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我 服 務 於 錠 嵂 保 險 經 紀 人
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➡️保險相關問題
➡️保單健診和規劃
Zac你好
建議除了第二實支、失能以外,再補上防癌及重大傷病
防癌險
癌症已經連續三十多年蟬聯國人十大死因榜首
因為科技的進步,癌症也有逐漸朝文明病發展的趨勢
目前而言,較高治癒率的一些新式療法,如免疫療法、標靶藥物
醫療費用都是十多萬起跳的,是舊式療程型防癌難以轉嫁的負擔
建議可以規劃一筆防癌一次金或是重大傷病一次金作為補強
重大傷病險
保障健保局核可的三百多項理賠項目,保障範圍較大
且理賠界定明確,僅需取得健保局核發的重大傷病卡即憑卡理賠
算是目前經濟責任重大的我們非常適合規劃的險種
除了上述以外
醫療副本實支的規劃
建議以門診手術理賠方面較無缺口的台壽、全球或元大做規劃
南山的NHS最主要的缺點就是門診手術保障不足,僅1.5萬手術費可應用
這會造成未來遇到門診手術很容易有理賠不足的狀況發生
另外要提醒你小心目前已規劃的
終身醫療PCHI及定額醫療HSCO
他們都屬於定額給付商品這類型商品不論實際花費,完全依照住院天數做固定金額的理賠
由於時代的進步,越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術漸多
我們的一代健保也終於不堪重負,變成了二代健保
二代健保制度下,將越來越多的醫療自付額轉回我們身上
在這種狀況下,定額給付商品的效益越來越低
你會發現,如果是簡單的住院、小額理賠,這種險種或許賠得還可以接受
但是如果是大額花費,理賠跟花費完全就不對等
所以除非其他保障已做好妥善規劃,不然醫療保障建議還是以實支實付為主
在保障規劃妥善後還有預算再來考慮未來的保障問題
目前看來你投保的年期應該還不長,一般會建議趁早忍痛止損
若有人情壓力的話,保額就盡可能減額吧
長照、失能險
長照主要在因『自然老化』導致需要長期照顧狀態,例如:失智症
失能主要在因疾病或意外導致『喪失部份工作能力』或『身體器官失去原有的功能』
要符合長照險理賠啟動,需要巴氏量表『進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動』6項符合3項
基本上嚴重到這個程度,失能險一定也有很大機率可以啟動了
唯一的差別就是精神上的認定,『時間、場所、人物』無法分辨其中之2
在認定上長照險會比失能險早開始認定,所以如果您特別擔心這塊的風險,又有這部分的預算,長照險的確是您可以考慮的選項
但是在實務上,失能發生的機率較高
建議可以將這部分優先納入規劃考量
綜合上述,以台灣人壽為第二間保險公司做規劃商品內容應該會比較適合你
年繳1.7萬左右,保障彙總如下
1-11級失能金(最高)500萬元、1-6級失能補償金50萬元
重大傷病100萬元、輕度癌症30萬元、重度癌症300萬元
病房費(實支實付)2000元、醫療雜費15萬元、手術費(最高)20萬元
疾病身故100萬元、意外身故100萬元
若是願意捨棄南山重新做規劃,以年紀而言,用台壽+全球+富邦產的優勢產品組合做規劃
2.9萬上下可得到以下保障
醫療、意外雙實支;重大傷病;防癌;失能;意外;壽險保障
疾病失能金(最高)500萬元、意外失能金(最高)800萬元
1-6級意外失能月扶金2萬元、失能補償金50萬元
重大傷病100萬元、輕度癌症15萬元、重度癌症200萬元
病房費(實支實付)6000元、意外住院增額(日額)2500元
醫療雜費32萬元、意外醫療限額6萬元、手術費(最高)86萬元
重大燒燙傷(一次金)225萬元、疾病身故110萬元、意外身故410萬元
以上一點建議,希望有幫到你
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢
南山的實支實付在門診手術這塊,即便補上了自負額,最高也只賠3萬,而且門診手術用到的醫療耗材都不會賠,補強的話要找能用副本理賠的、門診手術及雜費都會賠的,像台壽、全球、元大都是您可以參考的方向
那除了補強實支實付外,癌症險、重大傷病也會建議您補強
重大傷病能理賠300多項疾病,像癌症、洗腎、腦中風、腦性麻痺、慢性精神病、類風濕關節炎等都是重大傷病會賠的;雖然重大傷病也會賠癌症,但其賠的多為第一期以後的癌症,原位癌、零期癌的話只能靠癌症險來賠
再來是長照險及失能險的部分,南山的話只有長照險,但個人也不推薦購買,第一保費太貴了,第二長照險的理賠定義比較嚴苛
長照險的理賠有兩種條件:巴氏量表6項符合3項、臨床失智表3項符合2項
巴氏量表6項為食、衣、行、移、浴、廁,上述中3項需由他人協助,長照險才會賠;臨床失智表3項為人物、時間、場所,上述中2項在分辨時會有障礙,長照險才會賠,那如果今天遇到的是單眼失明、單手缺失、舌癌、輕微失智等,長照險都不會理。
失能險理賠分為1-11級,又有分失能一次金及失能扶助金
失能一次金會依照失能等級的級數去給予保險金;失能扶助金要失能等級6級以上才會給付,因為6級以上算是失去工作能力了,或者是說對工作會有比較嚴重的影響
評估後,最建議補強實支實付、重大傷病、癌症險及失能險,如果預算有限的話,癌症險可以用重大傷病取代
可以點擊免費諮詢,提供建議書給您參考,在您的預算及需求上做到最全面的保障
Zac您好
👉現有保障:終身壽險,終身醫療,意外險,骨折手術
👉保障缺口:(副本)醫療實支實付,癌症一次金,重大傷病,失能險
📣建議用副本理賠的醫療實支實付來補強,且理賠內容包含『住院手術+住院手術雜費+門診手術+門診手術雜費』,以負擔自費醫療雜費的負擔。
📣建議補上癌症險,且拉高癌症一次金給付。因應現今的癌症治療新趨勢,像是罹癌後可能要每個月支付昂貴的標靶藥物,可能高達10~20萬。一次給付一筆理賠金,運用較靈活,也比較好應付新式癌症治療(標靶或免疫療法)的費用。
📣建議補上失能險,當失能發生時,會造成收入中斷但是支出不斷,引發家庭龐大的生活支出,因為一旦失能,就可能永久無法工作。尤其1~6級失能是真的會影響生活起居和工作的,所以額度建議以『收入+生活費+醫療費+看護費』來估算。
📣建議補上重大傷病險,輕度癌症以上理賠較高額的一次給付保險金,依健保局規定取得重大傷病卡一次給付,也包含『癌症』,也可用來當作癌症險的加強。
📣總結&建議
用全球+台灣補足完整保障的搭配都蠻不錯的,保單內容涵蓋 『失能險+醫療雙實支實付+重大傷病+防癌險』。
以上若有幫助到您,再請您 選我「最佳留言+按讚」,作為我的鼓勵喔,謝謝!
這邊也幫您規劃好了,若有需要進一步的保單規劃或建議,歡迎點選阿吉的頭像,做進一步的諮詢和討論唷!
20PCHI 全心守護醫療保險 1單位
還本型終身醫療
身故/祝壽金(達110歲) : 總繳保費總和 (需扣除已領取各項保險金)
住院日額醫療金 : 1000元
燒燙傷/加護病房 : 2000元
住院/門診手術 : 1000~10萬元
創傷縫合處置金 :500~1500 (傷口大小>5公分至<10公分)
臉部創傷 : 1000~3000元 (傷口大小>5公分至<10公分)
特定處置保險金 : 1000~35000元
重度重大疾病 : 30萬
輕度重大疾病 : 3萬
醫療總上限 : 300萬
終身醫療的保費太高了,因給付項目不包含任何醫療雜費,所以大多都是高保費低保障的設計,較不符合現在醫療所需,如果這張保單已經投保了,那就不能做任何調整了,唯一調整方式就是解約,若還沒投保,建議換罐頭保單,沒人情壓力的話
N1TR 不分紅一年期定期壽險附約 100萬
有保證續保的定期壽險,但須要留意若商品停售了,就不保證續保了
NPBBR 新意外骨折及特定手術傷害保險附約 35萬元
意外身故/全殘金:35萬
意外骨折金:1750元~35萬 (骨折別比例0.5%~35%)
特定交通事故重大創傷保險金(1次為限):35萬
意外內臟或腦損傷手術保險金:8.75萬
意外脫臼切開手術保險金:1.75萬~5.25萬 (脫臼別比例5%~15%)
如果有骨折險的需求,那就沒什麼問題了,不然一般意外住院的商品,也有基本的骨折金唷
NAI 新傷害保險附約 80萬
意外身故金 : 80萬
意外殘廢金 : 4~80萬 (依殘廢等級5~100%)
意外完全失能保險金
(1)不能從事原工作且無法獲致報酬者、意外致第1-3殘廢者
(a)52週(含)內: 6000元/週 (保額0.75%)
(b)滿52週(含)至104週內:3000元/週 (保額0.375%) (同次意外事故合計不得超過104週)
(2)受領意外完全失能金2年後:666/月 (保額1/120) (每月月底仍生存時給付,不超過15年為限)
意外部分失能保險金 : 2000元/週
AI改版後的保障差蠻多的,個人認為可保可不保,給付額度也不高
PAR 新人身意外傷害保險附約 150萬元
意外身故/全殘 : 150萬
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 150萬
1~11級意外失能一次金 : 7.5~150萬
1~6級意外失能扶助金 : 7500~1.5萬/月 (給付120個月)
重大燒燙傷 : 37.5萬
保了意外身故卻沒有意外實支實付,也蠻奇怪的,意外實支實付是意外險最重要的項目之一唷
NHSB 好醫靠住院醫療健康保險附約-乙型
住院病房費限額 : 1000元
住院醫療雜費/住院手術限額 : 10萬 (入住加護病房雜費提高到20萬)
門診手術限額 : 1.5萬 (無門診手術雜費)
收據 : 正本
HSDE 超醫靠自負額住院醫療健康保險附約 E型
每日病房費用保險金
(1) 限額3000元
(2) 自負額1000元
醫院各項雜費及手術費保險金
(1) 限額20萬
(2) 自負額10萬
門診手術費用保險金(每年6次為限)
(1) 限額3萬
(2) 自負額1.5萬
這兩隻都是實支實付,可續保到75歲,門診手術額度低,也缺少了門診手術雜費,門診手術越來越普遍了,在規劃醫療險時,務必將門診手術/門診手術雜費考慮進去
1HSCO 實現幸福部分負擔住院醫療健康保險附約 B-I型
(1) 實支實付開始給付年齡:保險年齡76歲
(2) 保險金給付比例:80% (自負額20%)
《保險年齡76歲以前給付項目》
住院日額:1000元
加護病房/燒燙傷病房(另計):1000元
住院關懷金(每次):6000元 (每一保單年度最多以6次為限)
《保險年齡達76歲後給付項目》
住院病房費限額 : 3000元
加護病房/燒燙傷病房限額(另計):3000元
住院醫療雜費/住院手術限額 : 30萬 (入住加護病房雜費提高到60萬)
門診手術限額 : 3萬 (無門診手術雜費),每一保單年度最多以6次為限
住院費用補償金(日額型):3000元
76歲以前單純給付病房費而已,76歲以後才有實支實付,屆時的保費會提高很多的,也要留意有自負額的問題,76歲以後的保障內容,對比保費來講,真的是太貴了,所以我認為這隻不太值得保
10TDD 樂健康祥定期健康保險 50萬
身故、全殘金:年繳應繳保險費10倍 + 按日數比例計算當期已繳付未到期保險費
重度重大疾病保險金(以一次為限):保額*健康促進係數
重度重大疾病豁免保險費:豁免本契約當期已繳付之未滿期及爾後保費
※重度重大疾病:
(1) 急性心肌梗塞(重度)
(2) 冠狀動脈繞道手術
(3) 末期腎病變
(4) 腦中風後障礙(重度)
(5) 癌症(重度)
(6) 癱瘓(重度)
(7) 重大器官移植或造血幹細胞移植
南山現在也有重大傷病了,包含300多項疾病的,而重大疾病只有七項,是比較舊的商品,建議可改成重大傷病,或換成其他家的商品
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務