保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額,且遠比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。
隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險、達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和扶助金;一次金是被判定失能1~11級時,依照失能等級來按倍數給付,扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金。
失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
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您好
在您舊有保單中,只有遠雄好安心住院醫療RSK不是較好的選擇
主要是沒有轉日額給付(若無太多的自費支出又住健保房,即無法發揮太大功效)
以及缺少了門診手術雜費的理賠
雖說可以用台壽來補足,但此實支實付後期費率偏高
同樣會面臨高費率的實支實付,不彷考慮選擇元大人壽的JR
可以免去高額病房費的風險,又能有完整的門診手術和門診手術雜費理賠
畢竟以我所在的地區來說,大型的醫院單人病房費用相當高
即便您目前已有台壽2,000+遠雄終身醫療1,500+好心安病房費+出院療養共3,200元
在某些大型醫院中,仍有可能不足或只能勉強負擔單人病房的費用
這種時候,元大的JR醫療雜費在額度內可全額理賠病房差額即是很好的保障
另外,您也可以在台壽的舊保單底下附加一次給付的癌症ycc
您所列出的保單中沒有看到意外險,也可以附加在台壽之下
除了一般的意外險保障外,針對意外造成的意外失能又能有意外失能生活扶助金的給付
以補足您失能險規劃額度不高的缺口
以上說明提供您參考。
Lune 您好 :
妳規劃的整體內容很好唷
你詢問是想增加什麼保障還是有什麼需求呢?
RSM 遠雄人壽好安心住院醫療 (實支)
住院手術和雜費額度很高很棒 (也是很棒的實支了,要好好保留)
只是缺點沒有理賠門診手術和門診雜費
現在醫療體系越來越發達,許多疾病不用住院,當天手術就能出院,但是相對的自費項目越來越多又昂貴
好在妳也有規劃到台灣的實支有補強門診不足部分
如果很重視醫療門診負擔也可在規劃第三家實支
XCD 一年期定期癌症健康保險附約
是一個很好的商品,療程型+一次金
但重大癌症一次金只有30萬額度偏低
好在有規劃到重大傷病100萬
如果覺得額度不夠XCD可拉高至6計畫
內容沒有看到意外險,可以用產險去補強
失能險額度不高,也可看妳需求去補強
有多餘預算可補強癌症一次金/意外險/第三家實支(看個人)
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Lune您好:
首先恭喜您早期規劃的保障是非常棒的,且願意定期回頭檢視保障是否符合需求,您是非常有保險觀念的!
以下針對您舊保單的內容建議補強方向分幾點說明,
1、整體保障在當時候都是規劃到非常好的商品,建議不需做更動。
2、以缺口來看癌症一次金較少,也無意外險保障,
建議可以在台壽下方附加癌症一次金(YCC)、意外險(SPAR、SMR2A)。
若有預算的話可以在補強失能險,其餘的內容就都很棒囉。
小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。
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保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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