40歲 女 保單健檢及規劃

你好：

新光的部分裡面包含壽險 意外 實支實付跟防癌
但是這張實支實付缺少了門診的雜費跟手術的部分 未來門診的治療越來越多 這張的問題會越明顯
建議可以增加一張包含門診的實支
還有癌症的部分 現在癌症花費最多的是標靶治療 這個部分療程型的癌症險都沒有給付
建議可以增加罹癌的一次金

國泰那張完全不考慮
未來的醫療花費會越來越高 這種定額型的醫療沒辦法處理掉我們的醫療花費
再來國泰的實支也不包含門診 所以也不考慮

你可以在加上失能 重大傷病 第二間的實支實付 
保障會更完整

 

其實以客觀角度

新光的理賠限制:
住院醫療費(雜費)和手術費共用一個額度。

國泰的理賠限制:
住院醫療費(雜費)和手術費共用一個額度。 雖然條款有理賠門診手術，但每年最高限額1萬，次數也有限制 低保費的1萬主約也可以附加住院實支實付減低主約成本。

還有真的不建議再買終身醫療了!

意外險要更換的話 先確認新光當時買有沒有保證續約的條款
因為如果現在換成國泰的話是沒有保證續約的條款喔!

如果考慮高雜費一定會買遠雄RJ1 實支實付

如果考慮保費就是全球XHR實支實付

為什麼這麼推薦MY83的實支實付分析都有

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有任何問題或需要服務的地方歡迎聯絡我!
感謝您!

 

芽子  您好

針對醫療保障
在一代健保時醫療險著重在終身醫療、終身防癌、終身手術這種住院給付定額的險種
現在已經是二代健保了，用以往的模式去做規劃已經無法完全轉嫁風險
壽險會建議規劃定期壽險，保障自己有家庭責任的這段期間
醫療險應該著重在實支實付，現在醫療很進步，醫療品質越來越好，可是這些東西都是需要高花費
建議做雙實支實付，額度最好達20萬以上
防癌/重大疾病的部份也是要改成一次性給付大筆理賠金的險種，才有錢做新式的治療
一個癌症下來花費100萬跑不掉，至少規劃100萬以上
近年失能險也是規劃的重點，當一個人發生失能進入長期照顧的狀態，不但沒有收入還需要別人照顧
這個花費在當事人死亡前是不會停止的，所以失能險也建議列入規劃
這裡不推薦長照險，保障的範圍小於失能險
意外險可以考慮少數有保證續保的人壽公司(例如台壽、全球、元大)
產險公司的意外險也是不錯，缺點就是沒保證續保
可以壽險規劃實支實付，再用產險加強意外身故的部分

以下是目前規劃保障型險種建議的架構
壽險、失能、雙實支實付、癌症/重大傷病一次給付、意外險

國泰的規劃沒有照著架構
新光的平安住院可以拿掉，意外險可以換到台壽、全球、元大
建議內容請點我

終身醫療與終身手術對於自費幫助不大
您擔心的是雜費應該以實支為主
長年期重大疾病理賠範圍比較小
考慮改為重大傷病範圍會更廣

實支實付部分 全球不錯 但是國泰的門診手術上限只有1萬
找別間的產品規劃保障會更高更完整
另外建議補強失能險
疾病或意外後造成的殘廢失能
導致永久薪資損失與工作能力比一般疾病醫療大多了
如果無法住院終身醫療也無法給付
不如把預算改為買終身殘扶與實支會更好

芽子您好：
上面回覆各項保障內容已經很詳細，我就不再另行說明，只針對原本新光的保單及國泰規劃內容的部分做說明。
從投保日期來看，新光兩個主約長樂終身壽險及防癌健康終身保險都已經繳滿了，只剩下一年期附約的部分還需繳費。簡單講一下可以調整的方向
意外險
可以取消或降到最低額度，剩下的額度改用產險意外險來拉高，同樣的保費產險的保障更多，而且很多家可以選不用擔心。
綜合保障附約
這個比較特別是意外加手術，手術理賠最高有到12萬，若預算購可保留，預算不夠還是建議用實支取代。
安新住院保險
若身體健康沒體況建議換成有門診手術的實支，以現在醫療來說，很多手術並不一定會住院，若是在門診就處理好，新光的實支就賠不到。

國泰的業務是人情嗎？
新真安順、漾安心
這兩個是版上最不推薦的終身醫療組合，保費加起來20000多，但只有保障住院1000元/日、手術最多80000，碰到需要自費10、20萬的情況一點幫助都沒有。
建議可以改成雙實支，把保費花在刀口上，達到高保障低保費！

鍾愛健康重大疾病
雖然重大傷病範圍比重大疾病廣，但相對的保費也會比較高，需要評估自己的預算。另外提醒一下，重大疾病主要是為了理賠癌症的部分，其他六項要理賠標準較嚴要注意。

最後給芽子一點建議
保險規劃的目的是要轉嫁無法承擔的風險，以這個為標準去看，保險規劃就很簡單
保險商品百百種，但大概可以分成醫療、癌症、失能、身故、退休這幾種，當您要購買保險時，可以思考自己在這幾塊需要多少的保障才夠、才安心
醫療的部分，您的保險有沒有辦法在您動手術、住院時能夠不用擔心醫療費用，這筆錢可能是10萬、可能是20萬，這就是您需要的雜費額度。
癌症的部分，有沒有辦法在您罹患癌症時，給您一筆錢讓您安心休養，考量治療費用、生活費，可能是100萬、200萬，每個人的標準不同。
另外是失能的部分，失能會造成的家庭負擔比上述都還嚴重，不僅自己的收入中斷，還需要花費看護費、生活開銷，每個月光是看護就需2-3萬，是筆不小的支出。建議在現階段以失能險加強失能的保障，因應未來長照的風險。

若想了解詳細的規劃內容，可以來信留下聯絡方式及欲詢問的事項
很高興能為您服務 : )
 

新光部分：
安心住院保險附約
這張實支實付雜費和手術費共用，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

防癌終身保險
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

新真安順手術醫療保險
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

鍾愛健康重大疾病
發生重大疾病的狀況時，除了治療的費用外
還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用

另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。 
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠

漾安心住院醫療終身
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

小結：
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

省預算的方式==>在國泰底下附加實支實付，在用全球XHR做第二家補強
但保障依然有相當的缺口

另外整張保單缺口部分另外包含重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶
畢竟目前有的內容大多是針對一代健保設計的商品
保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大
建議是可以考慮整張重新做調整，效益反而會比較好