照險: 當發生失能(殘廢)情況時，長期照護開銷是最有可能搞垮整個家庭的最大風險。
建議每月扶助金5萬元以上。

2)防癌險: 目前許多治療如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍。理賠一筆保險金，作為抗癌的醫療支出，資金運用彈性。
建議一次金200萬元以上。 

3)重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格(含癌症)理賠，保障範圍也高達300多項。理賠一筆保險金，資金運用彈性。
建議一次金100萬元以上。 

4)醫療實支實付: 有效填補損失，轉移高額醫療費用。雙實支可達到一筆費用雙倍理賠，填補因傷病導致的工作損失。
建議日額4500元以上，雜費20萬元以上。

5)意外險: 理賠意外導致的身故與失能(殘廢)、醫療行為(含實支、手術、住院、骨折、重大燒燙傷……等)。
建議重大燒燙傷200萬以上。

以上，希望對您有幫助~我在保經多家規劃，保服理賠一條龍專業服務。
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您好:

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