男43歲-上班族-房屋貸款約450萬元，目前規畫第2份保單，想請各位達人提供寶貴意見?

 
男43歲-上班族-房屋貸款約450萬元目前規畫第2份保單，最近才發現這網站
業務員提了這份計畫書,想請各位達人幫我看一下,以現階段來說,這樣的保單是否OK?
請問還有降低保費提高保障的空間嗎?
感謝萬分
 
原保單
安泰人壽
保險項目        保險金額 保險費       
LPL 安泰分紅終身壽險（繳費二十年）　　   新台幣    10,000.00元   終身新台幣 110元    
 
此終身壽險是在預定利率高的時候買的.保費相當便宜.只是當初規畫是以甚麼角度下去規劃的.還是只是為了買而買??
不過那已經不再重要..相信你已經快滿期了…只需將缺口補足就行了
 
AD&D意外身故及殘廢保險金　　　　　　   新台幣    521,739.00元 65歲     新台幣 600元      
 
意外死殘五十萬  明顯不足 應用產物公司出的意外險來拉高死殘
產物的費率較為便宜
 
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約　　   新台幣    20 單位  75歲 新台幣 1,180元      
 
此為意外住院日額兩千元…現在來看  效果不大..(其實是可以取消的)
 
HSR 住院醫療定期保險附約　　　　　　　  新台幣    計劃　 B       75歲 新台幣 4,500元
 
(此為實支實付型醫療險.極為重要HS系列特色是門診手術條款寫明理賠及平準費率.還有重大器官移植手術定額給付…但是實支實付最重要的是雜費限額及手術費限額等…此附約現在來看雜費限額明顯不足….回想看看投保至今有無體況…無體況的話 可將此附約改成業界雜費限額最高的富邦NHR..如果只買一家
清將此附約拉到最高..或搭配第二家實支實付 建議可用全球XHR補強NHR較弱的門診手術及條列式理賠
 
若是已有體況則要照上面改也可以  要先詢問保險公司讓不讓你改  過去的體況還算不算…如果說換了附約  過去的體況就不理賠的話…則此約不宜更動
可用第二家實支實付拉高雜費限額 建議用中壽NCH補強HS雜費限額的不足)
 
MR 意外傷害醫療保險金（一般型）　　　    新台幣 31,266.00元     65歲     新台幣 495元      
 
此為意外實支實付就你目前保額來看還是足夠的..這些續保到65歲的意外附約要不要換成新的續保至75歲的意外附約則是看你心情 意外險保費是用職業等級 非年齡 有無更換保費差距不大 
 
PCA 癌症醫療終身保險附約　　　　　　      新台幣    個人型 6 單位      終身      新台幣 4,460元
 
傳統防癌險…在過去能發揮蠻大的作用..現在的話建議用一次給付型重大疾病險來補強癌症缺口..因為醫療日新月異很多的醫療方式傳統癌症險效果越來越差…標靶藥物也不再理賠範圍..一次給付型可一次拿到大筆現金自由選擇治療方式…以你的年齡要用富邦團險安心護照作為保障….一次理賠一百萬(也可選擇更高額度2或3百萬)…一次給付型重大疾病險男生建議用富邦團險安心護照…女生建議用法巴金健康…這樣費率較友善
 
PHIB日額型住院醫療終身保險附約　　　　  新台幣    10.00單位      終身 新台幣 3,690元
 
此為住院醫療日額..主要用途是在薪資補償等….若只買一家此附約應該保留.
若搭配兩家以上實支實付 此附約可刪除…(前提是無體況…有體況的話保留吧)
 
ULB 安泰人壽靈活理財變額保險乙型　　　 新台幣    1,020,000.00元      終身      新台幣 12,000元
 
這是投資型保險買了也很久了…你應該先問問自己  把它當投資還是當保險…
若是當作投資…請自行斟酌…若是當保險…則他現在只要裡面的錢扣他叩手續費用  保障就會一直在 可合併計算至已有的壽險保障
 
新規畫保險2如下:
富邦人壽 (主約)

1. 守護人生終身健康保險-------------------------------SIB----------- 20年終身--------1000元- 16000元

 
這是終身手術險…繳費20年  錢可以拿回來保障終身…
他保障終身的部分  那個錢到你老年能有多大作用??你本身的醫療險已有手術定額…何必把錢鎖在這裡…現金在手不是更好嗎??
 

1. 享安定期壽險-------------------------------------------XTG----------20年---------150萬- 14866元

 
這個相信就是為了你的房貸而買的..額度部分應加上你的投資型壽險保障.與你的終身壽險保額來計算
仔細算算你的家庭責任如奉養父母..生活費…貸款等…你的壽險保障是否足夠應付
不知道你的房貸還有多久??若還有二十年則應該用短年期定期壽險配合長年期定期壽險  這樣會比較省責任會越來越少..保障需求也會約來越少
若是只剩十年  直接出十年就好了用不到二十年
 

1. 安心護照重大疾病險(定期) ---------------------MGD-------65歲-----------100萬元- 每年不固定

 
此附約要附加..這就是我上面說的一次給付型重大疾病險.保障效果比傳統癌症險好
一次理賠一筆錢 自由選擇治療方式
 
(附約)

1. 安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)------------NMR---------1年--------------100萬- 1300元

 
此附約現在再來加你死殘保額明顯不足…費率也高  用產物的意外死殘替代吧
年繳四千元左右隨便都有五百萬保額(意外死殘保額加總應在600~1200萬)
 

1. 一年定期心安殘廢保險附約---------------------211R-----------1年--------------150萬- 1200元

 
此附約年繳幾百元而已效果非常好  可惜壽險買多少額度他就只能多少額度….
 
 
總結:
 
壽險部分
你沒有說房貸還有多久..也不知道家中經濟依賴你的程度算不出你保障缺口
你可以自己試算
 
你有沒有家庭責任(年邁父母親.沒有工作能力的妻子.嗷嗷待哺的小孩.高額房貸..長期租金壓力…或家中負債主要償還人)
若有..全部加總
以可照顧家庭十年左右為你應該要有的保額..
不夠的部分建議以一年定期壽險混搭長年定期壽險可節省保費支出又在需要保障的時候達到保障效果
 
XTG定期壽險+211R除了可以補你壽險額度不足外  也是很好的失能險
舉例如下:
20XTG富邦人壽享安定期壽險…..100萬
211R一年定期心安殘廢保險附約..100萬
只要身故100萬(不管意外或疾病)
只要殘廢10～190萬(不管意外或疾病)
殘扶金 每年最高15萬到50歲(不管意外或疾病)
(一級殘 每年15萬  二級殘 每年13.5萬 三級殘 每年12萬)
最多保證給付10年
 
 
醫療險部分  有三大面向(住院.手術.雜費)
一般以實支實付就足以應負這三項日額大部分只是作為補償薪資等用途
以富邦NHR30單位為例:
 
NHR實支實付部分
病房補助每日3300(實支實付)
看護費每日1980(給現金也可做為薪資補償)
每次16.5萬手術費用限額(實支實付)
手術出院療養金(實際手術費用30%現金 術後買補品或其他器材用)
每次26.4萬雜費限額(實支實付此額度足以應付大部分住院醫療風險)
 
轉換日額部分
4290/日
你可以打開你的保單看看你的HS內容>
 
如果只買一家
回想看看投保至今有無體況…
無體況的話 
可將實支實付附約改成業界雜費限額最高的富邦NHR..並將此附約拉到最高….
 
若已有體況
要先詢問保險公司讓不讓你改  過去的體況還算不算…如果說換了附約  過去的體況就不理賠的話…則不宜更動…應另用第二家補足缺口..可惜的是過去的體況第二家不賠
 
日額附約保留用以作為薪資補償…看護費用等支出
 
若買兩家以上搭配雙實支實付的話..日額可以取消
 
若使用NHR建議可用全球XHR補強NHR較弱的門診手術及條列式理賠
若保留HS 建議用中壽NCH補強HS雜費限額的不足)
 
(第二家實支實付可做為薪資補償.若第一家手術.病房.雜費.等賠不夠也有第二家作為補強)
 
傷害險部分
人壽公司保費較產物公司高..死殘部分應盡量用產物公司之意外險來拉高
(意外是怕殘不是怕死…..若不幸殘廢…按殘廢比例表%數給付殘廢保險金…建議死殘額度600~1200萬.你現在的保額實質幫助意義不大)
 
傷害日額可不買..你已經買了XD  (食之無味棄之可惜 自己決定吧)
傷害醫療實支實付額度建議3~5萬元
(意外花超過此金額大部分會住院..若住院你還有你的住院醫療險)
所以你現在的傷害實支實付目前來看是夠的..要不要換成續保至75歲的看你心情
 
重大疾病部分(癌症也是重大疾病之一)
使用一次給付型重大疾病險.一次理賠一筆錢自由選擇治療方式.效果會比傳統癌症險好很多

法國巴黎人壽金健康或富邦團險安心護照都是不錯的選擇
以你的年齡
男生建議富邦  女生建議法巴 費率較為友善.富邦有含壽險成分.法巴沒有
 
若有其他問題..可以留言給我..或是再次發問..我會就我所知盡力解答謝謝^^