25歲 男 保單建議

您好，以目前來說規劃保障型保單並不建議規劃富邦人壽
1.費率偏高，平準費率導致難以隨年齡調整
2.條款面有所缺陷，保障並不夠寬廣

以下就規劃內容提出建議

PCC2、CWR1傳統防癌險，
需住院、手術才有理賠，在二代健保下的規劃有以下問題

1.癌症長期住院比例降低，多居家休養配合藥物控制
2.標靶藥物、免疫療法等先進、有效的治療方式並不在理賠項目內
目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院，而是全自費的器材、藥材，以及薪資損失、生活費等支出。理賠金額不足跟沒買是一樣的。
建議拉高癌症一次給付到200萬。
住院部分則以實支實付處理即可。

HSB5 實支實付，有以下幾個問題
1.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，如團險、旅平險等，便無法申請，等同多繳一份保費但無法申請保險金。
2.平準費率，年輕時繳交部分老年時保費，造成保費較高，往後若醫療環境改變，需要調整規劃，將有所損失。
3.雜費列舉式條款，列舉式條款的困難點在於，當風險發生時，還需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內，建議選擇概括式條款的實支實付，避免不賠風險。
4.無理賠門診手術雜費，這是醫療保障缺口，以人工水晶體手術為例，手術費用頂多2萬，但真正高花費的部分是自費人工水晶體，動輒6~9萬，這部分屬於手術雜費，HSB並不理賠。
保險不賠，跟沒買是一樣的意思，建議避開此類險種，以免發生理賠爭議。
相同保費下可以選擇額度更高、條款更寬鬆的選項

MADD NMR 
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金

HKR 傳統日額保險，根據住院天數理賠費用
二代健保的狀況下，
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加
將導致此類險種理賠金額過低，建議以可以完整支付醫療費用的實支實付為主。

XTF 定期壽險
定期壽險在於保障一個人的經濟責任，建議您計算您的經濟責任後再規劃，一般來說25歲應該還不太需要規劃這個部分，建議刪除。
若有經濟責任，這個部分需要討論跟計算過才可以規劃一個適當的額度。

我可以協助您規劃保單，詳細規劃還需與您討論，歡迎來信。

 

HSB5
富邦的實支 都是平準型保費
所以一開始會比較貴 如果想要年輕預算內拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃
但這張對女性有一個優點 就是業界條款唯一明確寫出理賠安胎的產品
但對男性沒差

HKR
這類產品是定額給付的產品
就是不管住院是否自費病房 或是有自費的手術材料 藥材等等
理賠都是按照條款上固定金額的給付
但目前醫療技術進步以及二代健保改制
多為短期住院高額醫療自費 甚至不需要住院的門診手術都有
這種產品無法轉嫁自費 不能取代實支實付
建議住院以實支實付為主 分兩間公司做雙實支更完整
(雙實支 找可以副本收據的公司投保 拉高理賠額度 保障內容互補  分散理賠風險 額度內還可以雙間公司理賠)

PCC2
號稱保障終身 但也繳費終身的防癌產品
前20年一單位罹癌一次給付只有五萬 主要是療程型的保障
這樣的保障對於高額的住院外支出幫助有限 (例如標靶藥物 新式療法等等)
建議用一次給付的產品拉高保障
在用實支實付轉嫁住院開刀的自費
有預算在補定期這種療程型的產品

建議可以補強失能照護的費用
同癌症與重大傷病 發生機會低 但是花費很高 年輕時候的資產累積不足 餘命又長還有經濟責任
建議以終身不還本搭配定期補強 最少三萬(看護費用) 最高可以跟收入差不多(補強薪資損失)

您的保費 選用合適產品保障會更完整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)
 

你好：
        目前以失能殘扶險+實支實付醫療險+意外險為基本款，若有餘額再來考慮增加癌症及終身醫療部份較為適合。

一樣是富邦的話，這方案規劃的不太好～壽險部分規劃了100萬，有了十全可以不用重複有意外的保障～