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P Angelo 小資族

26歲女保單健檢與規劃

26歲女 零售業
預算五萬
保障需求:失能、意外、醫療、重大
家族病史:直系血親有大腸癌、乳癌
家人為我投保過全球人壽
安盛國衛終身壽險 1百萬 期滿
安盛國衛個人傷害險 1百萬
安盛國衛防癌終身健康保險附約 2單位 期滿
全球人壽住院醫療保險附約 計畫四
全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款 3萬元
---------------------------------------------------
去年自己規劃富邦
人壽
金安心健康一年定期保險MGD2 計畫一 6單位
扶氣平安定期健康保險XTO1 20年期 5萬元 (主約)
產險
(停售)防癌369 計畫C
(停售)十全大補兩全其美 計畫C
十全健康守護加 計畫C+方案3
----------------------------------------------------
因被保全球住院醫療保險附約,所以去年無法投保富邦人壽醫療,只能轉買產險,今年才變更全球要保人為自己,打算規劃醫療實支實付,但全球主約已滿期,必須再重新配置,目前猶豫如下,想請教兩家保單如何分配,謝謝

全球人壽
醫卡照重大傷病終身保險DCA 30年期 10萬 (純作主約)
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 XDC 1百萬
重大疾病及特定傷病健康保險附約 DSR 1百萬
醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五以上
傷害保險附約 XAR 1千萬
傷害保險醫療保險金附加條款 XMR 10萬
個人傷害住院日額保險給付附加條款 XAH 2千
失扶好照終身健康保險(G版) LDG 20年期 1.5萬(純作主約)
失扶85定期健康保險附約 XDJ 20年期 3.5萬



共 9 則留言
WAITing
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
DCA換成DCB,保費最便宜,也有受到附約延續的保障!
主約以10萬出單XHR要出到計畫五,需找全球原業務

也可以將主約使用LDG失能來做,如失能是您特別擔心的部分
保費與DCB差沒多少,但發生事情所理賠的數字差不少
DSR可以拿掉,不實用,XDC規劃高一點比較實際

特別注意,以上規劃內容癌症部分由重大傷病來取代
但失能一次金缺乏,建議補上友邦,YRDR2,讓保障更全面!
——————————————————
了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃
才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心
歡迎點擊 諮詢 ,一起討論出最適合您的保險內容
覺得我回答的不錯,請給我一個讚與最佳留言,作為對我的鼓勵與支持
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保險女神琇琇
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區
P Angelo您好:

以下是我給您的幾點建議:

1.全球保單部分若您預算比較充足建議用LDG做單一終身失能主約即可附加附約,不需要再另外再買DCA附加附約,
,因為失能險不管任何年紀都是相對重要的保障,年老時若仍擔心失能的風險則有一張終身失能是很好的,DSR可刪除把XDC額度拉高到200萬,重大傷病險保障範圍會相對廣泛

2.富邦的醫療險實支實付需特別注意他是正本收據理賠條款寫法屬於列舉式(理賠範圍較狹窄),門診手術雜費無明定在條款上是否會理賠較容易在日後產生理賠糾紛,若要規劃第二家實支建議可參考宏泰或台灣,台灣的附約可補足您目前規劃的缺口(失能一次金,癌症一次金),可參考目前網路上較熱門的罐頭保單內容,再依照您的個人需求做調整,就能把保障做的很全面囉!

我目前服務於保經公司,若有需求,歡迎進一步和我聯繫、討論。
覺得我回答的不錯,請給我一個讚與最佳留言,作為鼓勵與支持,謝謝。
 
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ALEX
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區
建議可轉往台灣+全球規劃

台灣有高額的癌症一次金可以規劃。而且無等待期,這樣對您來說會較有保障且條款比富邦來的優。

全球部分 預算考量可以選擇DCB,但是LDG相對來說保障較好。另外可加上XDJ。

規劃XDC重大傷病險有規劃可以不用規劃DSR,也可以選擇把預算規劃在台灣YCC或實支實付上面。





罐頭保單完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
-----------------------------------------------------------------------------------
服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
 
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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 8 小時內回覆討論區
全球主約10萬搭實支實付計畫5
需要全球自己的業務員
而且DCB會比較便宜一點

特定傷病的範圍比較小,除非你擔心的是冠狀動脈繞道跟心肌梗塞
不然直接重大傷病加高就好

如果你目標是要買終身失能險
台壽的條件會比全球好很多
舉個例子
全球LDG 2萬 20年 保費10440
台壽180 100萬 20年 保費11700

但保障內容是
全球 1~11一次金6萬 1~6一次給付48萬 1~6每個月2萬(無保證給付) 1~6豁免
台壽 1~11一次金5~100萬 1~6一次給10萬 1~6每個月2萬(生存半年後有保證給付180個月) 1~9豁免

大部分的狀況台壽給付都比全球好
還有保證給付
保險公司在條款上明確寫出 
如果1-6扶助金啟動 要給付多久(不論生存與否)
大部分都在15年以上
如果領不到這段時間就身故 
要把剩下的保險金貼現給受益人

嚴重狀況1-6沒有幾年就身故理賠金額可能差距數百萬
或是可以選擇先把這180個月的錢貼現領回 多一個選擇

如果分開規劃 失能險條件比較好以外
同時可以規劃雙實支
(找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

台壽也有一次給付的癌症險
單純針對癌症
年輕時保費比重大傷病便宜很多
26歲女生 全球重大傷病100萬保費2100
台壽癌症100萬 保費610
等於在您擔心的癌症風險部分可以得到年輕時更高額的保障

以上建議給您參考
有需要協助規劃歡迎點我頭像來信討論~
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JYan
Level 4
保險業務員 location 台中市
P Angelo 您好

若您本身已經有全球保單了的話
其實會建議您可以規劃其他家保險公司,做分散風險
目前來講『台壽』、『 宏泰』也是排名前幾名的保險公司

至於全球的搭配幾點建議提供給你:

1.除非您是想做減額繳清,才會建議用DCA
  不然DCB在費率上會相較划算哦。

2.若特別擔心心肌梗塞和冠狀動脈繞道手術的話
   遠雄的RK1(重大傷病)也有包含哦。


其餘的商品年期及額度您應該也考慮過了,也無太大的問題。

以上,我服務於保險經紀人公司,能多家商品挑選搭配,找出最適合您的保單
若有保險相關疑問或需協助投保規劃,歡迎主動諮詢一起討論~

若覺得我的回答不錯,可以給予我『一個讚』or『最佳留言』
讓我可以幫助到更多的人~
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留言
twins
Level 5
保險業務員 location 台南市
通常 4 小時內回覆討論區
您好, 
富邦實支實付
(1)平準費率
(2)列舉式:條款內的才賠,若不在條款內一律不賠,建議選擇概括式的副本實支實付
(3)正本理賠
(4)無門診手術雜費:因現行DRG制度的實施,住院天數減少,自費項目變多,門診手術增加,因此門診手術醫療雜費理賠就很重要
                             建議用台壽,全球,遠雄,宏泰作搭配,規劃完整的保障內容

全球的部份建議主約用終身失能LDG1.5萬最低保額+XDJ3.5萬,拉高月扶助金的額度,繳費年期可以用30年,保費可以較便宜,,加上XDC重大傷病200萬(代替癌症一次金)+XHR計劃五

保單完整的規劃:
失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
 
 
保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!
目前任職於錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎諮詢!
認同我的回答請幫我按讚或最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

 
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Ivan Liao
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
不考慮台壽嗎??台壽是可以買到非常高額的癌症險

相較之下,家庭有癌症病史,應該是要著重在癌症保障的部分才對?

重大傷病特定傷病等,只要先罹患保障範圍內的疾病,申請理賠後即終止,

屆時癌症保障還是變成空窗,若是在意台壽沒重大傷病險,也是可以轉往產險公司的重大傷病險來規劃也無妨

至於意外險,你有這麼高的保額需求,那還不如在壽險端規劃基本額度,然後把用網路投保或產險意外險來代替,

能夠替你省下保費,而且保障更多CP值更高!

以上
如有需要協助討論或送件規劃,歡迎點擊頭像旁的名字來信咨詢
本人目前服務於保險經紀人公司,能夠提供您客觀且符合您需求的規劃方向
 
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保險依師
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 5 小時內回覆討論區
83  109/03/26
P Angelo 您好 (保險依師 很榮幸為您服務)
26歲女 零售業
預算五萬
保障需求:失能、意外、醫療、重大
家族病史:直系血親有大腸癌、乳癌
家人為我投保過全球人壽
安盛國衛終身壽險 1百萬 期滿 (good)
安盛國衛個人傷害險 1百萬    (ok)
安盛國衛防癌終身健康保險附約 2單位 期滿 (good)
全球人壽住院醫療保險附約 計畫四  (good) 手術費及雜費偏低
全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款 3萬元 (ok)
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去年自己規劃富邦人壽 (富邦的實支實付醫療險 須 正本理賠 這樣會比較沒有彈性)
金安心健康一年定期保險MGD2 計畫一 6單位
=== > (身故金完全失能金重大疾病) = 300
       (完全失能&2~3級失能) 2.5*(100%~80%)失能比例*6年保證給付*6單位
扶氣平安定期健康保險XTO1 20年期 5萬元 (主約)
=== > [ 失能保險金(5*25*失能比例 (100%~5%) )+(意外失能時加倍給付) ]
失能生活扶助保險金(1~6級失能確定) * 每月5
        (給付至本契約有效期間內失能診斷確定日之各週年日仍生存者)
產險
(停售)防癌369 計畫C
(停售)十全大補兩全其美 計畫C
十全健康守護加 計畫C+方案3
----------------------------------------------------
因被保全球住院醫療保險附約,所以去年無法投保富邦人壽醫療,只能轉買產險,今年才變更全球要保人為自己,打算規劃醫療實支實付,但全球主約已滿期,必須再重新配置,目前猶豫如下,想請教兩家保單如何分配,謝謝
由於妳的富邦失能險的保障額度已有相當的程度所以現在要先討論妳的富邦失能險是否要保留才有辦法給妳更客觀的建議底下給妳的建議是以富邦的金安心及扶氣平安都保留的條件來建議
全球人壽
醫卡照重大傷病終身保險DCA 30年期 10 (純作主約)
=== > 建議使用 DCB20 * 100萬當主約 就可以, 只要繳費20年就能保障到85, 如果到85歲沒有罹患重大傷病仍生存時, 還可以退還總繳保費*1.02 (使用這個保險的好處是, 它的總繳保費較 XDC, 且續保年齡可續保到85歲也比 XDC80歲多5
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 XDC 1百萬
=== > 因為已有 DCB20的主約, 這個附約就不用了 (且這個保險只能續保到 80)

重大疾病及特定傷病健康保險附約 DSR 1百萬
=== > 因為已有 DCB20的主約, 這個附約的額度可降低為 50 取消
(因為妳最擔心的是癌症, 金安心健康一年定期保險MGD2已有300萬的重大疾病+DCB20也有100萬的保障額度, 如果再加上 DSR 50萬的保額, 全部就有 450萬的保障額度了而且妳還有安盛國衛防癌終身健康保險附約 2單位且至少還有兩張實支實付醫療險這樣我認為應該已足以應付癌症的龐大醫療費了

醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五以上 (good)
傷害保險附約 XAR 1千萬
=== > ( 請問 為什麼需要這麼高的保額 ), 可使用 產險公司 200~300萬的保障計畫專案就好了
            ( 其實 妳前面也有很高的 重大疾病 + 重大傷病, 這些都是很好的保障了)
傷害保險醫療保險金附加條款 XMR 10 (取消)
個人傷害住院日額保險給付附加條款 XAH 2 (取消)
失扶好照終身健康保險(G) LDG 20年期 1.5 (純作主約)
=== > 假如 妳要把富邦的 失能險保留, 那麼此保險要再考慮妳的總保費再來決定是否負擔太重。(如果 妳可以把富邦的失能險取消,              那麼再來討論 全球的LDG+XDJ 的保障額度)

失扶85定期健康保險附約 XDJ 20年期 3.5
=== > 假如 妳要把富邦的 失能險保留, 那麼此保險要再考慮妳的總保費再來決定是否負擔太重。(如果 妳可以把富邦的失能險取消,              那麼再來討論 全球的LDG+XDJ 的保障額度)
以上是針對妳的提問, 而以下則是我特別針對 年輕人給的不同方案:
( 篇幅很長喔, 請耐心閱讀喔 )
  1. 目前這樣的保險規畫,到了年紀606570時每一年保費需要多少錢?
  2. 如果妳身體很健康,到了81~85歲時,妳目前所規劃的保險還剩那些保險和保障,年輕的妳們根據專家們評估,妳們每兩個人之中有一個人的平均餘命可以超過90這樣的資訊妳是否聽說過 ?
年輕朋友規畫保險時,或許可以嘗試從以下不同的面向來思考!
       根據保險依師15年的專業資歷+我主管有25年的專業經驗,35歲以前的年輕女性非常適合規劃 終身醫療險,一年一約的保險雖然低保費高保障,但是等到退休年齡時其續增的保費妳可要精算是否負擔得起,現在大家對於終身醫療險有個不是非常正確的看法,以為說二代健保之後就不會長期住院,這實在有點誤解了,而是說輕症沒有感染風險已痊癒的患者,醫師會建議他們盡快出院,但不代表就不會長期住院,就以此次的新冠狀病毒(武漢肺炎)來說,住院的天數也都是很長的,此時終身醫療險的理賠金額也是很可觀的,如果再加上手術那麼理賠金額會多更多,但是終身醫療險確實無法全部應付自費項目多且費用高的趨勢,這是確定的事情,但兩者是不相違背的,再舉個例子來說,如果因為血癌而住院長達120天,那麼終身醫療險可以理賠多少錢呢? (聰明的妳可以自己算一算),假如連續五年都住院接受治療呢而重大傷病或定期性的保險雖然可以理賠一筆錢,但是它的理賠金額是有額度限制的(用完就沒有了),而如果我們想要把額度提的很高,但相對的保費也會增加很多的,所以如何在終身型保險與定期險之間取得平衡那就是專業經驗和溝通的問題了。
&&
       
為何我個人也認為有需要在年輕時買一些終身醫療險呢因為年輕且健康者,身體發生風險的機率相對很低,所以經濟條件許可者,趁年輕時適度的規劃終身型的醫療險也有其好處這樣才不會變成到老年退休時全部都是一年一約的定期險那時候已經要退休了、沒有收入了,卻要面對逐年不斷上升的保費此時是否負擔得起保費值得我們深思,老年時雖然可以透過縮減保額來降低保費,但老年時正是需要醫療保障的時候,保障卻愈來愈少,這樣做就會產生矛盾,現在不覺得保費的壓力等到老年被保費壓的喘不過氣來的時候才驚覺當時的規劃考慮並不周延而萌生是否要將保險取消的念頭這些都是我在網路行銷平台上網友經常提問的問題和困擾?
       而且定期險通常有其投保年齡的限制等到定期險約滿後那時候已經年老身體也很可能都有狀況了那時候再想買保險已經找不到保險可以買了所以買部份的終身醫療險、終身癌症險及終身失能險平衡式的規劃仍然有其必要性。
https://my83.com.tw/question/23793#answer-117742
那到底要怎麼規劃才好呢? 或許 我可以給您 兩全其美的好辦法。

保險六大保障為:壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。
 副本可理賠 的 實支實付醫療險  (保證續保 74~85歲)
  1. 全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) / 疾病等待期30天 / 保證續保至80歲/ 副本理賠
  2. 元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) / 疾病等待期30天/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
  3. 遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) / 無疾病等待期保證續保至84歲/ 副本理賠
  4. 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) / 疾病等待期30天/ 保證續保至85歲副本理賠
  5. 台灣人壽新住院醫療健康保險附約(HNRB) 無疾病等待期保證續保至74歲/ 副本理賠
保險依師 是從 十大死亡要因的罹患機率來進行規劃, 配合以下的考慮,如健康程度、個人既往症和家族病史、年齡、收入、工作狀態(如工作壓力、工作的穩定度) ,未來醫療科技的發展+二代健保自費導致住院天數略降及自費項目增多之下,與被保險人深度的對談幫他們量身訂做最適合他們的保障計畫,由於未來又面臨老人國長壽的問題,所以類似長期照護的失能保險也愈加需要。

A:  遠雄人壽FI3 終身壽險 + HG5 新癌症終身險 + XCD 一年定期癌症健康保險 + HJ4 新溫馨終身醫療險+ RK1 保安心B 重大傷病 + RJ1 康富醫療+ HZ1 金貼心豁免  
== > 保費合計: A

為了搭配 終身失能險及第二家副本可理賠的實支實付醫療險,有以下兩個選擇:
B: 全球人壽 LDG失扶好照失能終身保險 + XDJ 失扶85失能險(可續保到85歲) + XHR醫療費用(實支實付醫療險) + DCB醫卡照 85 重大傷病定期健康保險 + 意外險 + 意外住院日額 + 意外傷害醫療險 + 臻鑫久久豁免保費  == > 保費合計: B

C: 台灣人壽 T05H1 珍好心180照護終身保險 + HNRB新住院醫療 + CIR3卡安心一年定期重大傷病 + YCC 台灣人壽一年定期防癌健康保險 +意外險+意外住院日額+意外傷害醫療險+ 8G0新金關懷豁免保費附約
== > 保費: C

D: 台灣人壽 福滿人生終身壽險 + 意外險(SPAR) + 意外實支實付(SMR2A) + 意外日額 (SMR2D) + 新住院醫療-實支實付(HNRB) + 卡安心重大傷病險一年定期(CIR3) + 一年定期失能健康保險(BX0) + 一年定期癌症健康保險(YCA) + 一年定期防癌健康保險(YCC) + 一年期一至六級失能扶助金(YOA)
== > 保費: D

E: 視情況需要 可單獨規劃 產險公司的 意外險專案, 低保費高保障, CP值最好。
可採用 A+B+E 或 A+C+E 或 A+D+E 或 B+D+E   (如何搭配的細節要在預算下與被保險人詳談後擬定,如果沒有明確的預算是無法提供較具體的規劃的)

保險依師 目前暫時 位居 保險達人榜的前幾名, 歡迎你主動諮詢, 依靠我15年來
在錠嵂保經的專業資歷, 保證一定可以給你提供最優秀的規劃和服務。
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

5萬元來說,這些保障內容都能夠包含進去

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡,
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司很高興為您服務
 
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