您好~
長看險與殘扶險的差別
簡單來說
長看險( 巴氏量表 )
1.食、衣(穿脫衣服)、住(起床)、行、浴、廁這六個能力中有幾項無法自己完成(須看各家挑款有所差異)
2.器質性癡呆,無法分辨時間、場所(空間)、人(親人)
3.判定達理賠標準就依約定理賠金額理賠,屬概括式的理賠
殘扶險(殘廢有11個等級,數字愈小通常代表較嚴重)
1.殘扶險可以理賠因疾病或意外導致的殘廢
2.較容易達到理賠標準
3.理賠金額也因達到的標準不同而有所不同,屬條列式的理賠
建議可以選擇不還本的殘扶險,台灣人壽PDI2是個不錯的選擇
或是可以用定期的做規劃,友邦人壽的友備無患一年定期保險附約也不錯
如果體況都ok的話
推薦1:遠雄消耗型殘扶險 繳費20年保終身 hw2 (元大也有類似的)
理由:
理賠範圍較廣 豁免也較廣 1~11級
當發生1~6級殘
每個月有4~2萬生活輔助金
保證給付180個月
年繳約2.9萬
推薦2:全球消耗型殘扶 LDC 繳費20年保終身
理由:
保費較低 可搭配XHR實支實付 豁免 1~6級
當發生1~6級殘
每個月有4~2萬生活輔助金
可增加保證給付的附約
年繳約2萬
可搭配友邦定期殘扶當補強 因為之後定期保費變貴
但是我們沒辦法預料風險發生在幾歲 在我退休年齡60時是否有辦法負擔光殘扶就要3萬的費用?
這是我個人淺見觀點
有些人喜歡定期 有些人喜歡醫些定期搭終身
沒有不好 都是個人的選擇~對自己負責就好^^
不推長照 是因為要認定巴式量表評分
要有不能自己食衣住行浴廁 6取3 或6取2 才能理賠
相較於殘扶險比較範圍較小
認定較嚴苛
在預算有限下 會比較建議規劃範圍大的險種
以上 希望我的回答有幫助到你^^
[長看險]的理賠依據,簡單來說分為:失能、失智
失能:
無法自行:進食、更衣、上下床、走路、洗澡、上廁所
上述6項要符合3項且持續6個月(符合巴氏量表)
失智:
對人、事、時、地、物有認知功能的障礙。(多半判別方式為:時間、空間、人,辨別有障礙,3項符合兩項)
[長看險]的認定屬於「結果論」,
不管是什麼原因導致,只要醫生認定出現上述狀態,就能申請理賠,
尤其考慮到未來老了因為自然老化、查不出特定病因的人來說很能對應需求
不過!!!!
[長看險]通常半年到一年就要回院重新鑑定,由醫生開立新的醫療診斷書才能作為理賠依據,程序較繁瑣、很不方便!
至於
失能險(殘扶險)則不論是因疾病或意外而導致達1~11級的殘廢,都能獲得理賠!
殘廢的各級定義,是依照主管機關頒訂的「殘廢等級表」認定,數字愈少,表示殘廢狀況愈嚴重!
現行對殘扶險的理賠通常是,符合1~11級殘廢就能先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金,
符合1~6級殘廢者,可再依嚴重程度,領到定期給付的殘廢生活扶助金
舉例來說:聽力障礙(兩耳聽覺機能均喪 失 90 分貝以上者(符合5級殘),或一上肢腕關節缺失者(6級殘)
上述條件符合失能險(殘扶險)給付標準,
但長照險卻不在給付範圍(因為可以進食、更衣、上下床、走路、洗澡、上廁所)
至於保費,失能險(殘扶險)普遍較便宜,
在保費較便宜~以及保障較廣~的情況底下,多半業務員會比較推薦失能險(殘扶險)
至於說哪個比較好,我覺得各有好處,但如果兩者擇其一或是優先投保的話
個人比較推薦失能險(殘扶險)
Q2:我…女姓已有100萬壽險~49歲~想年繳2~3萬元…應買那一種較好?
如果只有壽險的話,建議趕緊補強實支實付跟重大傷病喲~
1.長看險: 由巴氏量表判斷為依據,理賠爭議很大,理賠門檻高,且半年就要回診一次,如果情況有所改善,理賠金中斷
市面上長看險已經試微了.....剩少數幾家在賣...
2.殘扶險: 11級79項,理賠認定有標準型態,理賠爭議遠比長看險低,條款上下一年度不需回診
先前PTT版友的家人發生舌癌,在無法進食的狀態下,符合5級殘,購買殘扶險,除了能領一次性給付的殘廢金,每年(每月)能再領一筆殘扶金,
但該名版友的家人買的是南X人壽長看險,由於長看的巴氏量表「食、衣(穿脫衣服)、住(起床)、行、浴、廁」僅符合「無法進食」所以長看險理賠金1毛也拿不到! 這是血淋淋的例子!
至於殘扶險的選擇:
1. 一年期殘扶險: 49歲即將步入50歲了,友邦人壽一年期殘扶險即將步入高保費的高峰期,後期保費甚至比終身殘扶還貴很多,其中一項75歲終止,另一項80歲終止,
實在不建議此時買友邦一年期殘扶
2.非還本終身殘扶險:
(1).台灣人壽PDI2 : 優點費率較便宜,有一次性殘扶金、和按月給付殘扶金,1~6級殘扶金保證給付200個月(可提前領出),缺點6級殘的殘扶金只有1級殘的一半、豁免只有1~6級豁免保費
(2).元大人壽DE+DH : 低於3萬也能獲得最高一次性給付165萬元,每年殘扶金最高36萬(每月3萬),其中元大附約DH 1~6級殘不打折,對於發生6級殘的人來說,工作有困難,一樣能領到高額的殘扶金,同時元大豁免保費方面1~11級殘,範圍更大,1~6級殘保證給付15年的部分可提前領出,且附約DH理賠無上限
有需要了解細節,歡迎點我的大頭貼討論喔!
殘扶險
認定方式是依照殘廢等級表,較為客觀合理,認定也較為容易
1-6級殘廢:便開始給付殘廢扶助金,範圍也是最廣泛的,也是最為大家所接受
保費金額合理,分還本型與不還本型兩種,已經成為現行的主流,也發展的算成熟了
依照你的預算,以及我個人建議選擇不還本型可以在有限的預算達到較多的保障
做到每月理賠3-4萬沒什麼問題
長期看護險
認定方式是依照行為能力,以無法自行吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位,六項中需符合三項
才能達到申請理賠條件,理賠上嚴苛許多,所以很多投保的人都很難達到申請標準
且保費又相當高,過去到現在都鮮少聽到業務員提起,所以漸漸被殘扶險取代
Lidia您好:
恭喜您 您問了最夯問題,所以有眾家高手說明商品內容 。
所以 我就回答您 您所提您目前49歲~想年繳2~3萬元…應買那一種較好?
ANS:規劃選項思考會比預算來得重要 因為您的年紀 !!
(1) 當發生需長期照護情況時 您覺得 請看護費用 是多少? 3萬以上? 3萬以下?
(2) 通常造成需長期照護 是不是都因重大傷病造成因素居大多數? 那重大傷病給付是否需考慮?
(3)您是否有家庭責任?如房貸 扶養親屬?
若您同意這三規劃思考 我把 建議方案內容 給您:
(1) 發生重大傷病 只要拿到重大傷病卡 直接給付 100萬
(2)進入長期照護認定(1~6級) 每個月領3萬/月(不打折)
(3)若不想慢慢領 或還掉未還完貸款 (房貸) ~可以申請一次給付3萬*180/月 = 540萬 (需付貼現利息)
做為還房貸 或購買 新藥(標靶藥物) 或 治療期間家庭支出。
這樣規劃 只要用每天一杯咖啡費用108元 就能把重疾+長照+家庭責任風險 轉嫁給世界級保險公司。
若覺得我的規劃值得參考 歡迎點我暱稱留言 互動 我一定能給您量身訂製地方案 祝順心。