38歲男 保單健診

南山103年的
終身手術 這種產品建議買實支實付
對於自費開銷轉嫁比較有效

終身意外險
看看保費跟保障就知道了
還缺少了意外實支

建議 手術險解約，意外險減額繳清

國泰部分
終身失能險還身故保本
所以保費很貴
1.一次金額度24倍 其他公司最高50倍
2.1-6沒有保證給付  嚴重狀況沒多久就身故
給付金額差距數百萬
建議可以減額繳清
把預算挑不還本跟有保證給付的產品對您更有利

整體來說 更改失能險 規劃實支實付與重大傷病

您希望保費不變的
那就是終身險
但您看看這樣的保障額度
如果要養家有經濟責任夠嗎？
要買也是可以
但您就要接受額度跟實際需求差距很大的問題

以上
以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)

 

你好，
現有保單都以終身險為主，

而你提到的需求亦是希望終身型、不因年齡調整保費為前提，應該算相互呼應。

不過，正確的保險轉嫁工具，
應該是要跟著醫療環境，
去做相對應的調整。

建議你應該先從6大保障面的基礎去探討，
再回頭檢視自己的需求。

沒有體況的前提下，
請務必重新評估一下保障內容。

目前保險規劃的走向
以失能、重大傷病、雙實支為主。

基本的有意外險就不多做贅述，
畢竟人在外，意外防不慎防。

不過以你目前的規劃內容，
連基本的意外險都沒有...
真的有一大步調整的空間。

您在南山擁有的保單為終身意外.終身手術，而南山併購朝陽的保單是終身醫療與防癌。
國泰的是失能保險，所以您缺少的是罹癌的一次金，這可以用重大疾病險去補足，而現今的醫療對於住院天數是越來越少，所以可再多添加個實支實付。

終身險固定保費，相對保障就低。

舉例：重大傷病一次性給付險種來說。

定期型100萬 每年隨著年齡調整保費 可以從年輕3000元一年 到38歲一年5000 之後一年可能1萬多。

終身型100萬 20年繳費終身有效 38歲一年要繳39000 繳20年。

保障槓桿相對低很多。提高保障的前提保費又不能過高 一定是要用定期險補強。

主要用意在於 保障累積資產的過程 不被風險壓縮到其他資金 透過保險轉嫁風險 所以選擇定期險。


完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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您好 Amber

Ｑ１：舊有保單保費高保障低，如何處理或調整舊保單
Ａ１：因您說希望保費在5萬內，原先的就保單就已超過5萬，那勢必是需要調整保單
         第1個終身手術和第3個終身醫療屬於定額型給付商品
         現在醫療趨勢改變「住院天數短、自費項目劇增」，定額型給付的商品，也已經無法解決住院或門診手術所產生的高自費。
         建議規劃兩家實支實付，不只能分擔醫療費用，更能彌補在住院期間的損失，獲得良好的醫療品質。
         且實支實付保費便宜，相比原來終身型，ＣＰ值高。

Ｑ２：需要在增加什麼新保單
Ａ２：目前若先不看預算的話純粹需求面，您缺少了雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險

Ｑ３：總額希望在5萬內，且不是隨年齡升高保費
Ａ３：這部分就需要與您討論需求，決定調整後剩餘預算才有辦法決定能在有限的預算增加足額的保障
         而隨年齡升高保費這點，若要保費低、額度高的定期險來補強的話，比較困難
         但還是能根據您的預算以及之後的調整，讓您保費不會繳費這麼重。

綜上述，有任何問題或想法，需要建議或完整保障規劃，歡迎點擊頭像旁的JYan，來信來訊一起討論
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