有達人可以幫忙評估哪份保單比較適合我嗎??

 
男性，26歲，職業類別是3類，要規畫人生第一份保單，年繳金額想控制在3萬左右
 
這幾天才發現有這個網站，想看看有沒有好心人可以幫忙解惑，很難評估是否該買終身型或定期型的保險，已經有請三家保險公司業務員幫忙規畫，可是還是不知道該怎麼選擇，幫忙分析一下各家保險的優缺點，或其他不足的地方，是不是意外的部分應該提高，謝謝!!
 
--保險種類------------------------------------------------代號---------繳費年期-----保額---------
A.富邦---$36,803/年
(主約)
 

1. 健康寶倍終身健康保險-----------------------------HIP----------- 20年--------1000元

 
(終身住院日額醫療險保費隨便也要一萬多.試想這一千日額陪你到終身真的有用嗎?
你每次住院，大概只有 ¼ (26%) 的錢花在病床費上而住院 + 手術 一共也只佔了35%的比例其他 65%則是實支實付範圍,光是日額就花一萬多這樣的保費比例對嗎?是不是應該把錢花在更有價值的地方?
建議用10萬壽險當主約或其他金額以自己喪葬費用為前提規劃)
 
 

1. 享安定期壽險----------------------------------------XTG-----------30年---------100萬

 
(此定期壽險的規劃原因.你並沒有打上來.或許你也不知道規劃原因.簡單來說規劃方向應以你負擔家中經濟的比重來判斷額度一般以自已蒙主寵召後保險金能讓家人生活十年的規畫為大宗.若沒家庭責任要他幹嘛?若有家庭責任…一百萬夠嗎??)
 
(附約)
新住院醫療定期健康保險附約--------------------HSCI-----75歲滿期--------1單位
 
(此為實支實付型醫療險.極為重要HS系列特色是門診手術條款寫明理賠及平準費率.還有重大器官移植手術定額給付…實支實付最重要的是雜費限額及手術費限額等…若你搭配兩家保險公司規劃這樣還沒話說…只規劃一家就算開到D計畫雜費限額及手術費用限額還是不足…若要買富邦明明就有業界雜費限額最高的NHR!!實支實付日額二擇一改成NHR吧)
 
 
安心寶意外身故及殘廢保險金--------------------MADD-------1年-------------100萬
安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)------------NMR---------1年---------------5萬
日額型意外傷害住院醫療保險附約--------------AHI-----------1年--------------20單位
 
(若是要用此組合MADD可以改成30萬就可以出NMR傷害實支實付了至於AHI意外日額可不買….也可以直接將此組合直接捨棄改用富邦AHR1000元意外實支實付五萬或意外日額一千元則高給付.意外死殘另外用產險公司之意外險補強)
 
安心住院醫療定額給付保險附約-----------------HJR-----------1年---------------500元
 
(如果你只買一間保險公司  主約是終身壽險的話..買一千元日額可領兩千..如果你要用兩家保險公司以上搭配雙實支實付則此附約可取消…現規劃500是因為有終身醫療日額…你想想若是你的終身醫療日額換成這個…保費是天跟地的差別…)
 
防癌終身健康保險附約-----------------------------PCCI---------95歲滿期--------2單位
 
(繳到95歲的平準費率防癌險一般來說分期繳費絕對比在20年內就把保費繳完划算…PS:這二十年是你最黃金的時候應該致力於累積資產…而不是買一輩子要繳的錢用繳費二十年期就把他繳完的險種…..可惜此險也是傳統防癌險…在過去能發揮蠻大的作用現在的話建議用一次給付型重大疾病險來補強癌症缺口..因為醫療日新月異很多的醫療方式傳統癌症險效果越來越差…一次給付型可一次拿到大筆現金自由選擇治療方式…PCC我自己是只買1單位主要用富邦團險安心護照作為保障.一次理賠一百萬…一次給付型重大疾病險男生建議用富邦團險安心護照…女生建議用法巴金健康…這樣費率較友善)
 
豁免付約條款-------------------------------------------WP
 
(此險就隨意吧年繳幾百元…豁免的話也是豁免主約繳費期間…超過主約繳費期間的話..附約費用一樣要繳..在我認為…效果不大)
 
2.一年定期心安殘廢保險附約------------------211R-----------1年--------------100萬元
 
(此附約年繳幾十元效果非常好  可惜壽險買多少額度他就只能多少額度..所以客戶買十萬元壽險主約  我一樣會幫其附加..不過也只能買十萬…)
 
B.國泰--a.$21,320/年+b.$15,250/年+c.$10,390/年
(主約)--a
 

1. 真安心住院醫療終身保險-------------------------L5-----------20年----------1000元

 
(這個終身醫療也是年繳一萬多….沒記錯的話和富邦一樣身故返還保費..錢不是這樣花的..保險是用最少的錢買最大的保障..這樣的險種反其道而行….)
 
(附約)
真全意住院醫療健康保險附約--------------------CN----------1年------------M-10計畫
 
(這是住院醫療實支實付 極為重要 若只買國泰的別家都不買
請將此附約拉到最高 十計畫是不夠的…另補日額一~二千定期日額附約 (日額做為薪資補償或看護費用…若搭配兩家以上實支實付不再此限)
 
新全方位傷害保險附約(傷害死殘)-------------------CF----------1年-----------------100萬
新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)-------------CG----------1年-----------------1000元
新全方位傷害保險附約(傷害醫療擇優日額)-------CK----------1年-----------------1000元
 
(這三個和我上面說的富邦那三個意思是一樣的.死殘用產險買比較划算..意外日額取消吧這裡最重要的只有全方位傷害保險附約(傷害醫療擇優日額))
 
好骨力傷害保險附約----------------------------------BV-----------1年----------------30萬
 
(此險為定額給付如果有照我的建議一個高額醫療單實支或是醫療雙實支實付加上傷害醫療 已有足夠保障..此險在我看來可有可無)
 
新關懷保險費豁免附約
 
(豁免和富邦一樣…也是可有可無的險種)
 
-----------------------------------X5--------------------------------------
 
(主約)--b
1.鐘福特定傷病終身保險-----------------------------E8----------20年----------------50萬
 
(現在市面上特定傷病的保險要達到理賠標準有一定困難度..保費又高…若是自己努力累積資產..將來一樣可以靠自身資產來應付此風險)
 
(主約)--c
 

1. 真安順手術醫療終身保險-----------------------L6----------20年--------------1000元

 
(終身手術險如果你只買一家保險公司…國泰富邦的日額險裏頭就已經有手術定額給付….若是你買雙實支實付….此險更無用武之地…因為你在手術這方面的保障早已完整)
 
C.康健--$27,540元/年
新福安終身醫療健康保險-------------------------20年----------------保險日額1000元
 
(…..完全沒有任何規劃…拿個終身醫療險就要賣你…國泰.富邦的業務最少還有照公司教育訓練搭配…雖然貴了點..還算完整…真的發生風險還能起點作用..康健這樣我無言了…)
 
 
總結:
 
不管你買的是哪一家…
主約請用最低額度終身壽險作為主約(或是自己認為的喪葬費用)
 
定期壽險部分
端看你有沒有家庭責任(年邁父母親.沒有工作能力的妻子.嗷嗷待哺的小孩.高額房貸..長期租金壓力…或家中負債主要償還人)
若有全部加總另可照顧家庭十年左右為你應該要有的保額..
若無..買它幹嘛????
 
醫療險部分  有三大面向(住院.手術.雜費)
如果只買一家
請把實支實付部分拉到最高…補上日額做為薪資補償
(國泰富邦的日額都有手術定額給付)
 
若買兩家以上搭配雙實支實付擇日額可以取消
(第二家實支實付可做為薪資補償.若第一家手術.病房.雜費.等賠不構也有第二家作為補強)
 
傷害險部分
人壽公司保費較產物公司高..死殘部分應盡量用產物公司之意外險來拉高
(意外是怕殘不是怕死…..若不幸殘廢…按殘廢比例表%數給付殘廢保險金…建議死殘額度600~1200萬.一二百萬額度實質幫助意義不大)
 
傷害日額可不買..傷害醫療實支實付額度建議3~5萬元
(意外花超過此金額大部分會住院..若住院你還有你的住院醫療險)
 
重大疾病部分(癌症也是重大疾病之一)
使用一次給付型重大疾病險..效果會比傳統癌症險好很多
法國巴黎人壽金健康或富邦團險安心護照都是不錯的選擇
男生建議富邦  女生建議法巴 費率較為友善.富邦有含壽險成分.法巴沒有
 
若有其他問題..可以留言給我..或是再次發問..我會就我所知盡力解答
如果就那麼剛好遇到我不會的..我也會想盡辦法找答案出來給你
謝謝^^