28歲女 保單建議書
非常感謝各位專員熱心的分析解說，讓第一次準備買保險的我更快速了解保單內容的狀況和缺失，這份保單目前處在可買可不買的狀態，不買的話可能就是會更少機會和這位友人聯絡這樣，意外險的部分看起來南山沒有保證續約，當時友人也跟我強調說實支實付只能保一家，不清楚為什麼這樣說。最後也十分感謝提供完整保單建議，目前會考慮主約改定期壽險，補足附約失能、重大傷病、防癌一次性、意外、醫療雙實支實付、防疫這些項目。
---原文---
小時候家人有買100萬的20年期壽險已繳完，部分的附約還在繳，大約年繳4800左右，保單在全球(內容參考最後一張舊保單照片)。
目前步入職場1年半，平時坐實驗室操作小型精密儀器的工程師，有時會拜訪科技廠客戶，月薪5W，今年8月準備成家登記結婚，覺得需要開始為自己保一些必要的保險。
最近疫情嚴重，在南山做保險業務的高中友人在推防疫險，完成保單健檢後幫我準備了這份保單建議書，內容除了還缺防癌險(舊單原先有保，但跟友人討論完回家向家人確認，才知道防癌險已經退掉了，所以建議書沒把防癌考慮進去)之外，項目看起來很齊全，不過保到4萬多，覺得太高了超出想像。
目前已經考慮要把終身的主約降到2個單位，預算抓在2萬左右。
能不能幫我看一下，這份建議書的內容如何？哪些內容是屬於非必要？有沒有我該注意的地方？哪裡能確認是否有保證續保？會不會建議改定期型的主約？怎麼組合CP值比較高？搭配其他保險公司產品的建議也想參考看看
不好意思問題較多，非常感謝幫忙回答！
台北市
想先請問您，這保單會有人情壓力嗎？
或是處於可買可不買的狀態呢？
這邊告訴您，這份保障有幾個問題在：
1.重大傷病主約為終身，所以保費昂貴，而南山是有定期的重大傷病附約可以搭配的，
可以的話建議將主約壓至最低額度，剩下的重大傷病額度由定期來配合，因到一定年紀通常會累積足夠的資產來應對重大傷病的風險，購買重大傷病只是為了不被此風險拖累了累積資產的速度。
2.手術險以及住院日額型的醫療險已經不適用於目前的醫療環境，因這兩個險種主要理賠的項目為住院費、手術費，但在二代健保實施的現在，導致住院天數大幅下降、手術費健保會補助近九成，這兩個類型的商品已經獲得不了較好的理賠，且醫療支出中最高的雜費（醫療耗材費用）不會理賠，所以目前都不建議規劃這兩個險種。
3.意外險沒有保證續保，容易因申請理賠而斷保，導致隔年開始無法繼續這項保障，個人建議選擇有保證續保的商品來確保我們遇到意外時的保障。
以您的年紀可以使用不到此保單主約的費用達成完善的保障，以下為我的規劃，供您參考：
身故：110萬
醫療：病房限額3000+2000元／日、雜費12+15萬、手術最高22+18萬
失能：一次金最高500萬(1-11級)
重大傷病：一次金100萬(領卡即理賠)
癌症：一次金300萬(最高)
意外：身故50萬、重大燒燙傷12.5萬、意外實支3萬
以上保費年繳約為2.4萬
有投保需求或是保單內容討論都可以諮詢我，給我一個為您服務的機會！
保險指南針，您保險道路的明燈。
台北市
台北市
像是樓上說的，花1500住院，但是因為規劃兩家，所以可以理賠兩份1500+1500，
遇到比較大的手術，花了15萬的醫療耗材費用，就可以理賠15萬+15萬，
一份解決我們的醫療支出，一份解決我們因為生病無法上班的薪資補償～
台中市
想暱稱想破頭 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
恭喜您的人生在工作、家庭即將邁入下一個階段，開始檢視保單！
關於您想了解的幾個問題，以下提供給您～
1. 哪裡能確認是否有保證續保？從保單條款裡就會寫到是否有保證續保囉。
2. 會不會建議改定期型的主約？會噢！終身險的特色多為高保費、低保障、額度有上限，較無法解決問題。
3. 怎麼組合CP值比較高？建議您可以參考台灣、元大、全球，集合優勢商品創造高CP值保單。若礙於人情，可以透過儲蓄險來協助高中友人/南山業務，畢竟醫療險攸關條款和理賠層面，更須特別留意！
這份建議書的內容如何？哪些內容是屬於非必要？有沒有我該注意的地方？
以下幾點建議提供您參考：
1. 南山主約 重大傷病險，重大傷病是目前很不錯的規劃，不過會建議以定期為主，終身的額度可以拉到最低，原因在於我們即將負擔起一段責任，賺錢能力更顯重要，透過定期險拉高額度，以解決風險突然發生，額度不足、金錢卡在終身險種裡的問題。
2. 南山 意外險，佔據了七千五百六的預算，商品卻為「不保證續保」，同樣的保障，透過產險意外險或是壽險公司的意外險，能以不到一半的預算來規劃相同的保障。
3. 南山 真獻情：手術的定義為健保支付標準2-2-7、3-3-4-3中的手術，缺少雜費額度。
4. 南山 自付額：門診手術、住院雜費、住院實支、沒有任何雜費額度，需自付一部分才能啟動理賠。
5.保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險
6.買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔
兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」
如需更清楚的說明，可以提供參考！
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！
台北市
台中市
您好：
保險有六大保障，壽險、意外險、重大傷病險、醫療險(雙實支實付)、癌症險（1次金式)、失能險。
建議如無體況，參考罐頭保單，低保費、高保障，台壽加全球搭配，可規劃到足額保障，有效轉嫁風險。
台壽-可用福安心專案保費滿1萬即可出單
T02H2終身壽險 10萬--主約
YCC 癌症一次金 200萬
HNRC 醫療實支實付 計劃三
CIR3 重大傷病 10萬
SPAR意外險 50萬
SMAR2A 意外實支 3萬
全球
DCB 定期重大傷病 20萬--主約
XHR 醫療實支實付 計劃五
XDC 重大傷病 70萬
台壽
定期壽險 OTL 100萬----主約
失能一次金 BX0 500萬
以上配置保障：醫療雙實支實付、癌症險(1次金式)、重大傷病、失能險(1次金式)、意外險。
希望回答有幫助到您，我服務於中部錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！
台中市
台中市
但真的要低保費高保障還是選擇全球或台壽最好
重大傷病來說，可以用全球的類終身搭配上定期的
保費便宜保障也很好
醫療最簡單就是選擇實支實付
日額和手術是不太需要的
實用性沒有實支來的重要
意外險選擇一間壽險公司搭配產險公司
產險公司意外險很便宜而且保障又很好
而且產險公司的缺點就是沒有保障續保
但南山意外險保費沒有很便宜同樣也沒有保證續保
台中市
這份規劃並沒有太針對舊保單不足的部分補強
比較像是南山套裝配一配再讓您砍的配置
如果沒有必須購買南山的理由 完全不建議購買這份商品
一年兩萬左右的預算參考罐頭保單組合 您的年紀已經可以做好很完整的保障配置了
您的舊保單有
終身壽險、意外險、實支實付
父母當初的保險觀念不錯 有把基礎的險種規劃進去 雖說隨著時代演變 額度已經不太充足
然而有規劃一百萬的終身壽險只能說當初購買是真的便宜
接著我們看看他給您的建議書吧
重大傷病險雖然實用的商品
然而主約保費太高
二來第一年度只給付10%
您的年紀規劃定期型重大傷病險還不貴 建議先用定期型重大傷病險拉高額度
定壽100萬
除非您現在有超過200萬的貸款或是有家庭責任 否則沒有規劃的必要
骨折險、號稱薪水險的意外險
保費偏高 加上與原本的意外險重複
如果要補強意外險 參考產險公司的意外險專案
一年保費2千有找就能獲得很充足的保障補強了
或是公司有團保直接投保團保也行
沒有一定需要規劃的理由
日額險HIR、手術險TSIR2
則是不適合目前健保環境二代健保施行以來
住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
也導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
南山的實支實付部分
原保單由於是舊式商品
額度偏低 無門診手術給付
南山自付額實支 門診手術一樣是理賠弱項
補強的功能實在有限 建議參考條款完善的實支實付
如：全球、台壽、元大的實支實付商品
防疫險的部分則網路上搜尋都有比較表可以挑選
南山不算是太優勢的商品
總之若無必選南山的理由
更符合您需求與性價比更高的配置方式有不少
詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
台北市
您朋友是來賺業績的嗎?
主約的部分太貴了，重大傷病一般會建議用附約即可，保費比較便宜，能買到的保障係數更高 (8單位 = 80萬，買附約的重大傷病，80萬只要年繳1760而已)
醫療險HIR只會賠病房費，現在二代健保上路的關係，許多疾病靠門診手術即可完成，而且疫情又那麼嚴重，連病房都沒有，買HIR真的蠻浪費錢的..
手術險TSIR2也不太需要，這筆預算會建議規劃第二家實支實付，效果比較好，因為實支實付也會賠手術費，又能把其他像是病房費、雜費都拉高
自負額HSD，門診手術最高賠1.5萬，1.5萬可能連手術費都不夠付了，如果手術期間又需要用到什麼醫療耗材，那就只能請您自掏腰包了
最後一點，1HI根本就不是防疫險好嗎，雖然現在的防疫險都有賠隔離住院，但1HI也只是賠住院的錢跟前後門診的錢，寫防疫險好像染疫也會給錢一樣，這點看了真的蠻傻眼的
台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台中市
你的友人 有人情包袱嗎？
不只是保單 建議直接轉換公司
對你 對他 都是最好的選擇
同樣的保費 4萬元
我幫客戶規劃 三實支實付(醫療+意外)
失能險(一次金+月給付)
癌症一次金500萬
重大傷病200萬
終身壽險30萬 定期壽險200萬
可以參考看看
有需要可以點【免費諮詢】
台北市
實支實付只能保一家，不清楚為什麼這樣說?
您舊保單內已經有實支實付，而南山屬於正本實支實付，所以無法幫您附加。
依規定住院醫療實支3家，意外醫療實支3家。
如果有人情壓力，
建議主約降低到最低保額1單位即可。
附約的部分保留：NAI、PAR、AMN。
這樣保障有：重大傷病(10萬)、意外險(含意外醫療)
另外建議用台灣+全球的部分補足，實支實付(副本)、癌症險(一次金)、重大傷病(90萬)、失能險的部分。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
台北市
但如果可以不用出南山的話，那就只要考慮台壽+全球的組合即可。
台壽的意外險是有保證續保的，另外可用產險意外險保障拉高補強!!
台北市
2. 南山雖主打薪水險，但實際上解決的都是小花費，基本上產險意外險一半保費，還多一倍保額，保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
3. HIR為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
4. 手術醫療同上述定額給付問題。
5. 自付額部分需超過一定花費才啟動理賠，保險用意就是在解決我們的花費，若還規定要花超過一定金額，且也只會賠超出的部分，那不如自己存錢就好了。
6. HI並不是防疫險哦，他是住院日額，賠住院一天2000，前後門診500，沒有隔離一次金，也沒有確診一次金等補償。
保單缺口：失能、癌症一次金、醫療實支
綜合以上，個人覺得朋友給的內容不好，講解不清楚，讓您誤會一些險種的理賠內容。
以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
1.雙醫療實支：病房限額3000+2000元/日、雜費12+15萬、手術費最高22+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高300萬。
4.失能一次金：1-11級500-25萬。
5.意外險：身故210萬、意外失能1-11級一次金650-32.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷112.5萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
6.壽險：110萬。
以上內容保費約2.6萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
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台中市
您好:
樓上回答都很清楚了~
不知道您是否還有其他什麼問題呢?
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您
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