蘇小姐是很為孩子著想的人,希望他有很完整的保險。
新生兒的保險主要還是看您的「預算」規劃才有辦法讓版上的眾業務員幫忙您。
如果照您提到的想要終身醫療又要可以儲蓄,一般而言年繳費會非常的而貴,
而且這種險種多半在生病的時候幫不上太大的忙,
可能賠我們住院的醫療費用1天1000~2000元,再加上其他的津貼,
造成我們買了保險,看病還要自己另外掏錢的情況,因此建議您可以照幾個方式來依序規劃:
以上一些建議給您參考。建議可以找專業或信的過的業務員徹底瞭解您的需求後,再做完整的規劃。
以下就用各保險險種的用途來看我們的需求保障:
一、壽險給付:目前15足歲以下幼童,在15足歲之前無身故金只剩保費退還機制而保費似乎比正常保費便宜,早買早便宜。另有生存還本金型險種等附加價值,但相對所繳保費也比單純壽險的保費貴一些。壽險都為主約型,又分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。
二、意外險給付:死亡與全殘及與部分殘廢賠。市場上都是屬於一年一期的商品,目前15足歲以下死亡無身故金只剩保費退還機制,僅剩殘廢給付及與肢體殘廢程度的補償,目前有分成11級75項給付,保費是依被保險人的職業類別計費的,有些保險公司會針對市場競爭需要,另有附贈如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件,所以,此險種對意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等,在保險規劃上是不可缺的部分。這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保,有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比,產險公司的意外險保費雖便宜,但給付的條件似乎與人壽險相差一半,可說重看不重質,產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同,這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的「意外醫療險」、「意外住院日額險」,這部分也是小朋友在成長過程中好動好玩、跌跌撞撞的傷害事故發生所造成醫療費用支出,有門診及住院費用的實支實付與住院津貼給付,可彌補大人所造成之龐大醫療費用。
三、重大疾病險給付:罹患時即可領取一筆補償金。這是做為罹患時用來補貼後續龐大的醫事治療費用,不致造成負擔,增加生活費的支出的作用。目前條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。有主約與附約類型險種,又有分終身型、定期型、一年一期型商品。
四、癌症保險給付:門診住院就醫費用定額補償。國人談癌色變,最怕的是龐大就醫治療費用支出,長期間不會讓家人負擔,可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足,增加了癌症門診治療費用補償,特殊治療的費用給付等。有主約與附約類型之分,又有終身型、定期型、一年一期型,以目前市售的終身型癌症險,金管會規定各家保險公司都應有「給付總限額」之限制。
五、醫療保險給付:住院就醫的費用定額與實支實付補償。若因意外或疾病就醫住院時,醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償,也可遞補全民健保不給付項目,須自付的醫療支出,享受完善的治療醫護品質。就現有市場中銷售的「醫療保險」來區分,大致就是業務員在銷售中最常見的分為兩種:
(一)定額給付型住院醫療:又分
1.一年一期型住院醫療:有繳費有保障,每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率,保費會隨年紀增長越繳越貴),各項醫療理賠給付,沒有限訂「理賠總額度」之限制。
2.終身型住院醫療:可選10、15、20、30年期繳費,繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費),市售商品又有分為:
A.(無上限型)終身醫療:各項給付不限定總理賠金額度
B.(帳戶型)終身醫療:各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內
C.(限額型)終身醫療:各項給付,有限定在總理賠金額度內
D.(還本型)終身醫療:各項給付,有限定在總理賠金額度內
此型醫療險是屬「定額型給付」,它不管您住院治療時,所花費產生的醫療費用是多少?只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天?理賠就住幾天算幾天,手術名稱?有手術再給津貼,固定額度給付型,也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。
(二)實支實付型住院醫療:
此類醫療屬一年一期繳費型,有繳費有保障,每年繳費須繳至75歲,保費採自然費率,會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型,保險給付條件,依健保身分住院時,扣除健保已支付部份,部分負擔及自費醫療費用部份,依所實際支出之費用收據,申請給付,俗稱:住院花多少賠多少,通常這類商品又可依實際支出金額,若未超過住院日數乘以投保金額時,可選擇依住院日數乘以投保金額來給付,亦既可二擇一給付型,這項是最典型能彌補健保不足的醫療商品。
上述是針對「幼童」的保險規劃的內容與項目,提供參考與方向。然而,做父母應該再想一想孩子還會帶給我們哪些負擔呢?也可在現階段小朋友的風險方面評估一下,再來是找出您想要的保險需求,如果經費預算若是有限,也可以以階段性的規劃,來為他量身訂做保單,不用一次就買一堆,不適合又重覆保障的保單,花了冤枉錢,得不償失。再說,一個家庭的保險費分配比重也是很重要,不要小朋友的保費比重高過大人,會形成逆消費倒向支出,就家庭風險保障就會失去意義了。一分錢就是應花在重要的刀口上,風險越高的地方或是標的,保額及保費就是應該投入越多,這樣保險才能發揮最大的功能。
純保保障型做好了,再進一步做儲蓄型的保單,這是投保的順序
以上提供您做為投保前的參考,希望對您有幫助。。謝謝。