新北市
新光應該是22歲的時候買的終身醫療吧 保額打錯了應該是1000元保額
基本上保費規劃重點錯誤，
應朝向雙實支實付規劃會較好
新光實支實付的缺陷是
1.雜費及手術費共用額度
2.門診手術費最高給付1萬元為限
殘扶險（失能）有買但額度不高 卻買了長期看護險
基本上預算有限會建議購買保障面較廣的殘廢照護險。
有特定傷病 現在會建議規劃重大傷病險保障面較廣。
沒有購買年份 很難給您調整的方向 如果有的險種快繳完了 會建議把終身型繳完吧。
| 商品名稱 | 保額 | 年期 | 保費 | 投保時間 |
| 新光防癌健康終身保險 | 50萬 | 15年 | 3285元 | 民國91年 |
| 新光人壽新住院醫療終身健康保險 | 100萬 | 15年 | 27060元 | 民國95年 |
| 郵局定期險 | 200萬 | 20年 | 2752元 | 民國100年 |
| 主約：新光新長安終身壽險 附約：意外傷害醫療(L) 3萬 安心住院HS-20 綜合保障(P)60萬 |
50萬 | 20年 | 21052元 | 民國94年 |
| 新光人壽永保安康終身壽險 附加-平安意外傷害321保險附約50萬 |
30萬 |
20年 | 12213元 | 民國103年 |
| 新光人壽長照久久長期看護終身保險 | 1萬 | 20年 | 10979元 | 民國103年 |
| 新光人壽長扶久久B型殘廢照護終身健康保險 | 1萬 | 30年 | 2880元 | 民國104年 |
| 主約：國泰人壽鑫彩終身壽險 附約：新鍾安特定傷病定期健康保險 |
1萬 50萬 |
20年 | 291元 3835元 |
民國105年 |
新北市
joyce0911 您好
新光防癌健康終身保險
早期的針對身故的癌症險，主要針對癌症身故理賠
加上一點的罹癌金和分項給付
現在新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
目前這張保障較無法針對上述自費像增加的情況來應對
新光人壽新住院醫療終身健康保險
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高
目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？
b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到
c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
安心住院HS-20
這張實支實付幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議
新光人壽長照久久長期看護終身保險
長照險理賠會走巴氏量表，基本上就是食衣住行浴廁要六缺三
理賠困難且確診後每年要定期回診，才能繼續申請理賠
現在市場比較常用的是殘扶險，看的是1-11個殘廢等級
按照需不需要專人照料、能不能從事輕便工作來判定
從輕到重理賠範圍較廣範，且確診每年只要提出生存證明(戶籍謄本)
新光人壽長扶久久B型殘廢照護終身健康保險
這張1-6不打折給付不錯，但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼
新鍾安特定傷病定期健康保險
其實一來發生特傷50萬的理賠根本不敷使用
二來重特傷的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小
小結：
一次性給付規劃額度不足
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險
主要缺口會在於第二家實支實付的補強，重大傷病、一次性給付癌症的規劃
失能殘扶額度偏低建議補強額度部分
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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔
新竹市
癌症身故金：50萬元
初次罹患癌症保險金：6萬元
癌症住院醫療金：2000元
癌症門診醫療金：1200元
癌症手術醫療金：6萬元
癌症出院後療養金：1200元
早期癌症險給付內容較低，罹癌一次金也只有6萬，所幸還有其他重大疾病的額度可加強癌症保障，但還是不太足夠，而國泰定期特定傷病，條款比較嚴格，建議用比較新的重大傷病來加強保障，保障內容也較多，拿到重大傷病卡就可申請理賠了
新住院醫療終身健康保險 1000元=>保留，補強醫療實支實付
住院醫療金：住院第1-30日 1300元、31日後 2600元
加護病房/燒燙傷病房：2600元
重大手術保險金：第一級：6.5萬、第二級：2.6萬元
重大手術暨重大疾病住院特別看護金：1300元
住院前後門診保險金：846元
急診保險金：1300元
緊急醫療轉送金：2600元
出院療養金：846元
身故金：100萬（須扣除已給付各項保險金）
早期保的終身醫療，只能做為很基本的保障，由於不給付任何醫療雜費，若要做到較完整的醫療保障，可規劃雙實支
新長安終身壽險 50萬=>保留，可增加定期重大傷病
身故/全殘金：
(1)未領取重大疾病保險金：50萬
(2)已領取重大疾病保險金者：
第1年度內： (保額40%)
第2年度內： (保額70%)
第3年度起至終身：50萬
重大疾病保險金：30萬 (保額60%)
內涵重大疾病的終身壽險，但額度不高，所以可再增加重大傷病，將罹癌一次金拉高至200萬左右
安心住院保險附約 20計劃=>保留
病房費限額 : 2000~6000元
雜費額度 : 20萬 (雜費額度與住院手術併用，重大手術/加護病房提高到40萬)
門診手術 : 1萬 (無門診手術雜費)
這支已停售了，建議可保留，由於是醫療雜費與住院手術共用額度的，是優點也會是缺點，且門診手術限額低，不含門診手術雜費，現今門診手術越來越普遍了，也就是說門診手術所花費的材料費等等...自費項目是越來越多的，而新光這隻實支針對這個部分，依然是融通理賠的，比較沒保障，所以建議再保可副本理賠實支，全球XHR或台壽HNRB都可以，也都有門診手術雜費
綜合保障附約60萬元=>保留，或降低保額，可再增加產險意外險，與醫療實支實付
意外身故: 60萬
1~11級殘分級給付 : 3~60萬
住院病房費 : 1200元
住院/門診手術 : 3000~12萬元 (手術倍數為保額的0.5%~20%)
這隻可調可不調整，如果增加第二隻實支，要再省點預算，可調降些額度
意外傷害醫療保險附約 3萬元=>保留，可再增加產險意外險
意外實支實付
額度只有3萬，建議至少規劃5萬以上，可用產險意外險補強
永保安康終身壽險30萬=>保留，或減額繳清，可增加定期壽險與重大傷病
身故/全殘金：30萬、應繳保費總和，兩者取大給付
重大疾病暨特定傷病 : 30萬、應繳保費總和，兩者取大給付 (7大重大疾病及19項特定傷病)
祝壽金 (至100歲)：30萬、應繳保費總和，兩者取大給付
這隻剛保沒幾年而已，保費太高，也只有30萬的額度，無太大用武之地，所以可考慮減額繳清，將多餘的預算用來規劃定期壽險，拉壽險額度拉高，另外加重大傷病
平安意外傷害321保險附約 50萬元=>保留，可再增加產險意外險
意外身故保險金：
(1)一般傷害事故：50萬
(2)特定傷害事故：100萬
(3)航空傷害事故：150萬
意外殘廢保險金(1-11級殘廢)：
(1)一般傷害事故：2.5~50萬
(2)特定傷害事故：5~100萬
(3)航空傷害事故：7.5~150萬
重大燒燙傷保險金：
(1)特定傷害事故：17.5萬
(2)航空傷害事故：35萬
保障額度偏低，可再用產險意外險拉高意外死殘的額度
長照久久長期看護終身保險 1萬=>可刪除，補強殘扶險 (失能險)
身故、全殘金、祝壽金 (達100歲)：應繳保險費總和1.05倍-已領各項保險金
長期照顧一次保險金：10萬 (一次為限)
長期照顧分期保險金：1萬/月 (累計180個月為限)
長照險雖已明確定義須符合，生理功能障礙六項其中三項，但真的蠻有難度的，通常需是非常嚴重的狀況，才有可能符合，且需要持續性符合長照資格，才能持續領長照金，若有一天不符長照資格了，就會暫停給付，又因為是還本型的，身故會退保費，所以保費自然比較高，建議換成不還本型的殘扶險
長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險 1萬元=>保留，可再補強終身不還本殘扶險，與定期險
不還本型殘扶險
1~11級殘殘廢金 : 1~20萬 (5~100%)
1~11級意外殘廢金(另外給付) : 1~20萬 (80歲以前)
1~6級殘殘扶金 : 1萬/月，保證給付180個月 (累計殘扶金最高以保額600倍為限，600萬)
豁免保費 : 1~6級殘
這隻CP值還不錯，保費也便宜，但只有1萬的額度，似乎是不太足夠的，且殘廢一次金過低，所以可將長照險的預算用來補強殘扶險，另外還可增加定期殘廢/殘扶險，增加保障
鑫彩終身壽險 1萬=>保留
新鍾安特定傷病定期健康保險 50萬=>保留或刪除，換成定期重大傷病
(1)第一類特定傷病：75萬 (保額1.5倍)
包含腦中風、癱瘓、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、嚴重頭部創商、肌肉營養不良症、急性腦炎、運動神經元疾病8項
(2)第二類特定傷病：50萬
包含癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腎衰竭、重大器官移植手術、心臟瓣膜手術、住動脈手術、重大燒燙傷、再生不良性貧血、脊隨灰質炎、原發性肺動脈高血壓、病毒性猛爆性肝炎、全身性紅斑狼瘡併狼瘡性腎炎、慢性肝病合併肝衰竭、肝硬化症合併肝衰竭、腦血管動脈瘤手術、克隆氏病及潰瘍性結腸炎病、良性腦腫瘤、重度類風濕性關節炎20項
雖然是定期險，保費不貴，畢竟特定傷病須符合條款內容財可理賠，理賠上相對地比較有難度，且也只有50萬額度，也是不太足夠的，可換成保障較廣的重大傷病，這也是目前與未來的主流之一喔
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