保單建議?

1.現在有小孩了，家庭責任不同於單身，建議可以拉高壽險跟意外險的額度
2.由於我們一般都騎車或開車上下班，建議可以增加因意外或疾病造成的1-11級殘一次給付金，1~6級殘分期給付(最好有最高保證的)
3.終身醫療，定期繳費確定可以保障一輩子?如果以終身醫療最高理賠住院日額的2500倍，也就是說住院日額1000來看，最高理賠250萬，這250萬就是您的醫療帳戶，用完了，保單就失效了，如果您到了60歲就用光這250萬，那往後的醫療照顧怎麼辦，但時候也有體況了，更不能買保險(目前幾乎所有的終身醫療都是倍數帳戶型的，只有遠X的新X馨是無上限型的)
4.由於癌症很容易引起噁吐、暈眩等等的併發症，最好選擇有理賠併發症的癌症險，全X沒有理賠併發症喔，定期癌症險搭配定期重大疾病險，補強癌症這塊
5.實支實付建議可以選擇雙實隻，一方面可以拉高雜費額度，一方面也可以做薪資補償用
我服務於新竹的理財顧問公司，有別於一般保經，合作保險公司將近30家(不包含產險公司)，理財與保險商品更多元化
，如果需要規劃書請點我大頭貼來信討論喔
以下提供給您如何才能買對、買夠、買好保險的3大原則，如果覺得不錯煩請點個讚，謝謝^^
一、如何買對保險
1.意外險:賠率最高、殘廢保障範圍廣，但要注意，意外險的理賠認定也最嚴格
2.壽險”全殘保險金”
3.長期看護險:主要按”巴氏量表”條件理賠，理賠標準嚴格、保費昂貴
4.殘扶金:分期給付意外或疾病1~6級殘
5.殘廢金:一次給付金1~11級殘
6.特定傷病:保障範圍窄、理賠嚴格
為何要規劃殘廢/殘扶金?
可能發生之狀況:意外、糖尿病造成之截肢&失明、中風、失智等等…
根據台灣腦中風學會資料，中風可分兩種: (1)出血性中風(腦血管破裂) (2)缺血性中風 (腦血管阻塞)，前者死亡率高許多，但大多數是後者，占比81%，也就是大部分中風患者不會立即死亡，而是長期的中或重度殘廢。
原因:長看險或特定傷病險，有(1)理賠標準嚴格 (2)保障較貴等限制。建議優先考慮殘廢金或殘扶金來轉移種風與失智等風險，保障範圍也是最廣。
要用有限預算對抗各種殘廢風險，而不是將對抗範圍縮小到特定疾病造成的殘廢風險，就要優先考慮殘廢險與殘扶金，殘廢金/殘扶險是”只問結果、不問原因”，也就是不問造成殘廢的原因，而是按殘廢等級表理賠，譬如中風，可能造成的殘廢狀態如下
(1)植物人
(2)喪失言語或咀嚼機能
(3)兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活
(4)一肢以上機能完全喪失
向保費領回型與終身型說NO
根據保險事業發展中心2015年統計，台灣壽險有效契約每件平均保額只有82萬。
選擇定期壽險:保費便宜，屬於單純死亡險，純保障、沒有還本。
凡是訴求”保障+儲蓄、還本、養老”保障期間有身故保障、保險期滿又能領回，就是所謂的生死合險，例如:養老險、儲蓄險、還本險
預算有限時，想要小錢買高保障，先選”消耗型”的險種就對了，也就是”保險到期，沒有發生事故，已繳交的保費也不會領回”
向還本型說NO
原因:
1.保額相同，還本型意外險保費是定期意外險的數十倍
2.排擠到其他保障的預算
3.差額作定存，本利和比保費領回還多
4.提前解約傷本金
向增額型說NO
1.增額型終生壽險保費貴10倍以上
2.階段性的保障需求，人生各個階段所需要的壽險保障額度都會不同
二、如何買夠保險
STEP1:根據最需保障的風險，算出”應備保額”
STEP2:彙整保單與資產，算出”已備保額”
STEP3:不要忘記將社會保險納入”已備保額”
STEP4:已備保額-應備保額=保險缺口
三、如何買好保險
(一)身故保障:
1.終身壽險:買最低保額當主約，身故保障只有階段性需求，終身壽險保費貴
2.預算有限，先選1年期定期壽險
(二)殘廢風險支柱1:意外險
1.保障項目增加、保費也增加，例如:天災、洪水、地震、搭乘大眾運輸工具、搭乘電梯、重大燒燙傷等等…另外提供增額給付，依照個人需求是否需要這麼多的保障項目
2.跟產險公司買 VS 跟壽險公司買
產險公司意外險都沒有保證續保，壽險公司大部分都有，但要注意並非所有壽險公司都有保證續保
3.職業等級影響保額與費率
最便宜的意外險，投訴比例第二高
限制1:意外事故3要件:外來、突發、非疾病
限制2:殘廢等級的認定差距大
限制3:職業變更要通知
限制4:除外責任最多、最嚴
殘廢風險支柱2:殘廢金+殘扶金
1.給付標準要廣:要確認給付標準是疾病或意外殘廢
2.分期領的殘扶金、選壽險型不如選健康險型
3.分期領，是注意保單條款是否有保證給付
4.分期領的殘扶金，保障殘廢等級範圍要廣
5.與有身故保障相比，無身故保障保費省一大半
6.不要有主約保額限制
7.預算有限，先挑定期型再選終身型
8.定期型要有保證續保
9.一次領為主，分期領為輔
(三)疾病風險:
防線1:二擇一住院醫療實支實付
防線2:重大疾病暨特定傷病險
防線3:防癌險
原則1:先買定期險
原則2:不選含壽險、儲蓄險、還本險的醫療險
原則3:不選複合式醫療險
實支實付醫療險，不是”實支”多少就賠多少
重點1:目前實支型多是二擇一型
重點2:不是實支多少、保險公司就賠多少，要在限額內才有理賠
重點3:注意保單條款，除外責任不賠
重點4.住院醫療費用，條款有”超過全民健保給付的住院費用”最有保障
重點5.正本或副本收據理賠
實支實付醫療險，給付項目不是越多越好
重點1:優先選定其型
重點2:給付項目不是越多越好，保險真義”保大不保小”扛不起的風險才需要投保
重點3:保費不是越便宜越好
重點4:提高雜費限額，仍無法替代防癌險
重點5:雙實支必要性視每個人不同需求
日額型醫療險:
重點1:健保新制，DRGs實施後住院天數縮限
重點2:選基本款+定期險
重點3:勿選擇終身醫療，高保費、低保障，終身醫療險有個”總理賠金額上限”，倍數型或帳戶型都有一個總理賠額度，理賠額度用完，保單就失效，不符合保障終身的精神
重大疾病險:病情嚴重者才能獲賠
重點1:優先選無壽險成分的消耗定期型險種
重點2:年輕時選定期險、中年後行有餘力再選終身險
重點3:給付方式有分一次給付、分期給付
重點4:各張保單等待期定義不同，30天或90天
重點5:特定傷病項目越多，保費越貴
重點6:理賠定義嚴格
防癌險:優先選1年期+一次給付型
重點1:一次給付型 VS 分項給付型
重點2:低侵襲癌症或原位癌是否納入保障
重點3:安寧病房是否理賠
重點4:選擇不含生存險或壽險成分

簡單幾個重點檢查：

缺口很多很大，建議重新整份檢討您的保單。
 

簡單講定期壽險額度提高
實支實付加滿來應付標靶藥物
不用解約不划算
再問我吧
 

1. 不建議解約 因為早期的醫療防癌險的費率皆比現在便宜
2. 您已經有用終身醫療+終身特定傷病+終身防癌打了地基 建議可以透過定期保險增加保障 例如定期壽險 定期意外險 定期殘扶險 定期特定傷病 定期防癌險...等 
3. 實支實付醫療險的額度過低 建議增加額度因應二代健保DRGs的影響