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yenhsing 小家庭

33歲 女 保單健檢及調整

33歲 女 上班族
預算需求:年保費約3萬(月收入2萬多)
小弟幫我內人做保單健檢,才知道她年保費繳了快11萬(含機車險的話),分析她婚前投保的都是終身險、生存身故都給付、還本險的類型,想請教版上大大們,該如何做調整?
P.S.已補充險種如附圖
共 10 則留言
ALEX
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
建議貼上險種名稱購買日期之類的項目,比較好給您建議。
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留言 1
yenhsing
保戶
已補充
保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 12 小時內回覆討論區
yenhsing您好

會建議您可以把各險種的名字貼上來,這樣會比較好分析保單~~

希望我的回答有幫助到您^_^
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✅保單健診和規劃
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✅保險相關問題
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留言 2
yenhsing
保戶
已補充
保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 12 小時內回覆討論區
國泰的部分已經繳費快期滿,建議就繳完即可。
三商美邦的殘廢照護險是較為早期的失能險,目前市面上這樣的商品已經絕跡,建議不要取消。
剩下兩張皆為儲蓄險,如無經濟壓力繳完即可。
富邦產險的部分沒有保證續保,建議可以更改為壽險公司的商品。

建議可以再補強:醫療實支、重大傷病、意外醫療。
TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 18 小時內回覆討論區
yenhsing 您好~

因無資訊法得知正確險種,因此無法分析完整保障內容。
以目前資訊來看,現有保障都是以身故及住院給付為主,且除了富邦產險有實支實付,
其餘皆為定額給付。

以下為現有保障之幾點建議:

1.國泰人壽:
已繳費18年,直接繳完即可,無須更動。

2.實支實付及防癌險:
   此類醫療險種建議用壽險公司之保障,保費部會高太多。
   產險公司無保證續保,萬一體況變差,則有可能無法續保,會影響您的權利甚大。

傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

綜合以上~

以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
以33歲女生來說,年繳3萬元之保費,可以獲得非常完整之保障了。
建議保障如下:

1.定期壽險:
若為家中經濟支柱之一,有家庭責任,壽險為最重要之基本保障。
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時最高可一次理賠150萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(
外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.雙實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付32萬,手術理賠最高35.5萬。
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,二間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付。
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。

(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,意外失能扶助金2/月,
重大燒燙傷給付,意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元
 (可保證續保,不會因體況改變而被終止)

以上保障,年繳保費約2.9萬,現階段足以規避您太太人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

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yenhsing
保戶
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TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 18 小時內回覆討論區
您好~
1.國泰人壽部分如我上面所建議,將20年保費繳完,無須變更。

2.三商美邦人壽部分有一張為增額型終身壽險,一張為終身壽險,2張保障都偏低,
但卻占了一半以上之保費,建議可以減額繳清,保費無須再繳,保障減少。

3.富邦產險部份改為壽險公司之保障,避免體況變差而有可能無法續保,會影響您的權利甚大。

4.三商美邦人壽心安久久殘廢照護終身健康保險:
以保額3萬為例,1~ 11級失能,給付90萬×失能等級比例 100%~ 5%,
1-6級失能扶助金3萬~1.5萬/月(依等級),保證給付180月,身故或滿105歲給付總繳保費的1.06倍。
為早期三商有保證給付的商品,目前已無終身失能險,建議不要隨意取消,務必保留。

其餘保障調整部份,可參考我上面建議即可,謝謝您。
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 14 小時內回覆討論區
您好,看的出來您保險觀念不錯,做了許多功課,也製作了相當詳細的表格,當兩個人成立新家庭後,確實必須了解雙方擁有什麼保障內容。

請問方便提供詳細的保單內容嗎?還必須看太太投保的險種是什麼,以及目前是否有體況才能準確分析判斷;目前看起來還缺少了重大傷病險和第二家實支實付

以下個人先依照您提供的表格來分析判斷:

1、國泰:已經繳費18年了,所以就繳滿吧;癌症險如果是定期的,又在沒有體況的前提下,可以考慮換成癌症一次金,因為療程型的癌症險較不符合目前的醫療需求。國泰的意外傷害險保費較高,也可以考慮替換其他保險公司,或產險公司的專案商品。

2、三商:目前看起來應該是規畫了一張終身失能險、兩張終身壽險,因為不確定規畫的年期多長,所以較無法判斷如何調整。
終身失能原則上可以不變動,因為目前看起來沒有規畫其他失能險,當然也可以考慮減額繳清,補強定期失能險;終身壽險的部分可以考慮將其中一張減額繳清,把釋出的保費預算規劃定期壽險、第二家實支實付、重大傷病等目前缺少的保障。

3、富邦:保費因為是平準費率,所以初期保費會較高,但是後期保費相對較低;實支實付是列舉式、收據正本理賠、無門診手術雜費,所以會建議再規劃第二家實支實付來補強缺口,目前如台壽HNRC、元大JR都是不錯的選擇,個人會推薦台壽,因為還有特定傷病YDB可以替代重大傷病的缺口。

還是需要保單內容才能準確分析,以上個人建議希望能夠幫助到您,有任何問題都歡迎一起討論,感謝
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yenhsing
保戶
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AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 14 小時內回覆討論區
您好,感謝您的回覆,以下補充說明:
1、國泰:終身壽險、終身癌症(安利)因為剩兩年,所以建議繳完,「全心住院」建議取消,因為是日額給付型,較不符合目前的醫療趨勢,意外傷害險也可以考慮規劃其他保險公司的商品。

2、三商:因為繳費年期差不多,主要依照太太需要補強的額度來做調整。
個人會建議將「金加倍」做「減額繳清」,因為這張只繳五年、保費較高,可以盡早做停損,將釋出的預算用來補強保障缺口。

3、富邦:太太所購買的「全面守護」是富邦產物透過花旗所銷售的專案產品,最大的問題就是「不保證續保」。
雖然每年可以續保,但是必須「經本公司同意承保並通知續保後,要保人得繼
續交付續保保險費讓本保險契約繼續有效」;雖然保費較低,但是相對來說就沒有保障,建議醫療險、癌症險、重大傷病險等健康險種還是規畫在壽險公司會較有保障。

目前看來最需要調整的是富邦產「全面守護」,因為這是目前太太主要的醫療保障,但是卻是不保證續保,所以建議先規劃新的保障內容後再來調整,才不會有保障空窗期。

以上個人建議,希望能夠幫助到您,有任何問題都歡迎點我的頭像諮詢討論,感謝
翻轉Jian
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 14 小時內回覆討論區

既然您會幫內人健診又能做出這樣的表格
想必先前有在壽險業鑽研過~

建議您可以把保單首頁貼出來供板上業務參考,才能給你專業回應唷!

目前針對保險公司給予您一些意見及方向
醫療保障的話可以參考  "台灣""全球元大"遠雄"
選擇兩家做搭配,享有實支實付也符合時下醫療環境水準 
失能險還有少數幾家定期可以做規劃,可以參考"安聯""康健
可以至 (Finfo、買保險)等保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷!
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🎯Jian任職錠嵂保經”,若回覆不錯對您有幫助請按讚&最佳留言

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留言
咔哩咔哩
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

yenhsing 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

看到太太規劃了這麼多份商品,代表您們是相當有保險觀念的,定時做保障的調整、增減是很不錯的~

以下幾點建議提供您參考:

1. 感謝您提供的資訊,因為礙於解析度, 不好清楚看到文字細項,您可以提供保單詳細資訊(商品名稱、保額、保費),我可以協助您利用excel分析跟您詳細說明唷~

2. 目前太太是否有體況?了解有無體況可以提供您更合適的建議唷~

3. 原保單的調整不外乎「降低保額」「減額繳清」「刪除附約」主要還是得評估商品本身與您們需求的合適度。
EX:三商的平安久久殘廢照護,是市面上無法再見的失能險,就會建議保留下來~

4.
保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病+壽險

5. 買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔,建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考,薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 13 小時內回覆討論區

yenhsing您好:

您提供的資料中:
退休保障:三商(16,652+25,584)年繳42,236
醫療保障:國泰(22,226)、富邦產(17,952)年繳40,178
失能保障:三商(16,500)年繳16,500

以您的預算年繳3萬來看,勢必要降低保障額度,不知道您最擔心的問題是哪一項呢?
您擔心退休後沒收入的問題嗎?
您擔心高額醫療自費項目的問題嗎?
您擔心失能後收入中斷支出不斷的問題嗎?
您擔心身故後另一半或孩子頓失依靠家裡動盪不安的問題嗎?

如果能夠知道您的擔心,我們就可以針對您的擔心下去規劃。
畢竟買保險就是想要用一點點的成本,把擔心轉嫁給保險公司。

保險不是別人說什麼好就買什麼,保險要能夠解決我們所擔心的問題。
我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問,一起討論出最適合您的規劃喔!
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歡迎在Google上搜尋:錠嵂阿宏+MY83
看看阿宏曾經回覆過的討論串,
可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。

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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~

您太太的保險幾乎都規劃在壽險或儲蓄險居多,保障部分相對較少一些。

國泰的保障有:壽險、癌症險(療程型)、意外險、住院日額。
三商(1):失能險
三商(2):儲蓄險
三商(3):還本型壽險(儲蓄險)
富邦產:癌症一次金、實支實付

建議補強的保障缺口有:實支實付、重大傷病、意外醫療。

目前大多保費都規劃在儲蓄險居多,如果調整也都會有損失,且一般儲蓄險是不屬於規劃保障的範圍。

建議補強醫療保障,儲蓄險的部分如果經濟狀況許可,建議可以繳完。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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Don don
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
儲蓄的話繼續繳錢就可以繳完了
之後可以領回
不過保障缺口就看你要不要補強了
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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