保證續保的意外險

有，在自動續保或保證續保方面，意外險大致分為四種等級，一次說清楚讓您方便
選購：

1. 不自動續保，也不保證續保的意外險。是產險公司出的。所謂不保證續保，有
    兩種可能產生不續保。一，是發生理賠的金額較大或較多，產險公司「不想」
    繼續為這客戶承保了。至於何謂「金額較大或較多」，當然各家的標準不一樣
    。實務上有看過只發生了 3000 元的理賠，就不給續保的。二，是該公司不再
    販售這個商品了。實務上常有一紙公文就停售某項商品的情形，或者某項商品
    不再受理某個職業等級的情形（譬如不再受理第四類職業者）。總而言之非常
    不可靠沒保障。當然，這種商品通常最便宜。有些一知半解經驗不足的業務人
    員，為了低價搶標，總是勸人用這種等級的意外險來取代較好等級的意外險，
    保戶們必須眼睛放亮，不是不能買這種，而是需要充分理解和注意這種低價的
    意外險同時帶來的不可靠風險！

2. 有自動續保，但不保證續保的意外險。是產險公司出的。不保證續保會發生的
    情形如同上述，不再重複。但它可以「自動續保」。「自動續保」免除了重新
    健康告知的問題。如果前一年沒有體況（譬如血壓正常），次年有體況（譬如
    發現高血壓），仍然在沒有重新健康告知的情形下，自動續保了次年。通常在
    要保書上可以勾選是否要自動續保。如果不勾選，就變成了上面一種，那麼自
    自己就要承擔如果次年重新健康告知，而無法獲得續保的風險。另外，有自動
    續保，除了免除了次年重新健康告知之外，還免除了次年重簽的麻煩。然而，
    同樣是「有自動續保，但不保證續保的意外險」，這種產險公司所出的商品，
    在實務上與壽險公司所出的「有自動續保，但不保證續保的意外險」，仍然有
    在名稱和條文上所看不出，在實務經驗上卻有極大差別的情況：這種意外險，
    發生「理賠的金額較大或較多，產險公司「不想」繼續為這客戶承保」的標準
    較低較頻繁。換言之，理賠過後較容易發生不續保。

3. 有自動續保，但不保證續保的意外險。是壽險公司出的。同樣是「有自動續保
   ，但不保證續保」，對此的描述同上，就不再重覆。然而，這種壽險公司所出
    的，與上述產險公司所出的，有在名稱和條文上所看不出，在實務經驗上卻有
    極大差別的情況：這種意外險，發生「理賠的金額較大或較多，壽險公司「不
    想」繼續為這客戶承保」的標準較高較不頻繁。換言之，理賠過後較不太容易
    發生不續保，或者是理賠的金額相對真的較大，理賠次數相對真的較多，尤其
    多到較誇張的程度，才會發生壽險公司拒絕續保的狀況。這是實務經驗，條文
    上都看不出來。多半壽險公司的意外險（或意外險附約）都是這種。同樣，因
    為它有自動續保，也免除了每年重新健康告知的手續，一些有體況，新買不了
    產險意外險的人，若早先已經有這種壽險意外險，通常都可以保到最高年齡為
    止，而不用怕有體況而新投保被拒。

4. 有自動續保，又保證續保的意外險。是壽險公司出的。這種就是最高等級了，
    因為無論理賠金額多麼大，理賠次數多麼多，即使多到誇張的程度（譬如有人
    常常參加示威常常弄得一身傷回來) ，該公司也不會也不能拒保。少數壽險公司
    的意外險（或意外險附約）是這種。當然，這種保險的價格也相對較高。

其實 3 和 4  相差無多。因為大部份的人的正常情況，都還不至於在第 3 種產品的
限制和實務經驗下，輕易被拒保 --- 因為正常情況，意外發生的機率並不高。但是
如果您一定要第 4  種保證續保的等級才放心的話，必須有心理準備，要花較高的
保費。市面上有少數 2 、3  家壽險公司有售這種意外險，限於法令規定，不能在
此公開指名廠商以及商品名，如有需要可以站內來信，個別跟您告知。