39歲 約聘內勤 想問保單健檢

迷糊貓 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

決定要開始做保障的調整就是很不錯的喲！也恭喜您台壽的商品已經繳滿。

以下幾點建議提供您參考：

一、三商保單

1. 您目前這份保單繳費多久了呢？

2. 新住院醫療：無門診手術、無門診手術雜費、正本理賠
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

3. 長春三個附約：日額、住院醫療
* 保障上較為侷限，建議長春這一系列可以刪減唷。

4. 保單的缺口有：癌症一次金、重大傷病、實支實付(需含門診)、失能險
* 保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險

二、建議方向

1. 癌症一次金、失能險可以參考台壽，重大傷病可以參考全球，醫療實支台壽和全球都很不錯。

2. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔。

3. 您抓的預算是可以規劃到完整保障的喲！

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

迷糊貓 您好:
首先我們先討論三商美邦人壽年繳約3.3萬的保費，可以帶給您那些保障呢?

＊三商美邦人壽二十年繳費祥安心終身壽險 (XWL)：
身故或完全失能給付10萬，主要為主約搭配用，無太大實質效益。

*三商美邦人壽新住院醫療保險附約(HSRSD):
為實支實付保障，住院2,000/日、住院手術最高45萬、雜費最高6萬。
雜費額度偏低，且無給付門診手術及其雜費。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請：正本理賠，若公司團保需正本收據理賠，只能擇一申請。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金(HIR) 1,000
*常春住院醫療保險附約手術保險金(SIR) 1,000
*常春住院醫療保險附約出院療養保險金(HCR) 1,000
定額給付病房費1,000元/日、住院手術5,000~6萬(依手術項目)、
​​​出院療養金住院15天內500/日、16天起1,000/日。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。

*三商美邦人壽好健康終身醫療健康保險附約-1000元:
住院一天＄1,000、出院療養一天＄500、手術1,000~6萬/次、放射治療2,000 元/日、
重大手術暨重大疾病特別看護保險金每日給付 1,000 元(最高30日)
充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管塗藥支架5萬起，達文西微創手術18萬起)
建議：以實支實付補足保障缺口。

*三商美邦人壽新重大疾病終身健康保險附約-20萬:
罹患七項重大疾病給付20，心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、
癌症、癱瘓、重大器官移植手術。保障偏低，無法有效轉價風險。
建議：理賠認定較狹隘，可以新型重大傷病險替代，取得重大傷病卡及一次給付。

＊三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約-計畫B：
初次罹癌12萬、癌症手術3萬/次、癌症住院2,800/日、放療1,200/日、化療1,200/次。
初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：以一次給付性防癌險代替，罹癌即給付一筆大額保金。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且大多為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有三商美邦之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。

保費調整預算是一年3至4萬左右。
目前三商之保費每年為3.3萬，看來這份保單已繳費10年，終身型的保障若解約，
10年的保費也等同浪費掉了，這部份還得由您自行取捨。
若捨不得之前所繳保費，以下為參考方法:
主約壽險減額繳清，保留實支實付、重大疾病及安康防癌，好健康保額減至500。
這樣約省下1.2萬的保費，增加第二支實支實付、一次型癌症險、重大傷病，還算足夠。

但若要獲得較完整之保障，最好方式為直接砍掉重練。
以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
4萬元以內的預算，換個保障組合方式，可以讓您獲得非常完整之保障，建議如下~

1.定期壽險：
壽險為最重要之基本保障。不幸身故時可以理賠100萬。
把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠200萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付4萬失能輔助金，確保失能之後未來生活無虞，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬。
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付，
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，
萬一不幸發生罹癌，也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，意外失能扶助金2萬/月，
重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約3.3萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

歡迎與多多討論
任職於｛大誠保經｝，覺得多多回答不錯
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需要詳細說明或建議，歡迎點擊頭像”諮詢”

＊總結：
需要評估繳費期間多久了、有無新增體況，如果比較擔心糖尿病、癌症、交通意外，
建議可以調整一下，因原有保單的醫療保障看似很多，但主要都是定額給付的商品，很難有效的解決未來醫療開銷、且癌症越來越多治療方式已經不需住院、手術，療程型癌症險的效益也比較低，有住院、手術，靠實支實付解決就很足夠了。
建議可取消常春住院、常春手術、常春出院療養、好健康終身醫療，把預算轉換到以下缺口。

＊保單缺口為：
失能、癌症一次金、重大傷病、副本理賠的醫療實支

以下內容為依照目前罐頭保單的架構，給您的一份初步建議內容：
1.醫療實支：病房限額3000元/日、雜費12萬、手術費最高22萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高100萬。
4.失能一次金：1-11級300-15萬。
5.意外險：身故100萬、意外失能1-11級一次金100-5萬、燒燙傷100萬、意外實支5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬。
6.壽險：60萬。
以上內容保費約1.8萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

迷糊貓您好：

因為您保單已繳11年，建議終身險的部分就先持續繳完，定期險的部分可以做更動，
以下簡單針對舊保單內容及建議補強方向分幾點說明，

1、常春系列以及好健康終身為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以將此險種做刪減，補強第二家實支。


2、重大疾病範圍分別為7大項，保障範圍較窄
建議可以補強重大傷病，僅要領到健保局核發的重大傷病卡即可理賠一次金，保障範圍高達300多項疾病。


3、台壽及三商的癌症險皆為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
必須要針對癌症治療才有給付，且沒有理賠併發症，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議可以補強癌症一次金，較能解決癌症花費問題。

綜上所述，建議補強保障可以從實支、失能、癌症一次金、重大傷病，
如果規劃完整個人保障可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽等
以您的年紀大約一年大約1.5萬左右就可以補強完整的內容。

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。


另外提醒您6月底過後醫療險保費會有所調整，且部分商品會下架，
建議若是有預計要補強保障的話建議可以盡快規劃。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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您好:

樓上回答都很清楚了~

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