30歲女 保單規劃

您好~

P.S.請問XCD在版上有人說45歲以前保超過3單位的保戶到46歲會降為2單位，但也有看到論點是不影響45歲以前保3單位以上的保戶。請問有人清楚這條款嗎?謝謝
投保規則是指45歲之前投保最多癌症住院日額是7200元(6單位)
46歲之後投保最多只能2400元(2單位)
也就是說，我們是在46之前買，續保過去是不會受到這個限制的

FX7+HW3+XCD+RJ1+RK1+HA3
調整成這樣後是沒有問題，
但如果是能選擇台壽，就可以少買一個主約了（T01M1+HNRB+YCC+CIR3）


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恩...您觀念很好，有認真做功課沒有被當肥羊宰
不過遠雄在前年算是醫療平衡度滿高的保險公司
但今年中國信託人壽之前跟台壽合併
目前系統整合完畢，有心增加在市場的市佔率
所以在今年有出醫療CP值很高的商品

包含原本的險種目前有幾個很有競爭力的
１. 實支實付HNRB
原中信這張實支本來就在市場上享譽甚久
跟全球XHR兩張性質相近，所以補強都以這兩張為主

２. 定期殘扶BX0+YOA
這個組合優勢在於可以用比較少的保費拉高保障
本來友邦也有相關組合
但是其中一張DIYR停賣
所以漸漸大家少出友邦的產品了

３. 終身殘扶T01M1
這張出來的時候也是很有競爭力，主要是費率便宜
保證給付200個月，搭配定期殘扶整體保障可以做得很漂亮
也是滿多人殘扶首選的配置

４. 定期重大傷病CIR3
重大傷病是目前一次性給付的趨勢，而這張費率便宜
有規劃醫療險幾乎會用這張

５. 癌症一次性給付YCC
這張是今年新出的商品，費率便宜，且會理賠標靶藥物

整體來說台壽醫療險平衡度非常高，而遠雄改成台壽的優勢會在於：
１. 失能殘扶保障會比較高
台壽的終身殘扶保費較便宜，且可以利用定期險拉高保障
尤其在我們年輕的時候，如果發生風險保額高低還是決定未來
薪資損失、請看護費用的運用，150萬跟500萬一次性給付
和3萬跟5萬/月的月扶金給付，落差還是有懸殊的

２.依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間
只要住院天數短，自費高的情況分項給付癌症能給的自然有限
所以一次性給付額度就非常重要，針對發生癌症疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用 
家裡有癌症病史，知道癌症花費不貲，更應該加強一次性給付區塊

３. RK1好不好個人覺得很難說
把以前很難理賠的重大疾病理賠方法放在條款裡

遠雄人壽保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約
「特定重大疾病」:係指被保險人自本附約生效日起持續有效三十一日起或
自復效日起或自續保 日起，經醫院醫師診斷確定為下列項目之一者:
(一)急性心肌梗塞(重度):
係指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死，其診斷除了發病 90 天(含)後，經心臟影像檢
查證實左心室功能射出分率低於 50%(含)者之外，且同時具備下列至少二個條件:
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。
3、心肌酶 CK-MB 有異常增高，或肌鈣蛋白 T>1.0ng/ml，或肌鈣蛋白 I>0.5ng/ml。
(二)冠狀動脈繞道手術:
係指因冠狀動脈疾病而有持續性心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭，並接受冠狀動脈繞道手
術者。其他手術不包括在內。

重大疾病令人詬病就是很多理賠有極多爭議
只是在臨床實務上，據統計，心肌梗塞發作初期沒有胸痛症狀的人
占了罹病者的 3 分之 1，而心電圖沒有異常者也占了 5 分之 1，
更有 62% 男性和 46% 女性，發病前沒有任何症狀。
因而患者在緊急發作的情況下，拿不出心電圖、心肌酶變化等證據的大有人在。
若患者是「忽然」倒下，由於心電圖的異常變化及心肌酶異常增高，
在病發前沒有做健康檢查，病發時來不及跑出數據就無法符合理賠條件。

冠狀動脈繞道手術也一樣，要同時符合心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭
並接受冠狀動脈繞道手術者，其他手術還不算這樣的機率有多少？

然後保費比較貴的意義除了幫業務員加薪外
個人覺得對客戶的實質幫助有限，不如選擇費率較便宜的台壽CIR3

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容


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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
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有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔

雅薇妳好：

保險是需要長年期繳費的
且關係到自己和整個家庭的保障
真的不要礙於人情保單

既然不一定要跟這親戚買
那也就不一定要侷限在這家保險公司的險種上
妳在網路上做了很多功課
真的蠻不錯的
有一些小建議給妳參考

1.如果HW3要改成100萬
那建議業界有更優的失能險可以主約直接出單的
就直接往第三家買吧
不必侷限在這裡

2.失能險和癌症隨年齡越高
發生的機率就越高
所以你的XCD一年定期防癌險
會隨年齡而逐漸調高保費
到70歲之後就不能再續保
想一下，為什麼會這樣?!
因為癌症70歲以上發生的機率問題
所以建議你終身防癌HG4和定期防癌XCD各規劃一些
年輕時、年長之後，保障平攤

3.同上，不管是定期險和終身險
都是可以很彈性的做規劃、做互補的
建議可以先了解一下目前妳這樣修改後的組合
後續的費率會如何跳動
例如說，後續保費年年跳動很高的RK1、RJ1、XCD
規劃保險當然當下的保障要顧
能同時兼顧到中後期的保障和費率，那就更好了
建議妳再稍做調整吧

PS：有關於XCD單位數的問題，條款上倒是沒有這樣的限制，原則上是HG4和XCD投保的總單位數上限是6個單位。所以妳所說的46歲降為2單位，應該是我上面說的，因為46歲時費率拉高了一些，所以才慢慢往下降保障降單位數，沒看到妳說的相關討論內文，所以這是我的猜測。

我在保經公司服務
可服務中南部的客戶
有需要規劃或做保單條款說明的話可以點我頭象右邊的信箱私訊我
謝謝

 

遠雄主約我覺得到是不用特意在改
因為唯一全殘可能影響定期附約的只有XCD
您可以看看RJ1的條款
第十九條【附約的終止】
要保人得隨時終止本附約。
前項附約之終止,自本公司收到要保人書面或其他約定方式通知時,開始生效。
要保人依第一項約定終止本附約時,本公司按日數比例,將未到期之保險費退還要保人。
被保險人非因本附約所載之保險事故身故時,本附約對被保險人之效力即行終止,本公司按日數比例
,將被保險人之未到期保險費退還要保人。
本附約有下列情形之一時,如尚未滿期,其效力持續至該期已繳之保險費期滿後終止:
一、主契約終止時。但主契約因非屬「身故」之保險事故或符合全殘廢並理賠全殘廢保險金或累計申
領之各項保險金總額已達給付上限而終止時,不在此限。
二、主契約申請變更為展期定期保險時。

條款有提到 除非身故或您改展期 不然不受影響
所以已經買了直接變更附約就好 不需要特地在多加主約

請問XCD在版上有人說45歲以前保超過3單位的保戶到46歲會降為2單位，但也有看到論點是不影響45歲以前保3單位以上的保戶。請問有人清楚這條款嗎?謝謝
是說46以後投保最高只能2單位 但之前不受影響