JINJI您好
台壽的保障部分很ok,建議再加上意外住院日額,補足骨折未住院的缺口!
若沒人情上的壓力,建議您可以用全球做搭配,做雙實支實付以及重大傷病一次金的補強!
規劃的重點保障面含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
醫療(日額及實支實付)
當今的醫療科技越來越發達,我們享有的醫療品質也越來越好,相對的醫療的費用也日益漸高!
且健保給付的項目日益漸少,因此自費的費用也越來越高,如:心臟支架、水晶體、達文西手臂...等
這些手術動輒10-20萬,甚至30萬以上,會建議規劃兩間以上的實支實付,當我們遇到的是金額較小的醫療時,一間給付原先的醫療費用,一間則當成我們的生活費用;若我們用到費用較高的醫療時,我們兩間的額度相加可以發會更大的功能!
重大傷病險
依照健保署公布的重大傷病卡範圍扣除先天及職業病還有300多項,一次性給付的險種,也就是說當我們符合條款即給付保額200萬,讓我們自行運用,是一個CP值很高的商品!
癌症險
根據主計處統計去年男生罹患癌症的前三名分別為 : 肺癌、肝癌、大腸癌
當以上這些癌症發現的時候都有可能是三期或四期,醫生會建議不用經過住院跟手術,直接用化療放療或標靶藥物 !
會建議癌症的部分來可以規劃癌症一次金型的商品!
失能險
當有一天不管是疾病還是意外,導致我們失能,無法復原,需要人看護照顧的時候,這個風險對每個人或家庭都是無法承受的!
所以失能險是很重要的一個險種,但也是很容易忽略的一個部分!
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台壽部分還滿完整的
富邦的部分
1、防癌險是屬於療程型的,比較不推薦
癌症險的標靶藥物和新式的免疫療法花費相當高,且大部分癌症險都不理賠標靶藥物,高額的一次金可以馬上可以支付當下需要的醫療費用。
過去的療程型癌症險一次金給付都不高,無法解決當下發生的問題
有台壽的防癌險基本上就Ok了
2、實支實付的部分
(1)為列舉式的理賠,若無列舉在條款上的項目,未來理賠會有爭議,建議選擇概括式的實支實付
(2)無理賠門診手術雜費,現在醫療環境發達,很多手術在門診基本上就可以完成,建議選擇保障較廣的實支實付
建議富邦可以用全球的失能主約搭配實支實付即可,或是可以補上重大傷病險
若有任何問題歡迎點選"台灣棕熊"來信諮詢!!
疾病/意外1~11級失能金: 20萬~1萬
疾病/意外1~6級失能扶助金: 8000元/月
還本型終身失能,保費高,月扶助金保障不足
新住院定期醫療健康保險(HSC5)
1.只能正本理賠
2.無門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施,住院天數少,手術也大部份以門診手術取代,門診手術雜費理賠更顯重要
3.列舉式:條款內的才賠,不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險
建議把第二家換成全球並補上重大傷病保障會更全面
LDG+XDJ+XDC+XHR
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目前任職於錠嵂保險經紀人公司,
有任何問題歡迎諮詢!(預算請點一萬以下)
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如果沒有人情壓力,建議將富邦換成宏泰or全球!!
台壽部分補上YOA失能月扶助金出單即可
富邦主約XLT為還本失能,相對於一般消費型保障較低、保費較高
當發生失能導致永久性無法工作需要他人照顧之時
一個月僅給付8000,是否有助於改善我們的生活?
從這點就能推斷我們是否需要這張保險
PCC2,為平準型癌症險,保費較貴,保障部分罹癌最高給付75000
可用一樣邏輯來理解
HSC實支實付,條款中沒有明確寫出是否理賠門診醫療雜費
未來門診手術需要使用到自費項目之時,不一定能理賠
最理想情況建議失能險規劃有保證給付商品
癌症險規劃一次性給付商品
實支實付規劃能解決高額醫療雜費之商品
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目前規劃方向大致如下
雙實支實付+意外險+重大傷病(包含癌症)+失能險
1.實支實付
由於二代健保實施DRGs之下,被迫縮短住院天數,病人自費費用提高及項目變多
例如新型態手術,高科技療法、標靶用藥,並且門診手術將成為主流
(傳統開刀將改成先進的微創手術,驚人的手術費用將自行吸收)
實支實付解決上述高額醫療花費,透過雙家規劃不僅解決醫療花費問題
還可以有一筆錢彌補工作上的損失,雙倍保障,保障更好,保費比終身醫療更便宜!
2.重病:
1.300多項的並在重大傷病範圍內,內容包含精神疾病、自體免疫疾病、器官移植併發症、洗腎、腦中風、燒燙傷、長期呼吸器、肝硬化、多發性硬化症等等,並且癌症也在重大傷病範圍中
2.保障不斷更新,隨著健保署更新範圍
3.保護自行運用保險金,不須醫療收據,只需重大傷病證明
3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,癌症住院天數越來越少
可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用
不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。
4.失能:
不論是意外或疾病,都有失能可能,剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候
我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度
讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。
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才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心
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建議規劃2間保險公司做互補,才能將保障做得更完整
設計雙實支實付及意外險,來達到理賠加倍
並且補強失能及重大傷病的部分
實支實付給付
主要解決病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
醫療最擔心的是高額自費藥物及醫療自費的
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
認卡就理賠一次金,重度癌症也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步
身心障礙人口逐年攀升
當發生失能時就,可能永久無法工作,對個人與家庭來說都是無法承受的風險
甚至是要因此不斷的支出看護費
因此失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
至少要能夠解決看護費用
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以直接將表格寄給你看
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
JINJI 必須先稱讚一下 應該做了一段時間的功課!!
建議把富邦更換成 全球或者宏泰!
可以更完整!!
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JINJI您好~
台灣人壽規劃原則上沒太大問題,失能險部分除了一次性失能保險金BXO外,
建議再補上一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA)。
這樣除了500萬失能保險金外,每個月還會給付失能扶助金,且保證180個月。
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助。
富邦人壽部份
*富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 (XLT)1萬:
失能保險金最高25萬,失能扶助金1萬/月(保障偏低),。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
優點是1-6級失能扶助金不打折,但是最重要的重點是無保證給付,
有保證給付,萬一不幸身故還有後續失能扶助金可以繼續幫我們照顧家人。
*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5)
理賠金額原則上無太大問題,住院醫療約10萬,手術最高18萬,
還有重大器官移植或造血幹細胞移植。
但需注意其條款寫法:列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均),年輕時保費偏貴許多,
若後有更好產品想轉換,之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請:正本理賠,另外他沒有給付門診處置項目。
*富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC2)
雖然可續保到95歲,但初次罹癌保險金7.5萬,罹癌住院1800/日,放療500/日,化療800/次,
支付都偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:一次給付性防癌險(YCC)直接保高一點,效益會更好。
綜合以上:
1.富邦建議可以改為全球的組合,另外建議增加重大傷病險。
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付一筆大額保險金,保障疾病治療期間及未來生活。
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
2.意外險保費很便宜,建議將保障拉高,也可以用產險意外險加強保障。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
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謝謝您