29歲 女 保單健診及規劃（殘扶險、實支實付）

依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

附約：平安附約-醫療限額（3萬元）
附約：平安附約-死殘-50萬
附約：平安附約-住院-500元

意外住院額度偏低，這部分不止意外住院理賠
尚有骨折未住院額度
大多客戶和業務會忽略意外險實際理賠，針對骨折未住院的實用性
還有有些外傷診所不走健保的理賠對打折的問題
前者骨折未住院針對意外住院加強，裡面會有這個部分的理賠
不要小看這塊，我自己在家踢到腳小指就骨折了
小傷但兩家意外險也理賠了2萬多元，多少補貼器材費和生活的不便

附約：溫心住院-1000元
主約：安心保住院醫療終身-500元

我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1500塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到400元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你400塊，請問補貼400塊能做什麼？

主約：安順手術醫療終身-500元
附約：特定處置附加條款-500元

終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

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想了解目前保險缺口有哪些？

一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

如果加保

全球人壽
主約：安養久久終身健康保險(LDC20)-4萬
全球殘扶一直不是市場主力，主要是沒有理賠月扶金保證給付的部分
保障給付有生存提領、身故保證，目前市場上實務大多數客戶
會以生存提領為主，先把錢拿到手上比較安心，有無保證給付
理賠金額會差高達數百萬之多

建議可以規劃最低保額即可，年期拉長到30年，降低年化保費拉長豁免期間

附約：醫療費用健康保險（XHR）-計劃六
規劃到計畫五即可，在規劃第二家實支實付

附約：重大疾病及特定傷病（DSR）-100萬
發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用

另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。 
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠


小結：
補強的部分可以另外規劃台壽規劃一次性給付如重大傷病、理賠標靶的癌症險
另外失能殘扶額度可以再拉高，可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容



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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
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