保險重新規劃

小肥 您好

之前有親戚朋友推薦我保一份保險至今以兩年，幫我規劃的，
但最近發生車禍，因為沒有住院，任何理賠都沒有，
我想知道我到底保了些什麼，煩請各位專業人員幫忙協助我了解，非常感謝。

蠻....的
親戚朋友推薦投保了2年
但是卻不知道自己到底保了甚麼....

富邦人壽新平準終身壽險 (XWS1) 10萬
身故/完全失能：10萬
豁免保費：2-6級失能
老年住院日額(69歲後)：300/日

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR) 1,000
心臟、肺臟、肝臟移植 10萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植 10萬
住院日額 第1-30天：1,000/日，第31天開始：2,000/日
加護病房日額：2,000/日(另給付)，燒燙傷病房日額：3,000/日(另給付)
住院補貼 1,000/日
住院手術醫療保險金定額 3萬 x (4%~500%) = 1,200~15萬
住院手術看護保險金定額 1萬 x (4%~500%) = 400~5萬
門診手術醫療保險金 1,000 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金 2年無理賠紀錄 多20%理賠

乘以手術比例定額給付的一張醫療險，但是幾乎都是保障住院
未來門診手術越來越多的情況下這張可能也用派不上用場
且定額型的要在花費不多的情況下才能賠出好看的金額
以目前自費越來越多的趨勢，已經不符合未來醫療環境囉
且保費非常貴，這個保費建議還是放在失能險這種理賠大金額的吧…
建議把這張的預算拿去規劃實支實付應付更高的手術費用+醫療雜費

富邦人壽長泰健康保險附約 (HSF) D計畫
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：80萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：40萬
轉換住院日額：2,500/日，加護病房：3,750/日
病房費：2,500/日，加護病房：3,750/日
病房費超過上限的部分可以併入雜費
但最高以「醫師診察費」+「特別護士以外之護理費」之和為限
住院雜費：第1~30天：24萬
第31天開始：增額8,000/日
每次住院雜費總限額：37.5萬
住院前後門診：併入住院雜費24萬
無手術-前七天後七天，有手術-前七天後十四天
門診手術雜費：無
住院/門診手術費：8萬 x 手術表 (1%~400%)=800~32萬
  像是【鼻息肉切除術10%】就是6萬 x 10%=0.6萬，限額理賠
收據：正本，雜費條款：概括式

雖然這張的雜費條款是概括式，且雜費額度也高
但是保費實在太貴了，都可以直接規劃兩家實支甚至三家實支實付...
雖說是平準費率，但是也只是先把老年的保費在年輕的時候繳掉
沒有繳到老，其實不會比較划算喔，且這個保費非常容易侵占到預算
而且這張也非保證這輩子平準費率...
【續期保險費的調整】第二十八條就有寫到說賠率太高可以調整保費
建議還是把保費分配給2家實支實付才更能解決目前高自費的醫療環境

嘴唇撕裂縫合，門齒斷裂，四肢挫傷
有可能可以符合門診手術的理賠
但是沒有診斷書跟收據就不下定論囉

醫療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統醫療險定額理賠的方式(花多少都賠固定金額)
已經不適合目前的醫療環境(高醫療雜費以及手術費)
二代健保後【實支實付險】才能解決高自費的醫療方式
這幾年規劃方式是【兩張實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費，第2張用來解決【隱藏成本】
【隱藏成本】，例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

1.【兩張實支實付】可以花10萬理賠20萬以上
2.避開保險公司不乾脆理賠的風險(雞蛋不要放在同一個籃子)

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房 / VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費更要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目

目前網路上經過各種比較之後
台壽，全球，宏泰，元大，遠雄的實支實付條款以及CP值較為首選

若無體況跟其他病例
建議2個月後沒有就診紀錄之後
再規劃主流的台灣人壽+全球人壽
還可以一併補強條款更好的失能/癌症/重大傷病/實支實付

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
配合壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、富邦、友邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國
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小肥 您好

您目前的保障為：終身壽險、定期日額、實支實付
富邦附約的部分屬於住院醫療的部分，不論是意外或疾病，需要住院or門診手術才會啟動
所以若像小車禍的意外，一般意外險較能解決問題

而您原本的保障建議可以做調整：
1.定期日額較不符合現在醫療環境「住院天數短、自費項目劇增」
2.實支實付雖然額度夠、也有賠門診手術，但平準費率實在太貴了
建議可以調整成其他家商品

現在市場上規劃的方向為：失能險＋雙實支＋重大傷病＋一次金癌症金＋意外險
往這方向做調整，較能符合現在趨勢。

綜上述，有任何問題或想法，需要建議或完整保障規劃，歡迎點擊頭像旁的JYan，來信來訊一起討論
如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定。


 

您需要大概了解醫療險意外險的差別

醫療實支 可以理賠疾病跟意外造成的自費損失，但需要住院或是門診手術
意外實支 只理賠意外造成的自費損失，但一般門診也會理賠
所以您意外受傷沒住院沒開刀，當然只有意外險會賠了

再來看原先買的產品
HKR:定額給付產品
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

HSF:實支實付
富邦的醫療附約(HS HKR PCC2)
都是平準型保費 (年輕老年保費平攤)
所以一開始會比較貴 如果想要年輕預算內拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃
說是保費不變 但是未來如果想調整 等於之前保費都多繳了
如果想在年輕用便宜保費拉高保障
自然費率的產品對您會比較有利
(才可以把預算拿去規劃別的保障)

以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)
 

謝謝以上專員的回答，由於因為親戚推薦才保，
卻對自己沒有任何作用，因為也聽不懂專業術語
目前想退掉此保險，重新規劃自己的保險，
我希望白話一點需要的保障是，例如身體狀況住院，車禍（自摔/被撞），門診手術，住院醫療病房費，雜費，以及自費項目，實支實付，還有癌症，失能規劃，重大傷病，現市面上那家保險規劃比較符合？