長期看護需求規劃

 彭小姐您好:

1.富邦在殘扶險這塊能提供的保障或是商品費率的表現，說真的不是最好的選擇!
若富邦這張單子上沒有規劃其它附約的話，個人建議這商品是沒有留著的必要。

通常這份保單會搭配211R就是要彌補主約在殘廢保障上的缺點，
但當主約終止或是申請解額繳清時，這張附約就會跟著終止，這點需要留意一下。

2.個人建議要規劃殘扶險時可以先用定期型的殘廢險/殘廢扶助險來拉高保障，
確保自己有個萬一時避免拖累家人，有了足夠保障就能將這龐大的看護費用轉嫁出去，
若打算要購買終身殘廢險的部分也是建議買那種身故不退還保費的類型，保費會便宜非常多。

3.一般重大疾病險最常申請理賠的項目就是癌症，由於現在醫療制度與技術進度讓癌症治療方式改變了，
為了達到好的醫療效果及品質，採用新式治療技術(電腦刀、螺旋刀)和標靶藥物等自費項目比例越來越高，
若真的需要自費治療，其一年的花費破百萬元，對家庭的經濟是一個嚴重的影響與金錢負擔，
因此要填補癌症保障，建議規劃重點要選擇"罹癌就一次整筆給付"的『重大疾病險』，
而個人建議額度最好要有200萬才會比較安全，若打算規劃定期殘扶險時就可以同時將這保障規劃進來!

以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

從事保險業十多年來看過許多保險糾紛，都是因為保單條款的問題，而引發許多保險理賠糾紛，為什麼保單條款那麼重要，主要是因為當發生理賠時，是依保單條款來申請理賠，如果保單條款有問題，那麼您未來也可能會遇到相同的事．
 
保險是一種羊毛出在羊身上的商品，又要好又要便宜，那麼可能只能選擇定期險（或以產險來作規劃），如果要規劃終身醫療或癌症…等險種，那麼就要提高預算才能規劃的到．
 
如果您是要請我規劃保險建議書作比較，那麼請找其它保險經紀人，但如果您是要比較保單條款，那麼找我就對了，因為我可以一一向您解說每一家保險公司的保險內容條款．
 
為什麼要說明保單條款，因為每一份保單的保障內容都寫在保單條款上面，白紙黑字寫的清清楚楚，但很多人只注重保費的便宜，卻忽略保單條款的重要性
．
而保險建議書只寫著保費及保障內容，卻沒有保單條款，如果您只是要便宜，那麼就規劃定期險就好，因為那最便宜，但便宜不代表保單條款會有問題，但保費貴不代表保單條款就沒有問題．
 
規劃保險並不是給個預算，然後隨便規劃就寄給您看
 
承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款  
以下是買保險時要注意保單條款的部份
 

1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出（其醫療限額越高越好），日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所以建議兩者都一定要承保。

實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲或８０歲相對繳費也要繳到７５或８０歲（實支實付保費在６０歲之後會變的非常貴）。

日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。

無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。