保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額,且遠比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。
隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險、達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和扶助金;一次金是被判定失能1~11級時,依照失能等級來按倍數給付,扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金。
失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
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而每家的商品各有各的優缺點
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題
再針對您的需求提供適合的搭配方案
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原本 規劃的很不錯唷!!
但缺少 實支、防癌、意外、重大傷病等險種~
目前針對保險公司給予您一些意見及方向
醫療保障的話可以參考 "台灣"、"全球”、“元大”、"遠雄"
選擇兩家做搭配,享有”雙”實支實付也符合時下醫療環境水準
可以至 (Finfo、買保險)等保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!
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您好:
1.原先有規劃到停售的失能商品是很好的!
2.保單缺口補強建議規劃方向提供您參考↓↓↓
醫療險
以規劃雙實支實付為主,因二代健保的實施,醫療科技日新月異
高自費的手術、昂貴醫材越來越多
實支實付能解決我們醫療所產生的高額花費,花多少賠多少
透過雙實支實付,可以彌補單實支的不足,也可多一筆理賠金來彌補薪水的損失
因此建議規劃雙實支實付的效益更好
若預算有限,也可先規劃單實支,轉嫁醫療花費
癌症險、重大傷病險
目前主流規劃較重視一次性給付的保障
因為當罹癌或是罹患重大傷病治療趨勢來看
標靶藥物、新型微創療法、免疫藥物等等若不在健保給付範圍內,都需花費數十百萬以上
因此建議規劃一次金,能立即理賠一筆五六百萬的現金流,會是比較好的。
意外險
解決因外來、突發、非疾病引起的意外事故產生的花費,可搭配產險商品拉高所需保障額度。
以下我提供高CP值內容給您參考『重點!先保大再保小,先保近再保遠』
✅重大傷病一次金:200萬、癌症一次金:100萬(最高),標靶藥物20萬
✅雙實支實付:病房費4500元/日、住院雜費35萬、住院手術費37.5萬(最高)、門診雜費20萬、門診手術費20萬(最高)
✅意外險:身故200萬、意外失能一次金100萬、意外失能扶助金2萬/月(保證給付10年)、燒燙傷125萬(最高)、意外醫療8萬、意外住院(含骨折未住院) 2000元/日
以上內容保費 月繳約 2900 元
此為初步參考規畫方案
菁菁可依您需求在預算內替您量身訂做合適保障:)
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」,
只要罹病後取得重大傷病卡,目前範圍400多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃,或者詳細了解
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
綜上所述,如果要補強完整個人保障可以考慮台灣人壽、全球人壽、元大人壽等
以您的年紀大約一年大約3萬預算可以補強完整。
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我是任職於錠嵂保經的保經白話文,
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