27 歲女 想調整保單

您好，我看您的單附約好像比較喜歡終身的，您得先釐清對於終身以及定期險的認知
沒有好壞，但終身就是佔較多的保費，保額也不會比較高，定期險則是保費較低，相對的高保障
因應二代健保的趨勢，HJ4終身醫療較難起到完整保障的作用，
若對於終身醫療不是很在意的話，建議可以將HJ4降低保額或者是直接拉掉
多餘的預算可以考慮補上遠雄的RSL實支實付，甚至可以加上第二間實支實付。

附約加上RK1 100萬是不錯的選擇
若以27歲來說選擇定期的險種的話， HG4是可以由XCD來取代的，保費也相對便宜。

意外險的部分，可以將壽險公司的意外險降低一些
另外加上產險意外險，這樣也能做到雙意外實支實付的效果

若對於終身沒有太大的執著，同樣的保費是能夠達到讓您擁有更完善的規劃的

首先我們要先很清楚知道目前台灣的健保體系是實施這個DRGs制度
簡單來說就是每個疾病治療方式都是固定的，包含住院、手術、用藥、器材等
對於醫院來說最害怕的就是如果替病患用比較好的治療可能健保會不核銷而造成醫院虧損
所以基本的治療一定是健保病房、最便宜的用藥、器材，傳統型手術
較好的病房、用藥器材、先進手術大多要自費

目前保單會有的問題如下

１. 新溫馨終身醫療
終身醫療已經不符合現在二代健保的體系使用，會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
==>建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

２. 新癌症終身健康保險
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
==>建議以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

３. 新終身壽險
現在的醫療附約都會有附約延續條款，避免因主約消滅而造成附約的延續效力受到影響。
但是很麻煩的是遠雄的附約延續條款有一條是要公司同意：

遠雄人壽附約延續批註條款乙型
(本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目)

第三條【延續附約權利義務之行使】
本附約於延續期間內，除本批註條款另有約定外，其權利義務仍依本附約條款之約定行使。 主契約效力終止時，要保人應向本公司提出申請，並經本公司同意後，得延續本附約之效力。 前項情形，主契約要保人身故時，以本附約被保險人為繼任之要保人，但未成年之本附約被保險人以其 法定代理人為繼任之要保人。

也就是說萬一發了全殘的狀況，理賠的時候我們不能在申請書指針對醫療理賠，一理賠就是整張去申請，這樣會造成主約理賠全殘後消滅，附約跟著消滅，而人還活著的狀況下醫療險附約沒有了未來就有極大的風險缺口，所以主約要挑不會因為理賠全殘就消滅的主約，如雄安心終身壽險FX7或是好心殘廢照護終身保險HU2或超好心C型MB1，可以避免這個風險的缺口

４. 失能額度不足
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能額度偏低
因醫療科技發達的關係，目前很多疾病治療完畢後，身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力，如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

５. 一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

總結：
遠雄在去年來說算是醫療險平衡度滿高的，但整體規劃沒有到位算滿可惜
像是有些優勢險種一年定期癌症XCD、重大傷病、RJ1實支實付這些都沒規劃到
不知道是業務對於商品不熟還是在觀念溝通上沒有調整好，導致花了較多保費
應該有的規劃卻基本的都沒做好，另外主約用到算是有缺口問題的主約
坦白說僅繳一年我建議可以重新好好做規劃，可能效益會好很多

遠雄在於去年算是醫療險平衡度滿強的，但今年已經被台壽取代
包含說台壽失能殘扶可以規劃終身＋定期拉高保障，且重大傷病費率便宜
一次性給付癌症有理賠標靶藥物，實支實付條款完整度高等等

遠雄在於去年算是醫療險平衡度滿強的，但今年已經被台壽取代
包含說台壽失能殘扶可以規劃終身＋定期拉高保障，且重大傷病費率便宜
一次性給付癌症有理賠標靶藥物，實支實付條款完整度高等等
可以用台壽取代遠雄，做齊失能殘扶、重大傷病、一次性給付癌症、實支實付
再用全球來補強第二家實支實付的部分，可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容
再補強一張產險意外險，這樣保障就會比較足夠且全面


以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔