注意:MY83 保險網不支援 Internet Explorer,為了確保良好的服務體驗,建議您使用其他瀏覽器,例如 Google Chrome、Firefox、Safari、Microsoft Edge。
Jess123 小資族

28歲 女 保單檢視及規劃

大家好,本人目前為28歲科技公司設計師,因為過去都是家人代為處理保險的事宜,今年開始保單歸自己管理,想要檢視一下現有保單看看有哪些可以停掉及缺少哪些保障,謝謝大家!

主要都在辦公室工作,通勤方式以機車為主,BMI:26,有先天性的心臟瓣膜閉鎖不全,但很輕微完全不影響生活也可以正常運動,沒有其他疾病史。
喜歡旅遊常常出國,也常常進行戶外活動(爬山、潛水等)。

目前現有保單:
1.
此張保單為小時候父母代為規劃的
「主約」
PWL保德信終身壽險 保額200萬 ( 民國97年已經繳完)
「附約」
ADDIR保德信傷害保險附約 保額100萬
DDR保德信特定傷病終身保險附約 保額100萬(繳費年期至60歲)
HF保德信住院醫療健康保險附約(定額給付) 10計畫
-
此保單目前一年繳4252元

2.三年前家人買的人情保單...
「主約」
南山人壽美滿人生長期照顧終生保險 保額1萬 繳費20年
「附約」
南山人壽新傷害保險附約 保額100萬
南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型(繳費年限52年)
-
此保單目前一年繳29,760元

南山人善的長照險由於申請門檻較高且保障範圍較窄,雖然已經繳了三年,但目前考慮忍痛直接停掉,改成其他更有效益的保單。

因為未來不會生小孩,因此保障需求為:癌症/醫療/重大傷病/失能
主要希望就算未來有任何狀況時,還能有足夠的金錢維持生活。
每年的保費預算約25,000左右。

希望能得到各位專家的建議,非常感謝!!!
共 12 則留言
保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 12 小時內回覆討論區
Jess123您好

以您的預算來說可以參考台壽+全球的保障規劃~
失能險的部分目前有幾家可以選擇:康健、安聯、安達、友邦
康健不保證續保,但保費較為便宜。
安聯、安達兩家因為主約較貴所以費用較高一些,但保證續保。
友邦則是有包含壽險和儲蓄功能,費用會比前三家再更高,但唯獨友邦是終身的~
台壽+全球+康健的部分是比較符合能在您預算內的~~

希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
若你喜歡我的回答在請你幫我點個讚獲票選為最佳留言
歡迎點擊頭像旁邊的諮詢
可以提供以下服務
✅保單健診和規劃
✅保單諮詢及建議
✅保險相關問題
1
不滿
留言
阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

以你的預算2萬5左右就能搭配滿完整的保單

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」,
只要罹病後取得重大傷病卡,目前範圍400多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

不滿
留言
湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
如果是轉南山保其他家
我會建議用台壽+安聯+全球
但做到足額可能會超過預算
而且定期險會比較多
要隨時檢視保費調漲的狀況
不滿
留言
保經白話文
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 13 小時內回覆討論區
Jess123 您好:

先幫您分析一下您目前的保單:
保德信:

ADDIR保德信傷害保險附約-意外身故、意外一級失能理賠100萬

DDR保德信特定傷病終身保險附約-7項重大疾病理賠100萬心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術、此張包含肝硬化,與重大傷病理賠300多項比起來有落差。

HF保德信住院醫療健康保險附約(定額給付) 10計畫:住院一天給1000元,但因目前醫療科技發達,住院天數下降,且許多手術只需門診就可解決,故不實用。

南山:既然主約都要砍了,那附約也會一起終止,故不詳細分析

以下為我的建議規劃,您可以參考看看
用台灣+全球+新光產險,規畫雙實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
1.壽險10萬
2.重大傷燙傷一次金112,意外實支8萬、骨折最高9萬
3.醫療險雙實支實付:住院手術限額37.5萬(最高)、門診手術限額25萬(最高)
                                 住院雜費限額35萬(最高)、門診雜費最高20萬(最高)
                                 病房費限額3500元/日、日額住院1000元/日
4.重大傷病:100萬
5.癌症一次金:200萬(最高)

以上保費約為2.5

失能險的話可用康健做規劃,

若有需要可以依您需求調整額度

以上為我的建議

------------------------------------------------------------

我是任職於錠嵂保經的保經白話文,

我喜歡將保單條款文言文,化為簡單白話文,讓大家用輕鬆易懂的方式了解保險


若覺得我的回答不錯,也煩請給我一個讚或是最佳留言

3
不滿
留言
小山丘
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
Jess123您好~我是錠嵂小山丘

首先給予你我的建議及看法,後面再補充原因給你~
目前缺口:意外實支實付及日額、實支實付、重大傷病、癌症險、失能險

我會建議將目前保單都調整掉(除了保德信已繳滿的保單)
轉換成台灣人壽、全球人壽、元大人壽等等的保險公司的商品
依您的預算已經規畫了一份保障,也製作成了資料,但還是希望與您討論內容
方案歡迎點選我的頭像做"免費的諮詢"一起討論出符合您需求的規劃方案

-----------------------------------------------以下是原因分析--------------------------------------------------

ADDIR保德信傷害保險附約
以保障來說,這張意外險是不錯的,有保證續保及重大燒燙傷,但是因為目前保德信沒有意外實支及意外日額的附約能夠附加,所以會建議換成台灣人壽的意外險,條款完善,也有意外實支及意外日額能夠附加!

DDR保德信特定傷病終身保險附約
目前來說還是建議換成重大傷病,涵蓋範圍更廣(共300多項),除非對於特並傷病內的

急性心肌梗塞
冠狀動脈繞道手術
有家族病史的問題及需求,不然其他項目重大傷病險都有包含,會建議更換成重大傷病
HF保德信住院醫療健康保險附約(定額給付)
這是一張屬於定額給付的醫療保險

住院一天給付:1,000元/日,手術定額給付:270元~7.5萬,住院前後門診:300元/次
現行醫療品質上升,自費升等醫材花費大,實支實付較能解決問題~
會建議規劃雙實支實付,以補強休養時的薪資及生活費

南山人壽美滿人生長期照顧終生保險
這部分就不用贅述,你也了解他及失能險的差異,建議可以更換成失能險

(康健人壽或是安聯人壽較符合預算)
南山人壽新傷害保險附約
1.不保證續保:保險公司權利不讓客戶續保,會導致保障有被終止的風險


南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型:

這是一張實支實付,但是條款及理賠上有幾個缺點
1.需要正本理賠:如遇團保也需要正本,會導致理賠只能擇一
2.住院雜費及手術費合併會導致整體的額度被限縮,會建議選手術費及雜費分開計算的商品
3.未理賠門診雜費:醫療品質上升,有許多手術門診即可解決,如未住院會導致理賠條件未達到,就不理賠,ex:白內障手術等等

以上是我針對您的提問及資訊所提供的建議
如果覺得我的回覆不錯的話,歡迎點選我的頭像做"免費的諮詢"
也可以給我一個讚或是最佳留言,給我小小的鼓勵喲!謝謝您!٩(๑˃̵ᴗ˂̵๑)۶ °
1
不滿
留言
錠嵂菁菁
Level 2
保險業務員 location 新北市
通常 6 小時內回覆討論區

您好:

以下幾點給您參考

1.保德信特定傷病保障內容為:7項重大疾病、肝硬化、燒燙傷
與目前所說的重大傷病險涵蓋300多項項目不太一樣

2.保德信住院醫療保障內容為住院、手術 定額給付
因現今醫療趨勢住院天數短、高自費項目增多
定額給付商品較無法有效解決我們的醫療花費

3.南山商品您有很好的觀念欲改成其他更有效益的保單

4.保單缺口規劃方向建議如下↓↓↓

醫療險

以規劃雙實支實付為主,因二代健保的實施,醫療科技日新月異

高自費的手術、昂貴醫材越來越多

實支實付能解決我們醫療所產生的高額花費,花多少賠多少。

透過雙實支實付,可以彌補單實支的不足,也可多一筆理賠金來彌補薪水的損失

因此建議規劃雙實支實付的效益更好。


癌症險、重大傷病險

目前主流規劃較重視一次性給付的保障

因為當罹癌或是罹患重大傷病治療趨勢來看,

標靶藥物、新型微創療法、免疫藥物等若不在健保給付範圍內都需花數十百萬以上的費用,

因此建議
規劃一次金,能立即理賠一筆三四百萬的現金流,會是比較好的。


失能險

保險要能解決我們最擔心的大風險,一旦發生失能或許有好幾十年的時間需要長期照護,

費用是很驚人的,失能險能解決家庭經濟重擔,用小金額帶走這樣的風險規劃比較全面。


希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障:)

如想參考更完整資訊或說明,請點選我的頭像免費諮詢


不滿
留言
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

您目前的保障有:壽險、意外險、特定傷病、住院日額/手術、長照險、實支實付。
建議補足的保障有:實支實付(副本)、意外醫療、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險

建議可以參考台壽+全球的規劃,保障較完整喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
1
不滿
留言
保險指南針
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
您好,
若是已經決定南山要解約,且預算足夠,個人推薦以下的保單內容給您參考:

身故:10

醫療:病房限額500+1500元/日、雜費15+12萬、手術最高15+18萬

(元大雜費可以補足病房費差額)

重大傷病:一次金100萬(領卡即理賠)

癌症:一次金200(最高)

意外:意外身故50萬、意外失能50萬、重大燒燙傷12.5萬、意外實支3

         

以上保費年繳約為2.5萬

這是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!


有投保需求歡迎點擊我頭像旁免費諮詢來信討論!

保險指南針,您保險道路的明燈。
不滿
留言
小鶴
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
醫療險保障可以分為幾個部分做規劃
1、意外險,規劃內容常見意外三寶;意外身故/失能、意外醫療以及意外住院,特別留意重大燒燙傷的額度,可以以壽險公司規劃,挑選有保證續保的,也可以參考產險公司套裝的意外險
2、醫療險,一般而言醫療險的部分優先規劃實支實付,解決龐大醫療花費跟自費升等病房費用,建議做雙實支規劃,挑選可以副本理賠、沒有手術2-2-7限制的,推薦您元大JR、台壽HNRC、全球XHB
3、重大傷病險及癌症險,現在文明疾病、癌症年輕化,抑或是特殊罕見疾病的狀況發生,重大傷病跟癌症險解決初期重大花費,挑選一次金給付的重大傷病險跟癌症險,重大傷病推薦全球XDE,癌症險推薦台壽YCC
4、失能險,經歷過去幾次失能停售,目前終身型失能險僅剩下友邦人壽滿扶保,這張失能險含壽險額度,保費較貴,其他公司都剩下定期型的失能險,可以參考康健OIE+OIF一路相挺專案、TIA一路照護,或是安聯的失能險 

您可以考慮台壽+全球的醫療險組合,規劃雙實支、癌症一次金跟重大傷病
失能險您可以考慮康健或安聯的
康健有兩張失能險
一張OIE+OIF優點在於保費較低,可以規劃較高額度,但非保證續保
另一張TIA,繳費15/20年,可以保障至76歲保單年,保障期間身故退還保費,不過保費較高

安聯失能有保證給付180月,保證續保
不過主約30萬壽險保費較高,且失能一次金最高不可以高過主約額度,且後期保費負擔較高

我服務於錠嵂保險經紀人公司,有任何問題都可以提出一起討論^^
1
不滿
留言
Angela baby
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區

Jess123 您好~

您的觀念很好,檢視舊保單後更符合自己的。保費預算約25,000可規劃雙實支的完整保障囉。

1)失能長照險: 當發生失能(殘廢)情況時,長期照護開銷是最有可能搞垮整個家庭的最大風險。
建議每月扶助金5萬元以上。

2)
防癌險: 目前許多治療如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍。
理賠一筆保險金,作為抗癌的醫療支出,資金運用彈性。
建議一次金200萬元以上。

 3)重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格(含癌症)理賠,保障範圍也高達300多項。理賠一筆保險金,資金運用彈性。
建議一次金100萬元以上。

 4)醫療實支實付: 有效填補損失,轉移高額醫療費用。雙實支可達到一筆費用雙倍理賠,填補因傷病導致的工作損失。
建議日額4500元以上,雜費20萬元以上。

以上基本規劃做好,就算未來有任何狀況時,還能有足夠的金錢維持生活。
我在保經多家規劃,保服理賠一條龍專業服務。

如果有讀取此留言,歡迎按讚回應,希望此資訊對您有幫助。
如果想進一步討論,歡迎點選頭像右方來信諮詢

1
不滿
留言
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 14 小時內回覆討論區
您好,關於您的保單內容如何調整,因為您有「先天性的心臟瓣膜閉鎖不全」,雖然很輕微、不影響生活,也可以正常運動,但是個人還是建議原本已經順利承保的醫療險,盡量不要做太大變動;可以參考台壽、全球、元大等保險公司的商品來補強,有些商品次標準體也能投保,因為您的體況看起來不嚴重,健康告知的部分只要誠實告知是可以承保的

目前可以考慮先規劃新的保障內容後再將南山「美滿人生」解約(此商品無法減額繳清),因為長期照護險的給付條件有被保險人經專科醫師依巴氏量表或依其它臨床專業評量表診斷判定,其「進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣」等六項日常生活自理能力持續存有三項以上之障礙;相對於失能險的給付條件(1~11級、80項)來說嚴苛許多。

保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額,且遠比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目

隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(2~3)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和扶助金一次金是被判定失能1~11時,依照失能等級來按倍數給付,扶助金則通常是被判定失能1~6每月或每年給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額意外傷害身故(失能)意外傷害醫療限額(傷害實支)重大燒燙傷骨折未住院個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要,傷害實支只要是因為意外造成住院病房費用手術費醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
2
不滿
留言
小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
Jess123您好:

首先恭喜您父母有規劃一些保障給您,也願意回頭檢視個人保障,是非常棒的。
以下針對舊保單內容及建議更改方向分幾點說明,

1、因為我們目前有輕微體況,建議先等新保障通過之後再行處理舊保單。


2、保德信內容主要為壽險、意外險、特定傷病、定額型醫療險。
特定傷病僅有保障僅有22大項,現行文明病趨多,建議補強重大傷病,若是領卡即可理賠
保障範圍多達300多項,包含:尿毒症(洗腎)、精神疾病、癌症等等。


3、HF保德信住院醫療為定額型醫療險,針對住院及手術定額給付,手術為高給付7.5萬
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多
此類型定額保險效益不大,建議可以補強實支,較能解決醫療花費問題。



4、南山長照如同您所了解的,理賠條件較為嚴苛,但須注意若是主約取消,附約也會一併取消,建議連同這部分的缺口一同補強。


綜上所述,建議南山的內容可以做刪減,整體的保障缺口為重大傷病、癌症一次金、意外實支、實支實付
如果要補強完整個人保障,建議可以考慮台灣人壽、全球人壽、元大人壽等,皆有不錯的商品可以規劃
以您的年紀來說一年約2.5萬左右就可以補強完整,


但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的論唷。


小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單


1
不滿
留言
icon MY83保險網 討論區
想看看身上的保單需不需要補強或修改?投保有體況?理賠遇到問題怎麼辦?讓MY83討論區裡專業的業務員來幫你!