37歲男 保單健診及規劃

整張保單的缺口在:重大傷病、殘廢失能與實支實付

二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高

醫療
常見的住院醫療險有很多,比如說手術險、住院險、手術+住院、傳統防癌險、實支實付等等,但種類繁多,若都規劃不儘重複範圍多,保費也貴。
目前僅有實支實付可以給付其他醫療險種無法給付的”雜費”，也就是自費項目，
而病房費、手術費和雜費都在實支實付給付範圍內，保費便宜保障面廣。

重大傷病
重大傷病險比照健保重大傷病範圍共給付300餘項疾病,理賠依據重大傷病卡資格，
解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小、理賠嚴格的最大缺點。

殘廢失能
失能是最重要的風險，生病受傷可以透過治療而痊癒，但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子，無論是因為意外或疾病引起的關係，都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失，因此是最重大也最需要規劃的風險

以下為現有保單內容:

悠富人生美元還本終身保險
外幣儲蓄險，保障內容相當少，
建議先補強現有保障缺口，以免發生狀況需要自掏腰包或動用儲蓄險中的預算，損失反而更大。

全心住院日額醫療保險、溫心住院日額保險
請刪掉,目前自費越來越高的趨勢下,定額給付已經無法轉嫁醫療費用風險,僅徒增保費。
醫療風險以實支實付規劃即可
保費低,規劃高額度也比日額醫療便宜
實用性卻高2-3倍
才稱得上高保障低保費

防癌終身附約
終身癌症險屬於療程給付型，對於自費的治療項目是不理賠的，因此建議癌症在院內治療的手術花費交給實支實付，其餘如標靶藥物、新式療法等自費項目用一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。

平安保險附約
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利


以您的年齡一年保費約3.5萬左右即可規畫相當完整的保單，
建議先補強目前不足的部分，以免將自身暴露在保障之外。

阿克 您好

您的保單非常早規劃，但近幾年不管是政策的改變，醫療技術的進步，就像您說的你的投保的險種已經越來越無法轉嫁風險了

沒關係月薪3.2萬也是可以規劃更完整地保障，用一年一約的險種，用低保費的商品，來轉嫁高花費的風險

建議可以規劃實支實付、一次性給付癌症，重大傷病險、失能險，這四項！

規劃下來2萬出頭就能搞定

如果有興趣的話，歡迎您點取頭像來索取計劃書

 

目前兩張住院日額 一張終身防癌 美金保單與終身壽險
基本上目前建議規劃的幾個產品都沒做到
先注意有無特別在意的保障以及自己的需求
以下列方式做規畫調整再與業務討論即可
1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險
2.意外險
基本保障
相同保費換成產險可以買到額度高、範圍更完整保障
包含高額的意外燒燙傷
但要注意產險都沒有保證續保
3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短但高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支
4.失能照護
當失能風險發生時，勢必需要照顧，
可能是家人也可能是專業看護員，
勢必都需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃
未來看自身經濟責任做調整
5.經濟責任
如果家庭需要您的收入
對家庭就有經濟責任
建議可以規劃定期壽險轉嫁
因為人生不同階段責任不同
定期壽險可以保持調整的彈性

建議以定期險做為主要搭配，拉高保障
但目前要開刀 建議等出院不須在回診後再投保
 

阿克你好:
不曉得您的手術是甚麼要進行?
如果有近期就醫,短期內可能就不建議附加
就等手術完康復後再進行投保
舊的保障確實有很大的缺口
依照目前的醫療趨勢
可以思考幾個問題
1.買保險想要解決甚麼問題?
2.最擔心的部分是甚麼(住院花費?龐大醫療費?如果收入中斷?)
規劃的原則就是先保大再保小
那麼就可以釐清自己所擔心的問題了
1.失能險(出院後無法正常工作,收入中斷)
2.雙實支實付(住院中解決龐大醫療自費部分)
3.重大傷病及癌症險(無法長時間住院需要一次金)
以上是我的建議


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最近要因椎間盤突出而開刀，通常最保守是要待術後兩年恢復良好再來投保
投保時保險公司通常是要求簽同意書，同意關於脊椎方面所造成的就不在理賠範圍，
可以承保，但是不是絕對，還是要看該家公司及該位核保人員或核保醫師的看法，以及您的病歷等等決定。
所以現說這些規劃還太早了

阿克 您好
目前您有的保障真的蠻低的
美元的部分看能不能改為年繳，這樣可以省5.6%的保費

針對醫療保障
在一代健保時醫療險著重在終身醫療、終身防癌、終身手術這種住院給付定額的險種
現在已經是二代健保了，用以往的模式去做規劃已經無法完全轉嫁風險
壽險會建議規劃定期壽險，保障自己有家庭責任的這段期間
醫療險應該著重在實支實付，現在醫療很進步，醫療品質越來越好，可是這些東西都是需要高花費
建議做雙實支實付，額度最好達20萬以上
防癌/重大疾病的部份也是要改成一次性給付大筆理賠金的險種，才有錢做新式的治療
一個癌症下來花費100萬跑不掉，至少規劃100萬以上
近年失能險也是規劃的重點，當一個人發生失能進入長期照顧的狀態，不但沒有收入還需要別人照顧
這個花費在當事人死亡前是不會停止的，所以失能險也建議列入規劃
這裡不推薦長照險，保障的範圍小於失能險
意外險可以考慮少數有保證續保的人壽公司
產險公司的意外險也是不錯，缺點就是沒保證續保
可以壽險規劃實支實付，再用產險加強意外身故的部分

以下是目前規劃保障型險種建議的架構
壽險、失能、雙實支實付、癌症/重大傷病一次給付、意外險
上面的險種建議選失能險當主約，其餘規劃定期做好保障
建議內容
不過您有椎間盤突出的問題，這個在台壽的健康告知有詢問到
所以可能會有除外或加費的可能
 

您好:

基本上已經有體況的話，要規劃保險選擇性就沒那麼多了，而且可能會條件式承保

第一張儲蓄沒什麼保障可討論，只是20年實在很久，報酬低，中途繳不出來必虧，而且用月繳侵蝕報酬率更多～

第二張的保障就是一個日額險，DRGs下住院天數少，日額險無效益可言，建議以實支實付取代

第三張的保障也是在附約：

終身防癌應該快繳完了也不建議停，但基本上保障還是很薄弱

日額險同上

平安保險＝意外險，建議跟產險公司買比較划算

結論：保障微乎其微，建議重規劃


希望我的回答有幫助到您

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你好，你現有保單的規劃主要以住院日額及定額手術、意外身故傷殘

但受到目前醫療自費項目增加情況下，早期所規劃的手術險已無法將我們風險轉嫁出去，僅能得到減少損失的可能

所以保單規劃建議以定期實支實付為優先考量，其次防癌險這一部分建議藉由定期防癌險+重大傷病險將一次給付拉高，這樣一來當

風險發生時候才能做積極治療。

另外，因為你年紀已37歲。會建議提早規劃終身失能險這類保單。因為一旦不幸發生失能，他將會影響我們後半輩子，甚至無法生

活自理需要靠人長期照護，這樣一來不論對自己對家人都是一種長期煎熬。


在預算有限下2萬左右即可得到基本保障了，若果預算有3萬的話保障會更全面~

先祝福您早日康復喔

原本的保單大多是一代健保時的配置
保德信是儲蓄險
國泰全心住院日額醫療保險附約、溫馨住院日額保險附約
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

國泰防癌終身附約
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

小結：
目前來說保障都在住院中，只要跳脫住院外幾乎沒有什麼理賠
會有以下的建議

１. 建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

２. 一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

３. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等



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Wayne Coffee 目前任職於保經
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