雖然保險首重保障不能純以投資看待,但針對不同的險種確實還是有一些購買的小技巧存在,
預算足夠才考慮是否選"還本型商品",當預算OK,針對"殘扶險",我會建議不要買"還本型"商品,而是把買還本型的預算,拆成買一張不還本的殘扶險,剩下的錢再買一張同年期的儲蓄險.
如果大家買還本型商品考量的是"萬一健康無虞,沒機會申請理賠,不想白繳保費",那麼買還本型的殘扶險,滿期最多只是拿回所繳保費外加3%~6%的利息,但是如果相同的預算用搭配儲蓄險的方式去購買,則以中長期而言,除了可以保住本金,透過時間複利效果會得到更好的報酬。
但不是每種商品都可以有相同效果,要類似"殘扶險"這種可鎖住費率的險種才能拆單購買,如果是自然費率(隨年紀調費)的險種就要直接買還本商品,而不適合拆單,EX:重大傷病險,年齡30歲以下,買還本的「重大傷病險」有較大的利價差(滿期金>保費),45歲左右接近損益兩平(滿期金大約等於所繳保費),年紀愈大買還本型商品愈沒利價差,除非短期內就申請理賠,不然未來領的都是自己繳出去的保費(保費>保額),因此不同的險種,購買的方式略有差異。