擔心防癌險買貴，理賠又不夠完整

發生風險時是依保單條款來申請理賠，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款  
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。

無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障 

終身傳統型防癌險本身就是一個坑了，因為初次罹癌的給付太低
必須仰賴多次的癌症療程(如癌症住院/癌症手術/癌症門診/癌症放化療)才有辦法把理賠金拉高
但對於目前癌症最大的錢坑，標靶藥物，可以說沒什麼幫助可言

從一個坑跳到另外一個更大的坑，基本上毫無意義
新康健終身防癌健康保險(97)，在條款上至少有明確說明會理賠癌症的併發症
但三商美邦人壽的終身防癌險，安康防癌終身健康保險附約
條款上則沒有說會理賠癌症的併發症
明明是傳統型癌症險，注重療程給付，卻又不賠併發症，根本沒有買的價值

建議可以去找，一次給付的癌症險或重大疾病險
一旦罹癌就拿個200-300萬元，也不用跟保險公司糾纏不清，這樣不是又乾脆又方便嗎？
這200-300萬元，可以選擇積極治療，使用新型的放射線手術或標靶藥物
又或者，拿來付貸款，拿來環遊世界，使用上非常彈性，可以依據每個人對人生的價值觀而定
好好思考一下吧

冰靈精您好:

簡單的說終身險(醫療、手術、癌症)是高保費低保障的商品，對於風險轉嫁是沒有幫助的!

若可以接受認賠殺出的話趕緊將這單子處理好，抱持著長痛不如短痛的態度就能讓自己做下決定了

這張保單是傳統的防癌險，主要是因癌症身故或治療過程中(因癌症住院、住院手術、化放療等等)有保障，

但是這張也只買一單位也沒甚麼保障，完全是不符合現今醫療狀況!

現今因為醫療技術進步和健保新制的關係住院天數會越來越少，自費項目(醫藥、耗材)會越來越多的因素下!

只要沒住到院治療(病房或手術)，傳統防癌險都幾乎無法啟動的!若產生龐大醫療費用該怎麼辦呢?

就防癌險來說，罹癌後的一次性給付會比針對治療過程的傳統防癌險來的重要!

在確定罹癌後可以靠著一次性給付先拿到一大筆的理賠金來維持生活或者是支付標靶藥物的醫療費!

建議規劃防癌險時將一次性給付的險種納入優先考量，可以建議用定期險或是改一年一約的商品先將當下保障做足!

在此推薦銀行通路獨賣的商品是個不錯的考量或者是改用產險公司一次性給付金額的商品來轉嫁風險會更安心!

除此之外殘扶險也是重要的險種，因為這將會帶來深不可測的大風險，能提早規劃就提早規劃!

以上觀念與您分享，若有問題歡迎再來信討論喔，謝謝!