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Chloe83 小資族

26歲 女 保單健檢及規劃

職業:行政人員
保險預算:2萬以下
需求:
小時候家人已投保三張國泰保單(如圖)
因已快繳滿,近期國泰業務再推薦新的保單(如圖)
雖然已於前陣子投保新保單,但近期因為癌症險開始研究保險
發現應能以更低的保費獲得更高的保障

目前正考慮以台壽保單取代國泰新保單
台灣人壽好易保一年定期壽險 (OTL) 100萬
台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) 500萬
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 100萬
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 100萬
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫三
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 50萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 3萬

不知是否可行,以及額度是否足夠,想徵詢更多意見,謝謝
共 7 則留言
尼莫魚
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區
哈囉您好

1.OTL要記得每年的時候都要扣得到錢,不然就會失效or解約導致附約消失
2.SMR2A可以補強到五萬,發生意外時有更多醫療設備的選擇

整體下來會比較推薦投保台灣人壽
1.因為國泰的意外日額的金額,可以多買到產險保障內容也更齊全
2.至於實支實付卡了手術的定義為健保支付2-2-7和3-3-4-3條款
3.而且每年還有理賠的上限  計畫M20:75萬
4.門診手術費、特定處置費一年限理賠六次(分開計算),且1000元以內的費用保戶自行負擔
5.且沒有住院門診手術哦!!

台灣雖然雜費低了點,但是沒有卡手術限制
1.重點是台灣有住院門診手術,也多了保險補充金

我是尼莫 I’m nemo 讓你在保險如魚得水

希望以上可以幫助到您,有需要進一步了解

請點選左上方『頭像』&給我一個『讚』



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大誠JAMES
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 6 小時內回覆討論區
Chloe妳好
雖然otl非常方便,可幫助妳以較低的成本做規劃
但是建議將醫療險、意外險這種會投保比較久的商品另外放在一張終身壽險下做規劃
因為otl很容易產生附約延續的問題,otl的保費每年都在跳漲,當他越漲越高,妳未來受不了想解約的時候,附約也會跟著消失
我會建議可以拆開兩間公司做搭配
用全球DCB+XHR+XHQ+XAR+XMR取代臺壽的醫療及意外險
全球的實支實付跟臺壽相比理賠範圍差不多,但是後期的費率走勢比較漂亮,且可以續保至80歲
臺壽這邊留下OTL+BX0+YCC+CIR3
考慮到價位跟風險,BX0及YCC現在幾乎是業界的首選,CIR3在35歲以後也有費率的優勢
唯一比較需要注意的狀況只有未來隨著OTL的保費調漲,妳可能會逐步想要做減額的動作,那時候附約也會跟著被減額

以上一點建議,希望有幫到妳
若有任何問題可以隨時提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵做進一步的討論
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區
Chloe83您好

用台壽來替換國泰是可行的喔
互補性不錯

需要留意的是全部都是定期險保費會逐年增加
過45歲之後會比較有感每年保費上漲
加上台壽主約是定期壽險 調整空間很小
一旦調整下方附約會全部受影響

若不追求高額度的失能一次金
考慮用福安心專案 滿一萬保費出單
或是用全球、遠雄等其他家的商品取代 
未來保費會更平穩些

當然能接受未來保費漲幅的話 
直接以OTL這個方案投保也不錯
在能負擔保費的前提下保障都不錯
至於是否足額還要看您的需求到哪邊
並由您自己做評斷會比較準確

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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咔哩咔哩
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區

Chloe83 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

以下幾點建議提供您參考:

1.恭喜您三份主約,一份已經滿期,兩份將至,建議您可以把附約一併傳上來,可以協助您整合保單,將保障的價值最大化

2.就您傳的內容看來,重複性高且較著重於住院日額

*因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,建議您在規劃實支實付商品,特別需著重的是「住院/門診手術雜費」「門診手術」

3.新的國泰商品規劃,也有幾個問題點,請您特別需注意!重複性高、終身醫療(佔據過多保費)、正本理賠、手術有227限制。

4.目前的保單缺口有:重大傷病、失能險、醫療實支實付

台壽的規劃建議:

您的規劃方向不錯,但主約使用一年一約的商品會遇到幾個問題:

1.每年必須一直繳主約的保費,且保費逐年上升的幅度高

2.若未來較著重醫療險,但是主約仍然不能解掉,若以終身險為主約,主約滿期就不需再繼續繳費。

3.台壽被太多投保規則所限制,建議您可以使用他家保險公司做補強,如:全球、遠雄。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>

兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 9 小時內回覆討論區
Chloe83您好,
台壽附約全部附加在OTL,全有扣款失敗整張保單失效的風險
如果是為了BX0的額度,可OTL+BX0即可
其他附約用新福滿人生專案出單,或可改遠雄或全球規劃

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案


保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

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617
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 14 小時內回覆討論區
首先要恭喜妳!小時候的保單快要期滿,可見家人非常重視家庭風險的規劃。

而妳規劃保險時懂得上網做功課,為自己的權益把關,真的相當不容易!
確實市面上比起國泰的商品,還有其它CP值更高的險種可以選擇。

針對妳搭配的規劃,給予幾個建議:

1.OTL+BX0+CIR3分開規劃,做為短期的高額度補強(因BX0、CIR3受限主約額度)

 OTL屬於定期壽險,後續保費會隨年齡上升,若需保住附約就得將主約一同繳費
 對於後期的保費負擔壓力會較大,因此OTL較適合短期低保費補強高額度保障

2.其它附約(YCC、HNRB、SPAR、SMR2A)以福安心專案出單

 終身壽險做為主約,可確保後續附約的存留,另外當前年齡費率效益高
 可稍微提高YCC保額,使保費符合投保規則,亦能保障癌症一次金額度。

3.國泰新投保之保單建議做調整

 (1) 舊有保單已有一份終身醫療險,因此沒必要再投保終身手術險
 現今的醫療環境在DRGs的影響下,高昂的自費支出透過實支實付醫療險能夠有效彌補

 傳統的終身醫療、終身手術險,不僅保費高,保障額度也不足以解決花費的問題。

對於年輕的小資族來說,正屬於累積資產的重要時期,節省的保費能夠做更有效運用
前期若將大筆資金卡在終身險的高額負擔,會使金錢運用受到限制
因此目前階段應以低保費、高保障的規劃為主軸,未來有多餘預算再考慮終身險種。

 (2) 國泰的實支實付醫療險雖有合理的住院雜費額度
 但門診額度略低還有理賠次數的限制,
手術定義限制
 健保支付標準2-2-7和3-3-4-3章節,理賠範圍限縮對保戶較為不利

 同樣的保費預算台壽的醫療實支條款對保戶來說較有利

 另外早期保單沒有規劃實支實付,若預算允可下,建議可再補上第二家實支
 與台壽搭配雙實支實付,使理賠風險可分散,醫療保障更加完善。

 (3) 意外險部分由台壽取代國泰沒有問題
 台壽的意外險為市面少數具有保證續保的條款,對保戶較為有利。

詳見:
台壽- 第十三條 【附約的保險期間及保證續保】
本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,本公司不得拒絕續保
國泰- 第五條附約的保險期間及續保
本附約保險期間為一年。主契約有效期間內,於保險期間屆滿日前,要保人與本公司雙方無反對之意思表示,且要保人已交付保險費者,得更新本附約使其繼續有效。

此外建議可再搭配一家產物公司的意外險專案(一年保費約2000元左右)
與台壽的意外險搭配「雙意外實支」
產險專案保費較人壽端低,保障內容為組合式因此保障額度較高,缺點為非保證續保。

最後額度足不足夠的問題,取決於本身所重視的風險規劃、以及可負擔的合理預算
規劃適合本身狀況的額度即是足額的保險,若有需要投保與諮詢歡迎來信。

若有需要參考其它規劃,歡迎來信免費諮詢,詳細討論您的想法

針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃

 

關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

將是17持續為保戶解決問題的最大動力

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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