29歲女 醫療業 保單健檢及規劃請益

醫療：病房限額3000元／日、雜費12萬、手術最高22萬

癌症：最高50萬

重大傷病：一次金100萬(領卡即理賠)

以上保費年繳為1.7萬

版本是還沒有討論的情況下的初步版本，額度及內容都可以做調整！

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2. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4. 富邦的這個實支限正本理賠，且為列舉式條款，若未符合條款裡的項目，不會理賠，且沒有理賠到雜費部分，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口：重大傷病、癌症一次金、副本都賠的醫療實支

綜合以上，富邦保費太貴，保障太少，這個保費已經可以買到三家保險公司的保障了，可以考減額繳清，將舊保單做刪減，保留醫療實支，將省下的保費補足上述缺口。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，由兩家壽險+一家產險意外搭配：

以上保費約2.1萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。

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miss_m 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

不知該解約重來或是就目前主約做補強呢？
解約的話會造成一定程度的虧損，會建議您優先調整附約，然後在您的預算內搭配更合適您的商品，不一定要走到全部解約這一步唷。

以下幾點建議提供您參考：

1. 新綜合住院醫療附約NHR：列舉式、正本理賠、無門診手術、無門診手術雜費
* 列舉式：有列出來的有賠，沒列出來的不賠。
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，在醫療險上，建議您留意「門診手術」「門診/住院手術雜費」

2. 安心住院醫療HJR：住院手術、住院日額，且無門診手術雜費，會面臨如上所述的問題。

3. 癌症險(PCC)：療程型+一次金的終身險種，額度不高，會建議您用定期的一次金來做補強。

4. 保單缺口：重大傷病險、雙實支實付(含雜費)

5.重大傷病險，重大傷病涵蓋300多項，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

6. 三萬元的預算，已經可以協助您做足基本的規劃，可以參考台灣、元大、全球的商品，當然在做新規劃前還需留意是否有體況？來考量投保的保險公司。

兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為瞭解決什麼樣的問題？」

兩個保險的原則<保大不保小> <保近再保遠>

如需更清楚的說明，可以提供參考！

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哈囉您好

1.如果在不影響預算的情況下PCC終身是可以留下來的
雖然就如大家所說，現在癌症治療方式大多都是標靶藥物or實支實付解決
但如果萬一不小心真的需要長期住院，放化療/治療的話也是能幫助到的

2.HJR/NHR保費雖然很便宜，但很明顯的是保障是不夠的哦
如果未來要生小寶寶的話，建議還是規劃雙實支實付or三實支實付
加選手術選來做給付，生小孩有兩種一個是自然產，但也有可能需要剖腹產
例：非自願性剖腹產因而疾病名發生就會理賠，自然產的話是不理賠得哦。

建議補足缺口=>癌症一次金/重大傷病一次金/失能一次金/壽險可提升

貼心小提醒
雙實支實付是為了 解決
住院開銷費用/月子中心的費用/出院後無法立即工作的薪資補償

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

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別解了，畢竟也繳10年了，解約要考量的方向很多，最主要的還是體況問題，而且這份保單不算差，做補強即可。

建議補強第二家實支實付跟重大傷病，有預算可以再多補癌症一次金跟失能險。

舊有的富邦實支NHR雜費是列舉式的，而且門診手術及用的材料費這塊都不會理賠，第二家實支可以考慮全球、台灣或元大去做補強，這三家在門診手術及材料費這塊都會賠，而且都能收副本(NHR只收正本)。

重大傷病的話可以考慮台全球或台灣，只是全球的重大傷病在40歲以後會變很貴，但它真的重大創傷、器官移植、脊椎損傷或病變引起的併發症會多賠20%的保險金；至於失能險剩下的不多了，舊有富邦雖然有失能一次金了，但額度比較低，而且也沒有失能月扶助金，可以參考台灣、康健的商品。

補充，上述保障都能控制在3萬內，若有需要可以先提供建議書給您參考唷＾＾。

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
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我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

建議您先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題：
＊醫療險建議規劃雙實支實付，花多少賠多少，因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加，雙實支實付，一份收據兩份理賠，可解決醫療費用和薪資損失。
＊癌症險建議規劃一次金，早期的商品為療程型，需住院治療才能申請理賠，但因家人經歷和醫療進步的關係，許多標靶藥物可於門診施打無需住院，而一次金不受住院限制，可以靈活運用。
＊失能險建議規劃一次金/扶助金，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例: 小至洗腎還可上班自理，大至癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
＊重大傷病，理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的，重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

您可以參考，成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金3萬/月，一次金100萬以上